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　　提著(zhù)大箱小包，擠在機場(chǎng)航意險(及其替代品交通工具意外傷害保險，下同)售賣(mài)窗口的你，或許會(huì )毫不猶豫地遞上機票和20元錢(qián)，銷(xiāo)售人員也會(huì )在幾分鐘內將打印好的保單飛快地送到你的手上。然而，此時(shí)的你是否意識到：手上的這張保單很可能存在隱患。

　　近期頻繁見(jiàn)諸報端的攜程“保單門(mén)”事件，捅出了個(gè)別地區驚現航意險假保單的現象，一場(chǎng)涉及全國的航意險打假浪潮開(kāi)始掀起。不過(guò)，業(yè)內人士稱(chēng)，航意險假保單并非字面意義上理解(保單本身就是假的)的那般簡(jiǎn)單。

　　在個(gè)別地區個(gè)別代理點(diǎn)銷(xiāo)售的航意險，“表面真保單、實(shí)則假數據”——即保險公司或代理點(diǎn)收取保費后，卻可能未將保單信息及時(shí)錄入保險公司系統，此類(lèi)保單形同“空頭支票”同樣無(wú)效。業(yè)內俗稱(chēng)此舉為“埋單”或“吃單”，侵害投保人利益的同時(shí)，也被質(zhì)疑有漏稅之嫌。

　　是什么樣的利益驅動(dòng)讓保險公司或代理點(diǎn)鋌而走險？“一切源于復雜的批發(fā)利益鏈所引發(fā)的高額成本�！边B日來(lái)，本報記者采訪(fǎng)了個(gè)別地區的保險公司、代理點(diǎn)、律師和監管人士，試圖揭開(kāi)航意險多年來(lái)魚(yú)龍混雜、不為人道的黑幕。

　　暗地里“埋單”

　　王經(jīng)理所在的A壽險公司占據著(zhù)當地航意險市場(chǎng)的半壁江山。在與代理商洽談合作時(shí)，他不時(shí)能聽(tīng)到代理商提到“其他保險公司開(kāi)出的手續費比A公司高很多”的說(shuō)法，而最高的竟有18塊之多。

　　王經(jīng)理有些不解�！叭绻�真如那些代理商所說(shuō)，那保險公司哪有賺頭，20塊保費，18塊給了代理商，剩下兩塊都不夠支付營(yíng)業(yè)稅和準備金的。難道有貓膩？”

　　他口中的貓膩，多指“埋單”、凈費入賬，甚至假保單。具體表現為：有保險出單系統，但代理商脫機打印保險單；投保人的信息和數據，沒(méi)有錄入或延遲錄入保險公司的系統；只有保險打印模板，套打保險單；同一個(gè)保單流水號，卻有幾個(gè)人共同使用�！斑@些保單基本不可能生效�！�

　　“目前凈費入賬的現象不多�！蹦逞芯慷嗄旰揭怆U市場(chǎng)的一位律師舉例說(shuō)，一份航意險賣(mài)給投保人是20元，給中介代理商的手續費15元，保險公司把扣除手續費后的5元作為保費收入計入賬內系統，這就是“凈費入賬”。一家保險公司內部人士稱(chēng)，“目前監管部門(mén)在這方面查得比較嚴格，只要一查賬目就一目了然，大多數公司都不敢這么操作�！�

　　相對來(lái)說(shuō)，因為事后可能無(wú)賬可查，個(gè)別地區的個(gè)別保險公司或代理點(diǎn)更傾向于“埋單”操作。一家壽險公司業(yè)務(wù)員直言不諱，當初和代理商談的手續費是16元，因為10張保險單才收回40元，夠兩張保險單入賬，所以個(gè)別保險公司或代理商會(huì )從10個(gè)投保人中任選兩個(gè)客戶(hù)錄入電腦，其余8張保單則不入賬。這樣一來(lái)，賣(mài)出10張保單，卻只要繳2張保單的稅。

　　因業(yè)務(wù)關(guān)系，一家財產(chǎn)保險公司部門(mén)負責人李齊(化名)最近接觸了幾家航意險代理商。據他了解，事實(shí)上，個(gè)別地區的保戶(hù)投訴，打保險公司客服電話(huà)查詢(xún)不到航意險保單，并非全部都是傳統意義上的假保單，有一部分是因埋單而起。

　　埋單就意味著(zhù)消費者購買(mǎi)的保單可能是“空頭支票”。這是因為，投保人在代理點(diǎn)購買(mǎi)保險后，代理點(diǎn)不會(huì )留下任何記錄，唯一能夠證明已投保的是客戶(hù)手中的保險單和保險公司的記錄。由于航空意外事故出險的特殊性，保險單可能隨同投保人帶上飛機，很難在事故發(fā)生后完整保存下來(lái)，所以保險公司進(jìn)行事故理賠時(shí)的唯一依據是電腦投保聯(lián)網(wǎng)系統上的記錄，如果未將保單信息錄入聯(lián)網(wǎng)系統，則投保人家屬是否能順利拿到理賠金，還是未知數。

