有一種愛(ài)，與生俱來(lái)；有一種感情，直到永遠——這是來(lái)自于媽媽的神圣的愛(ài)。又到一年母親節，這是一個(gè)感恩的節日，一個(gè)充滿(mǎn)愛(ài)的節日。也許孝順的兒女們早已想到了用各種方式來(lái)感恩自己的母親，但送保險給母親不失為一種讓愛(ài)延續和持久的最好方式；而針對不同年齡和不同類(lèi)型的媽媽?zhuān)枰偷谋ｋU也是有很大差別的。
準媽媽 買(mǎi)保險要趁早
2007年到來(lái)，不少夫婦都想生一個(gè)“金豬寶寶”，更有細心的丈夫盤(pán)算著(zhù)為妻子買(mǎi)份保險。專(zhuān)家表示，孕婦核保更嚴格，而且保費比普通人高，要防止生育期間的風(fēng)險，投保需趁早。
再過(guò)兩個(gè)月，王先生的寶寶就要降生了，但因妻子懷孕時(shí)年齡較大，他擔心生孩子過(guò)程中增大風(fēng)險。而妻子是全職太太，無(wú)法獲得生育保險保障。王先生希望給妻子和未來(lái)的寶寶買(mǎi)一份合適的商業(yè)保險。保險公司相關(guān)人士介紹，由于女性妊娠期的風(fēng)險概率比正常人要高，所以對孕婦投保都有嚴格的要求。孕婦投保所需的保費也比普通人高，在懷孕28周后投保，保險公司原則上不再受理醫療保險、重大疾病保險以及意外險。
該人士表示，現在不少公司都推出了能覆蓋妊娠期疾病的女性健康險，保障生育期間的風(fēng)險。對準媽媽來(lái)說(shuō)，最好在懷孕前期就去投保女性保險，以便保障期涵蓋妊娠期，而不是等到懷孕后，才匆匆忙忙去買(mǎi)。
專(zhuān)家認為，懷孕階段孕婦情緒波動(dòng)大，需要更多時(shí)間休息，不宜勞累，生子之后需要照顧幼子，時(shí)間又比較緊張。所以此階段不適合承擔高風(fēng)險理財投資，應以平穩安全為主。這類(lèi)女性保險的重點(diǎn)應在：懷孕階段孕婦的健康、意外流產(chǎn)，以及生育時(shí)孩子的健康和安全。對于已經(jīng)懷孕的女性，可投保專(zhuān)門(mén)為孕婦以及即將出生的小寶寶設計的母嬰健康類(lèi)保險。這類(lèi)保險一方面對孕婦的妊娠期疾病、分娩或意外死亡進(jìn)行保障，另一方面也對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病或者一些特定手術(shù)給予一定的保險金給付。
單親媽媽 加強孩子的醫療、教育險
由于單親媽媽的經(jīng)濟負擔可能較雙親家庭重，所以自身疾病保障是單親媽媽投保的最基本類(lèi)型。單親媽媽就意味著(zhù)女性要撐起整片的天空，所以身體健康保障對于單親來(lái)說(shuō)尤其重要。其次，有子女的單親媽媽所面臨的還有兩方面問(wèn)題，一是孩子的教育費和醫療費，二是自己的養老金，這兩筆錢(qián)都有了著(zhù)落，日子才能過(guò)得安心。所以單親媽媽必須對投保險種有一個(gè)基本的了解，比如保障責任、保障利益等等。在保險額度上至少需是家庭貸款加上子女成年前所需的生活和學(xué)習費用的總和。
專(zhuān)家建議，投保時(shí)應重點(diǎn)考慮孩子的醫療保險，特別是少兒重大疾病保險方面的支出，另外也要加強教育保險。
例如，武女士今年30歲，是一個(gè)5歲兒子的單身母親，保險專(zhuān)家建議武女士購買(mǎi)的保險產(chǎn)品具有身故保障、重大疾病保障以及生存給付功能。建議她投保20萬(wàn)元重大疾病保額；同時(shí)應該補充意外保險，待收入提升及時(shí)儲備養老保險。孩子的保險產(chǎn)品是保障功能很低的生存返還金，分別在18歲、22歲、25歲時(shí)返還9000元、9000元、1.2萬(wàn)元。由于少兒所處的特殊階段，意外、醫療的可能性大于成人，所以建議補充意外保險、醫療保險和重大疾病保險。
全職媽媽 更應注重醫療保障
若是為“全職母親”購買(mǎi)保險，由于她們一般沒(méi)有收入來(lái)源，而且一般不可能成為房屋按揭貸款的主貸人，因此在意外險和壽險兩類(lèi)包含家庭責任概念的險種上，可以輔以較低的額度，甚至是不用安排壽險。但長(cháng)期的家務(wù)勞動(dòng)可能會(huì )令她們特別容易罹患一些特種疾病(如肺病)等，女性的生理特征則又容易使她們罹患一些女性疾病，因此醫療類(lèi)保障是必不可少的。丈夫可以為全職太太選購一些保障功能強的女性險，而不用過(guò)分在乎這類(lèi)保險的壽險保障以及分紅功能。此外，有能力的先生還應該為全職太太安排好社會(huì )保障，以及未來(lái)的養老保障。
老年媽媽 遭遇“保費倒掛”不如不保
王小姐的媽媽今年59歲，現已退休，單位養老金每月700元。王小姐月收入分別6000元，希望購買(mǎi)一些保險增加媽媽的養老收入，還有保障大病等。
王小姐的初衷是好的，但是由于老年人的生理特點(diǎn)，并不是保險公司愿意承保的對象。他們身體狀況較差，是疾病、死亡的多發(fā)群體，開(kāi)發(fā)老年險種，保險公司要承擔巨大風(fēng)險。市場(chǎng)對老年人保險的需求雖然很大，但多數保險公司都不愿意承擔風(fēng)險去開(kāi)發(fā)這類(lèi)產(chǎn)品，出現了比較尷尬的局面。
即便是有公司愿意放寬年齡限制，承保這類(lèi)人群，給出的報價(jià)也是高得嚇人。比如，王小姐若要為母親購買(mǎi)一份10萬(wàn)元額度的養老險，總保費卻可能會(huì )超過(guò)12萬(wàn)元，可能遭遇“保費倒掛”的尷尬，即所獲得的收益低于付出的保費。
而若為59歲以上的老年人購買(mǎi)醫療險，尤其是重大疾病險，也可能出現這種保費遠遠高于保障額度的尷尬局面。畢竟老年人的醫療險賠付率是相當高的，保險公司的成本擺在那里。
花1.2萬(wàn)元的保費買(mǎi)1萬(wàn)元的保障，這肯定不劃算。所以，為59歲以上的“老齡”母親投保養老險或醫療險，子女們雖孝心可敬，但現實(shí)卻可能買(mǎi)不起。面對如此“雞肋”的險種，孝子們只有兩個(gè)選擇：一種就是放棄買(mǎi)保險為父母養老、防大病的辦法，轉而尋求其他儲蓄型的理財方式，多為父母積攢養老所需費用；另一種就是要注意選擇期繳方式購買(mǎi)這些昂貴的保險，而不是一次性付清保費，這樣等于增加了保障功能。
另外要特別提醒的是，對于70歲以下的老年母親，子女們可以特別購買(mǎi)一些帶有骨折保障的意外險種。如中意人壽、泰康人壽都有專(zhuān)門(mén)針對老年人推出的意外險種。(張培娟）
