“央行又加息了，手中的壽險保單是不是該退掉呢？”已連續投保了5年傳統壽險的小林這兩天開(kāi)始盤(pán)算如何處理手中的保單：退保吧，不僅沒(méi)有收益，還拿不回全部保費；不退吧，將面臨著(zhù)數年甚至十幾年的繳費期。手中的保單該何去何從呢？
專(zhuān)家：退保損失最大
目前，一年期定期存款稅前利率3.06%，除去利息所得稅，稅后實(shí)際利率已達2.448%。與傳統壽險產(chǎn)品2.5%的預定利率上限相比，兩者差距僅剩0.052%。但中山大學(xué)保險系主任申曙光認為，“傳統壽險收益不如銀行存款的比較，是建立在被保險人在長(cháng)達10年、20年的繳費期內‘平安無(wú)事’的前提下，但如果在繳納了五年保費后，被保險人不幸身故，可獲得一筆保險賠償，但錢(qián)放在銀行則沒(méi)有這一功能�！�
申曙光提醒，退保是不得已時(shí)的選擇，如投保長(cháng)期壽險后，首年退保只能拿回不到10%的錢(qián)，即使第二年退保，也只能退回一半的保費。如小林5年來(lái)已連續交了3萬(wàn)多元保費，一旦退保并不能拿回所有的錢(qián)，而且高達15萬(wàn)元的身故保障也沒(méi)了。
對策一：利用減額繳清減少加息損失
不愿意再繼續為手中的低收益保單繼續“買(mǎi)單”的話(huà)，投資者不妨充分利用保單的功能，減少加息帶來(lái)的潛在損失。
如小林可采用減額繳清的方式，既能擁有一定保障，又不必再為低收益保單繼續投資，每年節省下來(lái)的6000多元資金，可以尋找更高收益的投資渠道。
目前，幾乎所有長(cháng)期繳費、具備有現金價(jià)值的保險，如養老險、分紅險、健康險以及終身壽險等都可減額繳清。需要提醒的是，保險公司一般要求投保人繳足2年保費且保單生效滿(mǎn)2年后才可申請減額繳清。
對策二：展延定期保險保額不變
小林還可以考慮展延定期保險。和減額繳清不同，展延定期保險是將保險期縮短，保額不變。
一般在投保幾年后，保單將累積一定的現金價(jià)值，如小林已累積了20500元的現金價(jià)值，可采用一次性付清方式購買(mǎi)定期壽險。改保后，15萬(wàn)元的保險金額不變，但保險期限會(huì )變短，如小林的保險期限從原來(lái)的終身變更為了10年。小林不必再支付保費，但同樣擁有十年的身故保障。
對策三：保單減保減少保費支出
小林還可采取減小保額的方式來(lái)減少保費支出，即將有效保險金額中基本保險金額部分同比例減少，減保后，保險公司將退還減少部分對應的現金價(jià)值。
小林可將保額由原來(lái)的15萬(wàn)元降低至5萬(wàn)元，年繳保費也降至2000元，再繼續繳費10年，減保后小林可退回14500元的現金價(jià)值。小林既可拿這14500元資金繼續繳交保費，也可尋求更高回報的投資產(chǎn)品。
保險公司一般規定，減保保額不得低于1萬(wàn)元。另外，主險的保險金額降低時(shí)，其附加險保額根據主附險搭配比例進(jìn)行調整。(記者：史麗萍）