　　假保單事件的頻繁曝光，讓越來(lái)越多的消費者有所警惕，查詢(xún)保單真假的意識頓時(shí)上升了一個(gè)臺階。不過(guò)，據一家保險公司的中層人員介紹說(shuō)，個(gè)別保險公司專(zhuān)門(mén)開(kāi)發(fā)了兩套航意險系統，俗稱(chēng)“陰陽(yáng)系統”。陰系統中所有售出的保單都錄入在內，主要對外便于消費者查詢(xún)；而陽(yáng)系統主要對內，真正與保險公司的財務(wù)系統進(jìn)行對接，記錄了“埋單”后的數據。不過(guò)，這種說(shuō)法并未得到大部分保險人士的確認。

　　暗訪(fǎng)期間，記者也分別購買(mǎi)了兩份在滬不同壽險公司的交通意外險。第二天，記者分別打兩家公司客服電話(huà)進(jìn)行求證，報上身份證號碼后，被證實(shí)保單信息已錄入保險公司系統。兩家公司客服人員均向記者保證，實(shí)乃真保單。

　　一地方保監局相關(guān)人士解釋說(shuō)，“你提到的埋單現象，如果存在的話(huà)，可能發(fā)生在財險公司身上的可能性要大于壽險公司�！庇浾邚氖袌�(chǎng)上了解到，由于此前在貨運險上一直存在鴛鴦保單等違規情況，因此財險公司在航意險操作上也可能比較大膽�！坝捎谫r付率極低，時(shí)間期限較短，再加上很少有人會(huì )致電保險公司辨別真偽，機票代理機構將假保單交給消費者后通常不會(huì )出事，也滋生了不少售賣(mài)假保單或埋單現象的發(fā)生�！�

　　層層要價(jià)的批發(fā)利益鏈

　　是什么樣的利益驅動(dòng)讓個(gè)別保險公司或代理商鋌而走險，違規埋單？究竟如外界所說(shuō)的暴利，還是保險公司苦嘆的微利？

　　李齊最近剛跟一家大型航意險代理商接上頭�！斑@家代理商占據當地航意險代理市場(chǎng)一大半的份額，因為對方要價(jià)(手續費)太高，超過(guò)了我們所能承受的底線(xiàn)，所以沒(méi)有談下來(lái)�！�

　　在每個(gè)城市里，類(lèi)似這樣直接與保險公司坐下來(lái)談判的大型代理商并不多，大致有兩至五家左右，也就是保險公司口中的“航意險批發(fā)商(一級代理商)”。保險公司航意險銷(xiāo)售渠道中約有50%至80%的份額來(lái)自于這些一級代理商，他們往往都是當地機票代理市場(chǎng)的“大腕”，因為航意險與機票銷(xiāo)售捆綁的特殊性，導致了他們在航意險市場(chǎng)的寡頭壟斷地位。

　　據說(shuō)，他們的壟斷地位多年難撼。李齊告訴記者，他也是最近才了解到航意險市場(chǎng)潛規則的——在個(gè)別城市，非一級代理商很難與保險公司單獨談判，一旦侵占了一級代理商的地盤(pán)，有關(guān)前者與保險公司在航意險合作上可能存在的“貓膩”將被告發(fā)到監管部門(mén)，以至于一段時(shí)間內可能無(wú)法出單，自然就斷了這些非一級代理商的貨源。

　　一級代理商能從保險公司那里拿到最低的“批發(fā)價(jià)”，然后再轉手批發(fā)給中等規模的機票代理點(diǎn)，后者再轉手給小型規模的代理點(diǎn)，層層批發(fā)，層層加價(jià)，從而形成了一條三至四層的銷(xiāo)售利益鏈。

　　3月18日，記者來(lái)到位于上海浦東新區東方路上某機票代理點(diǎn)，走進(jìn)去發(fā)現，100多平方米的房間內約有十多間小房間，一個(gè)房間一個(gè)代理商，每家代理商基本只代理一家保險公司的航意險。記者隨意走進(jìn)位于里屋的一個(gè)小型代理商辦公室，里面的工作人員熱情地詢(xún)問(wèn)記者要買(mǎi)哪天的飛機票，并稱(chēng)免費贈送R公司的保障期限十天的交通工具意外險。

　　記者立即與其攀談起來(lái)�！澳銈兠赓M送保險，豈不虧了。是不是你們從保險公司那里買(mǎi)來(lái)的價(jià)格很便宜��？”該工作人員說(shuō)，“具體價(jià)格我也不清楚，其實(shí)，我們的老板也是從大的代理商那里買(mǎi)來(lái)的。送保險主要是希望吸引客戶(hù)到我們這里買(mǎi)機票�！�

　　一家全國性保險公司相關(guān)負責人向記者詳述了目前業(yè)內的大致“行情”：不同城市之間的航意險手續費水平有些差異。他舉例說(shuō)，例如上海、北京等航意險市場(chǎng)比較規范的城市，一級代理商從保險公司那里拿到的批發(fā)價(jià)大概在每張保單3到8塊左右，個(gè)別城市最低的只有1塊多。也就是說(shuō)，20元保費中，保險公司只能拿到2至8塊(不算上其他需要支付的成本)，大約有12至18元的保費進(jìn)了中介代理商的口袋。

　　“不過(guò)，一級代理商圖的是薄利多銷(xiāo)，通常只賺兩三塊。事實(shí)上，賺得最多的是利益鏈的最終端，也就是隨處可見(jiàn)的規模較小的那些機票代理點(diǎn)，每賣(mài)出一張保單大約能獲利七八塊。業(yè)內一直所說(shuō)的航意險暴利，其實(shí)肥的主要是這些代理商�！彼�說(shuō)。