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　　遏止“以惡制惡”的“逆選擇”

　　這一點(diǎn)也得到了保險業(yè)專(zhuān)家的認同。

　　“由于‘不可抗辯條款’的缺失，導致了保險人的‘逆選擇’現象�！泵瑛Q宇對《中國經(jīng)濟周刊》說(shuō)。

　　所謂保險人的“逆選擇”現象是指：有的保險人在明知投保人未如實(shí)告知的情況下，仍然收取保險費，保險事故不發(fā)生，則雙方相安無(wú)事；保險事故一旦發(fā)生，保險人就以早已掌握的投保人未如實(shí)告知的事實(shí)為由，不賠保險金、不退保險費。此種被視為是“以惡制惡”的行業(yè)“潛規則”，一直飽受非議。

　　苗鳴宇認為，此次引入“不可抗辯條款”，其近期效果是限制保險人的拒賠行為，促進(jìn)“理賠難”問(wèn)題的解決；長(cháng)遠效果則是將遏止保險人的“逆選擇”行為，進(jìn)而促使保險人在訂立合同時(shí)，嚴格審核相關(guān)信息，最大限度地降低某些投保人不如實(shí)告知以獲得保險保障的僥幸心理，真正地保證保險合同成為“最大誠信合同”。

　　對于保險公司來(lái)說(shuō)，“不可抗辯條款”絕非僅是一張“罰單”�！皬膰�際經(jīng)驗上看，‘不可抗辯條款’確立后，權利和義務(wù)對等，使國際保險業(yè)取得了快速、健康的發(fā)展�！崩顬I律師表示，“不可抗辯條款”產(chǎn)生的基礎是：在發(fā)達國家保險業(yè)快速發(fā)展及保險市場(chǎng)主體大量增加的情況下，部分不誠信的保險公司為了自身的利益，在保險消費者發(fā)生保險事故時(shí)，濫用合同的解除權，拒不承擔保險合同約定的合同義務(wù)，惡意的拒賠，侵犯保險消費者的合法的合同利益，導致全社會(huì )對保險業(yè)的信任度極大地降低。這種情況的出現，極大地阻礙和遏制了人們對于保險這種非渴求商品的需求，事實(shí)上也成為保險業(yè)發(fā)展的羈絆。

　　李濱律師建議，鑒于保險法的修改還需較長(cháng)的時(shí)間才能完成，為了重拾保險業(yè)應有的商業(yè)信譽(yù)，根據誠實(shí)信用原則和公平原則，誠信的保險公司應首先在自己的合同條款中明確承諾適用“不可抗辯條款”。

　　資料:我國《保險法》的兩次修訂

　　我國現行的《保險法》于1995年頒布實(shí)施，這是新中國成立以來(lái)第一部保險基本法。2002年10月，針對我國加入世貿組織承諾對保險業(yè)的要求，全國人大常委會(huì )對保險法進(jìn)行了第一次修改。修改后的保險法自2003年1月1日起正式實(shí)施。

　　2004年10月，中國保監會(huì )會(huì )同有關(guān)部門(mén)正式啟動(dòng)保險法第二次修改的準備工作，于2005年底形成了保險法修訂草案建議稿，并上報國務(wù)院法制辦公室。今年8月1日，國務(wù)院常務(wù)會(huì )議討論并原則通過(guò)了對《保險法》的第二次修訂《草案》。(記者 許浩/北京報道)