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　　操作方式多樣化

　　盡管地下錢(qián)莊存在著(zhù)明顯的金融風(fēng)險，但由于民營(yíng)企業(yè)的巨大資金需求，沿海地區的地下錢(qián)莊提供的借貸類(lèi)型和運作方式已經(jīng)多樣化。中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副教授李建軍曾出版國內首部《中國地下金融調查報告》，按照他的理解，地下錢(qián)莊的操作模式主要分三種。

　　第一種是短期借貸�！氨热鐤|莞或深圳的大多數加工企業(yè)，除了有訂單需求者可以通過(guò)銀行進(jìn)行短期融資外，其他的有相當一部分需要通過(guò)地下錢(qián)莊。一般來(lái)說(shuō)，借貸期限在6個(gè)月以?xún)�。短期利息比較高，一般月息在5分左右，高的可以達到8分。運作方式也相當簡(jiǎn)單，有的甚至不需要抵押，因為內部形成了一種假于民間關(guān)系的信用體系�！崩罱ㄜ娬f(shuō)。

　　第二種是中長(cháng)期借貸�！敖杩钇谙薨肽甑揭荒�，月息一般在5分以?xún)龋?、4分的比較多�！崩罱ㄜ娬f(shuō)，這一形態(tài)的借款程序相對復雜些，但仍比銀行簡(jiǎn)單很多。一般先通過(guò)中介公司的介紹，與對方談好擔保條件，對方如果認為風(fēng)險在可掌控范圍內，一般會(huì )順利簽約，對方先行扣除利息，本金到期償還。

　　第三種類(lèi)似創(chuàng )業(yè)投資。如果地下錢(qián)莊認為企業(yè)的前景不錯，就直接以資金入股，但不會(huì )參與企業(yè)具體經(jīng)營(yíng)，大多派員參與財務(wù)管理而已。雙方一般約定，地下錢(qián)莊在多長(cháng)時(shí)期內退出以及退出的所得利益，屆時(shí)企業(yè)按價(jià)回購地下錢(qián)莊所持股權。

　　在法律邊緣求生

　　操作方式的多樣化，一定程度上也促成了地下錢(qián)莊與非法活動(dòng)的緊密關(guān)系。由于國家很難對其進(jìn)行有效的管理，從而導致非法行為很容易在地下錢(qián)莊得以實(shí)現，其中最被人詬病的是不法轉移現金和漂洗黑錢(qián)。

　　對于漂洗黑錢(qián)，中國社科院金融研究所研究員張明這樣解釋?zhuān)骸盁徨X(qián)通過(guò)地下錢(qián)莊進(jìn)入中國。一般機構將美元打入地下錢(qián)莊的境外賬戶(hù)，地下錢(qián)莊再將等值人民幣扣除費用，打入境外投資者的中國境內賬戶(hù)�！倍�全國各地的非法獲益、灰色收入、私自炒港股、熱錢(qián)等資金，也常常通過(guò)地下錢(qián)莊進(jìn)出。

　　央行2005年發(fā)布的首部《反洗錢(qián)報告》表明，中國的洗錢(qián)活動(dòng)以地下錢(qián)莊的洗錢(qián)活動(dòng)最為典型，不算其他非法地下金融活動(dòng)，大陸每年通過(guò)地下錢(qián)莊洗到國外去的黑錢(qián)超過(guò)2000億元人民幣。

　　反洗錢(qián)，對于任何一個(gè)國家來(lái)說(shuō)，都是不容置疑的任務(wù)，但對于正常的外匯需求，如果完全采取“堵”的方式，收效甚微。國家的打壓顯然是在與市場(chǎng)需求“掰手腕”。

