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　　三、試點(diǎn)內容

　　(一)大力推廣農戶(hù)小額信用貸款和農戶(hù)聯(lián)保貸款。鼓勵金融機構加強與信用協(xié)會(huì )或信用合作社等信用共同體的合作,運用聯(lián)保、擔�；�金和風(fēng)險保證金等聯(lián)合增信方式，積極探索發(fā)展滿(mǎn)足信用共同體成員金融需求的聯(lián)合信用貸款。通過(guò)規范信用共同體內部的資信公開(kāi)、信用評估、貸款催收等程序，完善內在激勵約束機制，調動(dòng)成員自我管理的積極性，促進(jìn)金融機構有效降低信息采集、貸前調查、資信評估和貸后管理等成本，在有效控制和防范信貸風(fēng)險的基礎上擴大信用貸款發(fā)放。鼓勵農村合作金融機構、中國郵政儲蓄銀行和新型農村金融機構等利用多種方式建立和完善農戶(hù)資信評價(jià)體系，積極發(fā)放不需要抵押擔保的小額信用貸款和農戶(hù)聯(lián)保貸款，擴大農戶(hù)貸款覆蓋面，提高貸款滿(mǎn)足率。支持政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構通過(guò)批發(fā)或轉貸方式間接參與小額信用貸款業(yè)務(wù)。鼓勵和支持涉農金融機構對守信用、按時(shí)歸還貸款的借款人實(shí)施貸款利率優(yōu)惠、擴大貸款額度等激勵措施，促進(jìn)農民和涉農企業(yè)提高信用意識。

　　(二)創(chuàng )新貸款擔保方式，擴大有效擔保品范圍。鼓勵金融機構根據試點(diǎn)地區農業(yè)發(fā)展情況和農村經(jīng)濟特點(diǎn)，依照相關(guān)法律，進(jìn)一步擴大農戶(hù)和農村企業(yè)申請貸款可用于擔保的財產(chǎn)范圍，積極規范和完善涉農擔保貸款業(yè)務(wù)操作流程，建立健全涉農貸款擔保財產(chǎn)的評估、管理、處置機制。按照因地制宜、靈活多樣的原則，探索發(fā)展大型農用生產(chǎn)設備、林權、水域灘涂使用權等抵押貸款，規范發(fā)展應收賬款、股權、倉單、存單等權利質(zhì)押貸款。原則上，凡不違反現行法律規定、財產(chǎn)權益歸屬清晰、風(fēng)險能夠有效控制、可用于貸款擔保的各類(lèi)動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)，都可以試點(diǎn)用于貸款擔保。積極推進(jìn)和完善多元化的農村信貸擔保體系建設，鼓勵各類(lèi)信貸擔保機構通過(guò)再擔保、聯(lián)合擔保以及擔保與保險相結合等多種方式，加大對農村的融資擔保服務(wù)。

　　(三)探索發(fā)展基于訂單與保單的金融工具，提高農村信貸資源的配置效率，分散農業(yè)信貸風(fēng)險。鼓勵金融機構根據農業(yè)資金需求的季節性特點(diǎn)，圍繞形成訂單農業(yè)的合理定價(jià)機制、信用履約機制和有效執行機制，建立和完善農業(yè)訂單貸款管理制度。積極推動(dòng)和發(fā)展“公司+農戶(hù)”、“公司+中介組織+農戶(hù)”、“公司+專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)+農戶(hù)”等促進(jìn)農業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的信貸模式，充分發(fā)揮農業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的輻射拉動(dòng)作用，推進(jìn)優(yōu)質(zhì)高效特色農業(yè)加快發(fā)展。鼓勵涉農銀行業(yè)金融機構、農村信貸擔保機構及相關(guān)中介機構加強與保險公司的合作，以訂單和保單等為標的資產(chǎn)，探索開(kāi)發(fā)“信貸+保險”金融服務(wù)新產(chǎn)品。鼓勵和支持有條件的農村種養大戶(hù)和有資質(zhì)的農業(yè)生產(chǎn)企業(yè)通過(guò)投資“信貸+保險”和信托理財產(chǎn)品，有效防范和分散涉農信貸風(fēng)險。

