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　　“投保容易、理賠難”頑疾有望根治

　　由于保險知識專(zhuān)業(yè)性極強，保險合同雙方存在著(zhù)信息不對稱(chēng)的問(wèn)題，有學(xué)者認為，保險法從立法意旨上應該是一部維護消費者利益的法。所以“對于消費者利益保護不利”，成為現行的保險法飽受詬病之處。

　　8月26日下午，十一屆全國人大常委會(huì )第四次會(huì )議分組審議了《中華人民共和國保險法(修訂草案)》(下稱(chēng)《草案》)。當日會(huì )議中，如何進(jìn)一步完善相關(guān)條文以加強對消費者利益的保護，成為了與會(huì )人員討論的焦點(diǎn)問(wèn)題。

　　“不可抗辯”規則首次引入

　　《草案》是如何體現保護消費者利益精神的呢？

　　中國青年政治學(xué)院副教授、保險法專(zhuān)家苗鳴宇對《中國經(jīng)濟周刊》表示，加強對消費者利益的保護是此次對保險法修訂的重要內容。在他看來(lái)，《草案》第一次將“不可抗辯條款”引入保險合同之中，是此次《保險法》修訂最明顯的變化。該條款對加強消費者利益的保護十分有利。

　　“不可抗辯條款”是指：保險合同自生效之日起經(jīng)過(guò)一段時(shí)間(一般為兩年)，就成為不可爭議的文件，保險人就不得以投保人在訂立保險合同時(shí)違反誠實(shí)信用原則、未履行告知義務(wù)為由而主張合同無(wú)效并拒絕賠償保險金。

　　“不可抗辯條款”源于英國，英國的保險人在美國銷(xiāo)售的人壽保險單中首先使用了該條款。從國際保險業(yè)來(lái)看，目前“不可抗辯條款”已經(jīng)成為商業(yè)慣例，成為壽險條款中的固定條款，并在很多國家通過(guò)法律的形式固定下來(lái)。而我國的保險法及保險條款中一直沒(méi)有相關(guān)規定。

　　資深保險業(yè)律師李濱認為，國際保險業(yè)的發(fā)展實(shí)踐證明，承認“不可抗辯條款”是保護消費者合法的合同利益、促進(jìn)保險業(yè)誠信經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的有效手段。

　　解決“理賠難”問(wèn)題

　　對于普通的投保人來(lái)說(shuō)，“不可抗辯條款”可能只是一個(gè)晦澀枯燥的法律術(shù)語(yǔ)。但是資深保險業(yè)律師李濱卻對此條款寄予厚望：將“不可抗辯條款”引入保險合同之中，將會(huì )解決困擾保險行業(yè)已久的“投保容易，理賠難”的問(wèn)題。

　　李濱對《中國經(jīng)濟周刊》介紹說(shuō)，“投保容易，理賠難”是導致保險業(yè)不被信任的主要原因之一。以往由于“不可抗辯條款”的缺失，在我國的保險實(shí)踐中，一些保險公司經(jīng)常以投保人、被保險人故意“未如實(shí)告知”為由，解除保險合同，并不承擔賠償或給付保險金的責任，不管這份合同已經(jīng)履行了多少年。

　　“投保人、被保險人沒(méi)有向保險人說(shuō)明保險標的的真實(shí)情況，這固然是違反了誠信原則的要求，但如果保險公司以此為由濫用解除合同的法定權利的話(huà)，將更不符合誠信原則的要求�！泵瑛Q宇對《中國經(jīng)濟周刊》說(shuō)。

　　苗鳴宇副教授認為，“不可抗辯條款”的缺失導致了兩方面的惡果：一方面，因為保險人在沒(méi)有條款約束的情況下放寬了投保時(shí)的審核條件，使那些希圖騙保的投保人以為有機可趁，紛紛投保，存在不誠信隱患的保單自然就增多了；另一方面，人壽保險往往是長(cháng)期的，對于那些因過(guò)失而未告知的投保人、被保險人和受益人來(lái)說(shuō)，多年以后再翻舊賬，突然發(fā)現自己失去了保險保障，而如果重新投保同樣條件的保險，保費將激增。顯然，這對投保人是很不公平的。

　　在李濱律師代理的保險糾紛案件中經(jīng)常會(huì )出現這種情況：在保險消費者沒(méi)有發(fā)生保險事故的期間，保險公司每年都會(huì )行使收取保險費的合同權利；當保險消費者發(fā)生保險事故時(shí)，保險公司又會(huì )因為保險消費者的“未如實(shí)告知”而行使合同解除權，并且不承擔履行支付保險金的合同義務(wù)，使保險消費者的締約目的和合理期待無(wú)法實(shí)現。

　　李濱律師為記者舉了一個(gè)典型案例：2001年9月，黑龍江省哈爾濱市的張女士，為自己的丈夫張先生在某人壽保險公司黑龍江分公司，購買(mǎi)了一款主險和包括醫療險在內的幾款附加險。

　　2003年，因為經(jīng)濟問(wèn)題，張女士想退保，在得知主險退保會(huì )有很大的損失的情況下，認為丈夫身體健康的張女士退掉了附加的醫療保險。

　　2005年，張女士的丈夫因病住院治療，后被確診為肺癌，并于當年病逝。隨后，張女士向其投保的保險公司提出了理賠申請。

　　2006年2月，對于張女士的理賠申請，某人壽保險公司給出了拒賠決定，理由是：“隱瞞了張先生的病情，違反告知義務(wù)”。雖經(jīng)張女士一再解釋之前并不知情，但該人壽保險公司還是堅持拒賠決定。張女士無(wú)奈之下只有求助于法律。

　　“對于此案來(lái)說(shuō)，如果保險業(yè)承認了‘不可抗辯條款’這一國際慣例，此次糾紛完全可以避免，張女士可以直接獲得保險公司的理賠�！崩顬I律師對《中國經(jīng)濟周刊》說(shuō)。

　　李濱律師認為：在法律上確認“不可抗辯條款”不但將會(huì )大大的減少人壽保險的理賠糾紛，同時(shí)也會(huì )讓以營(yíng)利為目的的商業(yè)保險公司，為了自身的利益而嚴格審查保險消費者的風(fēng)險情況和告知事項的真實(shí)性。