　　從某種程度上說(shuō)，沿海地區的中小企業(yè)過(guò)去30年來(lái)能蓬勃發(fā)展，地下錢(qián)莊還有一定“貢獻”。中國的合法信貸市場(chǎng)被銀行壟斷，而由于貸款限額導致急等錢(qián)用的中小企業(yè)無(wú)法從銀行獲得資金支持，除了從擔保公司抵押獲得資金外，更多的民間借貸通過(guò)地下錢(qián)莊實(shí)現，“以溫州為例，地下錢(qián)莊之所以在溫州不斷涌現并擁有廣泛市場(chǎng)，主要原因就在于當地發(fā)達的民營(yíng)經(jīng)濟和雄厚的民間資本�！敝艿挛恼f(shuō)。據估算，目前地下資本占據當地民營(yíng)企業(yè)資金來(lái)源的30%-40%。

　　但地下錢(qián)莊畢竟是非法組織，討債行為時(shí)常涉及暴力，各地政府因此一直進(jìn)退兩難，辦也不是，不辦也不是。

　　對此，美國《僑報》在今年11月底的一篇文章就認為，“如此‘繁榮’的地下錢(qián)莊業(yè)務(wù)既折射出大陸民間金融市場(chǎng)的畸形現狀，也反映在實(shí)體經(jīng)濟突飛猛進(jìn)中，大陸金融業(yè)的嚴重滯后以及原有金融體制的尷尬�！�

　　疏堵并舉是出路

　　也正是因為面對這樣的尷尬，所以越來(lái)越多的業(yè)內人士呼吁有關(guān)部門(mén)在嚴厲打擊地下錢(qián)莊非法活動(dòng)的同時(shí)，也在呼吁應盡快開(kāi)放民間金融市場(chǎng)，引導地下錢(qián)莊實(shí)現合法化。實(shí)際上，如何引導地下錢(qián)莊實(shí)現合法化，一直就是民眾熱議的話(huà)題。是取締它們，還是視其為國有金融體系的一個(gè)補充？從學(xué)界到民間，爭論至今不休。

　　支持合法化的人普遍認為，《放貸人條例》的出臺有利于打破銀行信貸壟斷，使一批符合條件放貸人注冊放貸，解決中小企業(yè)融資難。著(zhù)名經(jīng)濟學(xué)家吳敬璉在今年早前也曾公開(kāi)表示，“浙江部分地市將地下錢(qián)莊翻明，轉正等，是有益的做法，有利于改善中小企業(yè)融資環(huán)境，但要加強監管�！�

　　而反對者的聲音則主要集中在：“地下錢(qián)莊合法化的問(wèn)題是監管難，且擴大了貧富差距，而且會(huì )助長(cháng)高利貸合法化�！�

　　究其根源，“地下錢(qián)莊之所以能長(cháng)期存在，最大的因素是市場(chǎng)需求，至少，它能提供正規銀行無(wú)法比擬的快捷及方便服務(wù)�！壁w錫軍認為，適合大城市的銀行體制未必適合農村地區,里面存在需要填補的空白。

　　“地下錢(qián)莊合法化，應疏堵并舉。實(shí)現國家對民間金融活動(dòng)的有效調控和監管，保障借貸雙方合法權益。這樣，對洗錢(qián)、境外非法資金流入、放高利貸等等都可以及時(shí)監管�！壁w錫軍說(shuō)，“民間借貸的陽(yáng)光化，是要通過(guò)明確民間自由放貸權力來(lái)堵住地下錢(qián)莊的非法資金渠道，從而使民間資本更好地為中小企業(yè)和農民服務(wù)�！�

　　國家外匯管理局局長(cháng)胡曉煉也曾對地下錢(qián)莊做過(guò)具體分析，他認為，一方面“對透過(guò)地下錢(qián)莊進(jìn)行賭博、走私、逃騙稅、洗錢(qián)等非法活動(dòng)現象，要堅決打擊”，但同時(shí)“對地下錢(qián)莊的活動(dòng)空間要具體分析，區分不同情況，有針對性地采取措施，疏堵并舉�！�(記者劉科)