胡先生35歲，何女士33歲，他們的孩子今年4歲。家庭月收入近15000元。每月生活費約4000元，其他支出約2000元。
目前，胡先生一家有儲蓄25萬(wàn)元，其中一年期定期存款3萬(wàn)元，三年期定期存款7萬(wàn)元，大部分即將到期或己經(jīng)到期�；钇趦π�8萬(wàn)元，基金產(chǎn)品7萬(wàn)元。三年前購入的100平方米房子花費70萬(wàn)元，目前貸款剛剛還完。還有一輛家用汽車(chē)，一次性付款。
家庭儲蓄形式過(guò)于單一，定期存款有的已經(jīng)到期卻未作處理，活期存折和“睡眠卡”較多�，F在夫妻倆對家里的財務(wù)狀況很不滿(mǎn)意，但又頗為無(wú)奈。他們希望將家里的財務(wù)好好整理和規劃一下，至少要做到心中有數，并對閑置資金做合理、分散的投資。
- 理財分析
對于年輕家庭而言，胡先生家庭的固定資產(chǎn)已經(jīng)比較齊全了。在現金資產(chǎn)方面，資金數量有保障，但質(zhì)量并不是很高�，F實(shí)生活中，有相當一部分年輕家庭都有這方面的問(wèn)題，這主要與生活經(jīng)驗、財務(wù)判斷能力方面不足有關(guān)系。
家庭資產(chǎn)主要是活期儲蓄、定期存款等，活期儲蓄的流動(dòng)性和安全性高，但效益性極低，定期存款的安全性高，但流動(dòng)性和效益性較低，并不是理想的投資工具。人民幣理財產(chǎn)品、國債是比較適合胡先生家庭投資的。
- 資金整理
胡先生夫妻倆首先要把整理家中的存折、銀行卡等放在首要位置，對于單據要進(jìn)行細分。
建議按存單是否到期來(lái)分類(lèi)。如果到期了，應盡快到銀行辦理取款手續；如果即將到期，應做到心中有數，為今后的投資做打算。目前，部分商業(yè)銀行已對小額現金賬戶(hù)和不能透支的銀行卡進(jìn)行了收費，建議將多余的活期存折和“睡眠卡”做銷(xiāo)戶(hù)處理，將存折和卡中的余額歸并到一個(gè)或兩個(gè)卡中。
目前家中有定期存款15萬(wàn)元，建議保留3萬(wàn)元作為應急備用金，其余資金可劃入投資范疇，可主要選擇債券和人民幣理財產(chǎn)品。
活期存款對于胡先生家庭來(lái)說(shuō)太多了，因為收入較高，孩子還小，家庭的日常開(kāi)支基本上從每月的薪金中支出即可，建議也保留1萬(wàn)至3萬(wàn)元，剩下的做投資安排。
在投資上，應持穩健投資策略�！胺�”字先行的投資策略應貫穿于投資的始終，要注重安全性，保證效益性，增強流動(dòng)性。
- 購買(mǎi)國債
近年來(lái)，憑證式國債的搶購熱潮越來(lái)越猛，雖然說(shuō)各銀行推出的理財產(chǎn)品層出不窮，但是很多投資者還是熱衷于購買(mǎi)憑證式國債。從目前我國國債市場(chǎng)的情況來(lái)看，記賬式國債和憑證式國債是大眾投資者可以投資的對象，但大眾還是對后者有所青睞。
其實(shí)，記賬式國債與憑證式國債相比較，主要有收益高且穩定、買(mǎi)賣(mài)方便、流動(dòng)性好(可在交易所掛牌流通)、期限選擇多樣等特點(diǎn)。
建議胡先生一家用于國債投資的資金在10萬(wàn)元左右，憑證式和記賬式分配的比例為6∶4比較理想。
- 保費支出
對普通家庭來(lái)說(shuō)，壽險是最重要的，個(gè)人或家庭購買(mǎi)壽險一定要有明確的目的。根據我國國情，保險費支出占投資人收入總額的5%至10%為宜。目前，胡先生一家月收入約15000元，按15%購買(mǎi)保險比較合適。買(mǎi)保險也不一定要一步到位，在險種上可以選擇健康險、養老年金等儲蓄投資性保險。
此外，籌劃孩子的教育費用，到底是選教育儲蓄還是選教育保險？對于家長(cháng)們來(lái)說(shuō)只能根據自己的家庭情況來(lái)定。
胡先生一家的家庭情況比較優(yōu)越，但是日益高漲的教育投資必將占據家庭支出的重要部分，從現在起，打理孩子的教育費用，開(kāi)始為孩子進(jìn)行教育理財至關(guān)重要。
建議胡先生夫婦進(jìn)行教育儲蓄規劃，這一規劃可以享受雙重優(yōu)惠，即零存整取的儲蓄形式可享受定期儲蓄利率和“免稅”待遇。另外，一些教育保險也是不錯的選擇，可以使孩子在今后的工作中得到創(chuàng )業(yè)基金。
- 購買(mǎi)人民幣理財產(chǎn)品
各商業(yè)銀行發(fā)行的人民幣理財產(chǎn)品開(kāi)始走出國門(mén)，與道瓊斯指數、黃金市場(chǎng)、歐元匯率等掛鉤，根據它們的走勢變化而調整收益情況。部分銀行也在發(fā)售資產(chǎn)管理類(lèi)的人民幣理財產(chǎn)品，風(fēng)險較低的貨幣市場(chǎng)基金、債券基金類(lèi)產(chǎn)品組合。胡先生一家在投資上經(jīng)驗有些不足，為了保險起見(jiàn)，建議購買(mǎi)資產(chǎn)管理類(lèi)的人民幣理財產(chǎn)品較好。(林一峰)
