日前，國家金融監管部門(mén)高層人士不斷批評一些商業(yè)銀行銷(xiāo)售理財產(chǎn)品所引發(fā)的問(wèn)題。記者連日來(lái)在本市多家銀行網(wǎng)點(diǎn)看到理財產(chǎn)品的宣傳海報依然醒目，一些曾被指責的做法仍然是行業(yè)銷(xiāo)售的“潛規矩”。
混淆產(chǎn)品概念 夸大收益水平
市民馬先生日前向本報記者反映，他在本市一家大型銀行買(mǎi)的人民幣理財產(chǎn)品剛剛到期，沒(méi)有達到銀行當初宣傳的收益水平。當他追問(wèn)投資收益水平詳情時(shí)，銀行窗口人員只在電腦上快速按了幾個(gè)鍵后表示該結果無(wú)誤，但這種不清不楚的解釋令馬先生非常不滿(mǎn)。而記者采訪(fǎng)了解到，本市已經(jīng)有數家銀行出現了針對理財產(chǎn)品的投訴。
在暗訪(fǎng)中，多家銀行的銷(xiāo)售人員對人民幣和外幣理財產(chǎn)品的投向和風(fēng)險介紹不清，只是強調高收益。有的產(chǎn)品標榜的預期收益率竟然到了25%，但是業(yè)內人士指出，真正實(shí)現25%的收益率的概率極低。有的產(chǎn)品在宣傳中混淆了“年收益率”和“累計收益率”的概念，某三年期理財產(chǎn)品“累計預期收益率10%(年預期收益平均為3.3%)”，宣傳時(shí)卻用“三年期產(chǎn)品收益10%”的用語(yǔ)，使人們誤以為該產(chǎn)品“預期年收益水平為10%”。此外，有市民反映一款“非本金保證型”產(chǎn)品用“保本策略型”作宣傳，而在細節條款中銀行卻用了“本期人民幣理財產(chǎn)品預期收益率僅供客戶(hù)參考，并不作為銀行向客戶(hù)支付理財收益的承諾”的表述，這意味著(zhù)本想購買(mǎi)一款無(wú)風(fēng)險的產(chǎn)品，卻被誤導購買(mǎi)了有風(fēng)險的產(chǎn)品。
實(shí)際收益難料 理財風(fēng)險不小
業(yè)內人士指出，很多市民對理財產(chǎn)品特性了解不多，實(shí)際上無(wú)論是外資銀行還是內資銀行，無(wú)論是大型銀行還是中小銀行推出的理財產(chǎn)品都有一定風(fēng)險。
很多銀行理財產(chǎn)品宣傳材料中關(guān)于收益的概念繁雜。真實(shí)的情況是所謂的最佳收益率和預期收益率并不等于實(shí)際收益率。對于“保證收益理財計劃”和“保本浮動(dòng)收益理財計劃”，只能獲得合同承諾的收益，而一些“非保本浮動(dòng)收益理財計劃”是高風(fēng)險投資產(chǎn)品，投資者的本金可能會(huì )因市場(chǎng)變動(dòng)而蒙受重大損失。此前國內銀行的人民幣理財產(chǎn)品一般年收益率為3%至4%，外匯產(chǎn)品一般年收益率在5%左右。盡管一些“打新股”型人民幣理財產(chǎn)品目前預期收益水平較高，但若趕上股市振蕩，此類(lèi)產(chǎn)品也是具有相當大的風(fēng)險。
此外，許多產(chǎn)品設計本身有風(fēng)險。例如，一些中外資銀行紛紛推出跨市場(chǎng)操作的外匯理財產(chǎn)品，銀行預先設定一個(gè)價(jià)格波動(dòng)區間，當實(shí)際價(jià)格落在這個(gè)區間內投資者可獲得收益，如果超過(guò)這一區間，外匯理財收益有可能為零。
銀行追求業(yè)績(jì) 忽視客戶(hù)利益
由于誤將銀行理財計劃產(chǎn)品當做高收益的定期存款，越來(lái)越多的退休老年人和一些抗風(fēng)險能力低的人士?jì)A盡財力加入購買(mǎi)者行列，監管部門(mén)已經(jīng)多次要求商業(yè)銀行以通俗的語(yǔ)言和適當的舉例對各種風(fēng)險進(jìn)行解釋。
記者了解到，許多銀行往往無(wú)法保證執行這些規定。銀行只是對窗口人員進(jìn)行了簡(jiǎn)單的培訓，只有一些高級客戶(hù)經(jīng)理才能對產(chǎn)品特性做出一定的分析和判斷。此外，一些銀行在銷(xiāo)售理財產(chǎn)品計劃的任務(wù)指標下，光追求銷(xiāo)售業(yè)績(jì)，而忽視了對客戶(hù)的服務(wù)。中國人民銀行副行長(cháng)吳曉靈近日曾痛批中國理財市場(chǎng)的五大問(wèn)題，其中就提到目前國內專(zhuān)業(yè)人才短缺，許多客戶(hù)經(jīng)理把代客理財等同于產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，沒(méi)有培養起忠于客戶(hù)、對客戶(hù)負責的理念。一些金融專(zhuān)家也紛紛呼吁銀行不能過(guò)分追求短期經(jīng)濟利益，而應嚴格執行管理規定。(記者：劉英潮）