　　(四)在銀行間市場(chǎng)探索發(fā)行涉農中小企業(yè)集合債券，拓寬涉農小企業(yè)的融資渠道。鼓勵產(chǎn)品有發(fā)展前景、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)好、資信優(yōu)良的涉農中小企業(yè)，采用“分別負債、統一擔保、集合發(fā)行”的方式，在銀行間市場(chǎng)探索發(fā)行涉農中小企業(yè)集合債券。鼓勵有實(shí)力、經(jīng)營(yíng)穩健、信用好的涉農金融機構利用信息、技術(shù)優(yōu)勢和在銀行間市場(chǎng)的銷(xiāo)售渠道，為農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)行短期融資券和涉農中小企業(yè)發(fā)行集合債券提供增信和承銷(xiāo)服務(wù)。鼓勵各類(lèi)擔保機構聯(lián)合提供擔保服務(wù)，提高集合債券信用等級，促進(jìn)涉農中小企業(yè)集合債券順利發(fā)行。

　　(五)改進(jìn)和完善農村金融服務(wù)方式，提高涉農金融服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率。鼓勵涉農金融機構進(jìn)一步加大農村金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)力度，擴大對農村貧困地區的金融服務(wù)覆蓋面。對符合條件的縣級分支機構合理擴大信貸管理權限，優(yōu)化審貸程序，簡(jiǎn)化審批手續。推廣金融超市“一站式”服務(wù)和農貸信貸員包村服務(wù)。結合試點(diǎn)地區的新農村建設規劃，通過(guò)推行手機銀行、聯(lián)網(wǎng)互保、農民工銀行卡、信用村鎮建設等多種方式，積極推進(jìn)農村金融服務(wù)手段電子化、信息化和規范化，逐步普及農村金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò )化交易，發(fā)展基于現代信息科技的低成本的商業(yè)可持續模式。鼓勵擁有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢的涉農金融機構大力拓展收費類(lèi)和服務(wù)類(lèi)資金歸集等中間業(yè)務(wù)，積極開(kāi)展農村金融咨詢(xún)、代理保險銷(xiāo)售和涉農理財業(yè)務(wù)。

　　四、試點(diǎn)的配套政策

　　(一)綜合運用多種貨幣政策工具，建立推進(jìn)農村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng )新的正向激勵機制。加大支農再貸款額度調劑力度，拓寬支農再貸款使用范圍，根據試點(diǎn)績(jì)效適當向試點(diǎn)地區傾斜。對符合條件的農村信用社，可優(yōu)先辦理支農再貸款；對支農貸款發(fā)放比例高的農村信用社，可根據其增加支農信貸投放的合理需求，通過(guò)允許其靈活支取特種存款等手段，拓寬其支農信貸資金來(lái)源。

　　(二)通過(guò)銀行間市場(chǎng)發(fā)行資產(chǎn)證券化產(chǎn)品和信用衍生產(chǎn)品，拓寬涉農金融機構的資金來(lái)源，分散農業(yè)貸款的信用風(fēng)險。鼓勵涉農金融機構根據自身需要和市場(chǎng)狀況，積極探索開(kāi)發(fā)以中長(cháng)期農業(yè)基礎設施和農業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款等涉農貸款為基礎資產(chǎn)的證券化產(chǎn)品，防范和控制涉農信貸資產(chǎn)風(fēng)險。試點(diǎn)開(kāi)發(fā)以涉農貸款為基礎資產(chǎn)、由保險公司或者貸款擔保機構提供貸款保護的信用衍生產(chǎn)品，為金融機構加大支農惠農力度提供成本低、流動(dòng)性好的避險工具。

　　(三)加快農村支付體系建設步伐，提高農村地區支付結算業(yè)務(wù)的便利程度。支持涉農金融機構建設和完善支付清算系統和業(yè)務(wù)處理系統。有重點(diǎn)地鼓勵和引導涉農金融機構開(kāi)發(fā)和推廣適合農村實(shí)際的支付結算服務(wù)品種。加快推進(jìn)農村地區支付服務(wù)基礎設施建設，逐步擴展和延伸支付清算網(wǎng)絡(luò )在農村地區的輻射范圍。

　　(四)加強農村信用體系建設，改善區域金融生態(tài)。中國人民銀行試點(diǎn)地區的分支機構要進(jìn)一步擴大企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎數據庫在農村地區的信息采集和使用范圍，引導金融機構建立健全農戶(hù)、農民專(zhuān)業(yè)合作社和涉農企業(yè)的電子信用檔案，設計客觀(guān)、有效的信用信息指標體系，建立和完善科學(xué)、合理的資信打分和信用積分制度，推動(dòng)建立農村信用信息共享機制。

　　(五)按照“寬準入、嚴監管”和“區別對待”的原則，完善和實(shí)施鼓勵農村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng )新的市場(chǎng)準入扶持政策。對于支農成效顯著(zhù)、風(fēng)險控制能力強、推動(dòng)農村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式有特色的涉農金融機構，在金融產(chǎn)品創(chuàng )新和基層機構網(wǎng)點(diǎn)布局調整方面實(shí)施市場(chǎng)準入綠色通道，風(fēng)險可控的新業(yè)務(wù)可實(shí)行備案制，并支持其跨區域兼并重組、出資設立新型農村金融機構或分支機構。

　　(六)發(fā)揮財政性資金的杠桿作用，增加金融資源向農村投放的吸引力。在有條件的試點(diǎn)地區，鼓勵地方政府建立涉農貸款風(fēng)險補償制度，用于補償涉農金融機構由于自然風(fēng)險和市場(chǎng)風(fēng)險等原因形成的信貸損失，同時(shí)，也可對涉農企業(yè)與農戶(hù)的貸款實(shí)行貼息，或者建立保險補貼金制度，為提供涉農業(yè)務(wù)的保險公司和參保企業(yè)與農戶(hù)提供保費、經(jīng)營(yíng)費用和超賠補貼。

　　五、試點(diǎn)的組織實(shí)施與工作步驟

　　試點(diǎn)地區的中國人民銀行省級分支機構會(huì )同當地銀監局統籌協(xié)調組織本省的試點(diǎn)工作并制定試點(diǎn)工作具體實(shí)施意見(jiàn)或試點(diǎn)管理辦法報中國人民銀行和銀監會(huì )備案。試點(diǎn)地的中國人民銀行縣級分支機構和當地銀監會(huì )派出機構要加強與所在地財政、保險和農業(yè)等部門(mén)的協(xié)作配合及信息溝通交流，共同制定和落實(shí)試點(diǎn)工作的具體措施，加強試點(diǎn)工作管理，及時(shí)向上級部門(mén)報告試點(diǎn)進(jìn)展情況，加強跟蹤監測和效果評估。

　　從2008年下半年起，中部6省和東北3省各選擇2-3個(gè)有條件的縣(市)開(kāi)展試點(diǎn)方案設計和試點(diǎn)推進(jìn)落實(shí)工作，每個(gè)省集中抓好2-3個(gè)金融產(chǎn)品創(chuàng )新和推廣。2009年至2010年，試點(diǎn)地區的中國人民銀行省級分支機構和銀監會(huì )省級派出機構要及時(shí)對試點(diǎn)開(kāi)展情況進(jìn)行督促指導和評估報告，全面總結試點(diǎn)地區金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng )新經(jīng)驗，中國人民銀行總行會(huì )同銀監會(huì )將適時(shí)選擇部分成熟的特色創(chuàng )新產(chǎn)品在全國其他有條件的地區宣介推廣。

　　請中部6省和東北3省的中國人民銀行省級分支機構、銀監會(huì )省級派出機構聯(lián)合將本意見(jiàn)轉發(fā)至轄區內相關(guān)金融機構并抓好協(xié)調落實(shí)工作。試點(diǎn)過(guò)程中發(fā)現的情況和問(wèn)題，請及時(shí)報告中國人民銀行和銀監會(huì )。

　　中國人民銀行 中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )

　　二〇〇八年十月十五日