理財師：中國銀行佛山分行理財中心理財經(jīng)理盧炳珊
佛山毗鄰港澳，與港澳人士聯(lián)姻者不乏其人，他們長(cháng)期分處兩地，兩邊都有產(chǎn)業(yè)，家境普遍較為富裕。那么，這類(lèi)人群到底應如何理財呢？
【讀者來(lái)信】
本人在佛山工作，原單位年薪5萬(wàn)元，丈夫是香港人，在港工作年薪38萬(wàn)元。
我早期已在佛山購1套房品，總價(jià)值28萬(wàn)元，現在又在佛山買(mǎi)了1套商品房，總價(jià)值38萬(wàn)元，已繳納房款22萬(wàn)元，尚欠銀行貸款16萬(wàn)元，預計明年交樓，收樓時(shí)準備將貸款全部還清。目前我們在港租房6000元/月，生活費15000元/月，我買(mǎi)了1份中保的5年國壽鴻鑫分紅保險，每年交費39000元，已交了2年。單位為我購買(mǎi)了7年社保。
現在，我們有家庭存款28萬(wàn)元，股票12萬(wàn)元，2003年萬(wàn)家保本基金3萬(wàn)元，2005年3年期華安金龍收益聯(lián)動(dòng)型家庭財產(chǎn)保險3萬(wàn)元，中保國壽鴻泰分紅保險2萬(wàn)元，泰康人壽千里馬分紅保險4萬(wàn)元，農行匯利豐2.4萬(wàn)港元。丈夫在港有強積金，每年交4萬(wàn)元，商業(yè)意外險保額100萬(wàn)元，每年需納個(gè)人所得稅4萬(wàn)元。
現在，我準備辭去單位工作，去香港與丈夫一起生活，請問(wèn)去港后我是否還應該在佛山繼續交納社保？如果計劃五年內在香港購買(mǎi)價(jià)值250萬(wàn)元房產(chǎn)，應如何建立穩健的家庭理財計劃？ 順德市民金女士
【財務(wù)分析】
理財規劃前應首先弄清楚該讀者的家庭財務(wù)狀況及理財目標，理財師分析如下。
1.收支比較：該讀者家庭年收入43萬(wàn)元，年消費支出25.2萬(wàn)元，節余17.8萬(wàn)元，節余比例為41%，家庭收支屬于合理水平。家庭房產(chǎn)合共66萬(wàn)元，另外銀行貸款16萬(wàn)元，存款28萬(wàn)元，還貸壓力不大。
2.家庭保障：可以看出該讀者偏好分紅型保險，分紅型保險作為投資來(lái)說(shuō)風(fēng)險低收益率也低，保障范圍也不全面，但是在財產(chǎn)保存、稅率優(yōu)惠等方面作用比較大。在年紀尚輕時(shí)不建議該讀者購買(mǎi)太多的分紅保險，已買(mǎi)的就繼續持有和完成供款。
3.家庭投資：除了12萬(wàn)元股票和2.4萬(wàn)元港幣的匯利豐之外，該讀者沒(méi)有進(jìn)行其他投資，投資渠道相對謹慎。
【理財建議】
從以上資料可以看出，該位讀者及家庭還是屬于收入高、資產(chǎn)豐厚的那一類(lèi)，家庭財務(wù)狀況良好，且投資風(fēng)格相對謹慎，屬于抗風(fēng)險能力比較強的一類(lèi)，投資渠道相對多樣化是該讀者的財務(wù)特征。針對該位讀者的家庭狀況，理財師提出如下建議：
1.繼續繳納社保，作為自己醫療、養老等方面的一個(gè)有益補充。
2.關(guān)于如何建立穩健理財計劃，該讀者的投資風(fēng)格偏向謹慎，赴港生活后妻子一方的收入來(lái)源變得不確定，而在支出不變的情況下，負擔可能會(huì )變重。
因此，為了滿(mǎn)足買(mǎi)樓的目標，我們建議該讀者首先不用急著(zhù)還清貸款，畢竟這樣您的錢(qián)周轉會(huì )更靈活；其次，房子可以出租，五年后當需要買(mǎi)新房時(shí)再考慮出售房子，那時(shí)房子升值、人民幣升值將對減輕在港買(mǎi)樓的首付壓力有很大幫助；再次，采取積極一點(diǎn)的投資策略，現有股票只要是藍籌股可以長(cháng)期持有，28萬(wàn)元的存款留一部分滿(mǎn)足4至6個(gè)月的花費即可，其余可考慮投入到證券市場(chǎng)，按照這位讀者的投資偏好，我們推薦做平衡型的基金。而以后可以定期定額投資在您選定的基金上，充分享受牛市帶來(lái)的豐厚收益。
總的來(lái)說(shuō)，按照目前的情況，該讀者的目標可以達到，而最需要做的事就是采取更積極一點(diǎn)的投資策略。（上官建慶 陳春強）
