胡先生，30歲，擔任一家港資公司經(jīng)理。秦女士，29歲，某會(huì )計師事務(wù)所人事主管。目前，兩人收入穩定，家庭年收入20萬(wàn)元左右，每月生活支出4000元。
去年買(mǎi)入一套3房1廳新公寓，房產(chǎn)總價(jià)115萬(wàn)元，貸款15年，已經(jīng)還了1年，月供5000元。金融資產(chǎn)方面，有1萬(wàn)美元一年期存款。購買(mǎi)股票型基金8萬(wàn)元，國債10萬(wàn)元，活期存款5萬(wàn)元。胡先生購買(mǎi)了一份壽險，現年交保費5000元。
理財計劃
準備明年生小孩，為孩子的將來(lái)積累教育資金。另外，通過(guò)合理投資，實(shí)現提前還清房貸和購車(chē)計劃。
財務(wù)分析
胡先生正處于事業(yè)的上升期，家庭年收入20萬(wàn)元，相對于社會(huì )平均水平來(lái)說(shuō)，處于較高水平。年度結余9.2萬(wàn)元，結余比例達46%，屬于合理水平，說(shuō)明家庭收入高，生活品質(zhì)也較高。消費還算理性，支出控制在合理范圍之內。
從資產(chǎn)負債結構來(lái)看，胡先生家主要負債為房貸，家庭經(jīng)濟風(fēng)險較小。資產(chǎn)方面，房產(chǎn)占了全部資產(chǎn)的大部分，金融資產(chǎn)結構比較單一，資金沒(méi)有得到充分利用，盈利能力較差，難以實(shí)現資產(chǎn)的保值增值。
理財建議
預留應急現金
從理財角度來(lái)看，最基礎的部分是應急現金，一般為6個(gè)月左右的生活費用比較合適。建議胡先生保留1萬(wàn)元左右活期存款，用其余4萬(wàn)元購買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金。
貨幣市場(chǎng)基金主要投資于央行票據、短期債券等銀行間債券市場(chǎng)品種，安全性較高，年收益率高于活期存款利率，需要用錢(qián)的時(shí)候，只要提前兩個(gè)工作日將貨幣市場(chǎng)基金賣(mài)出即可，可以保證較高的流動(dòng)性。
增加保險支出
雖然胡先生家庭已經(jīng)購買(mǎi)了一些人壽保險，但保費支出僅占年收入的2.5%，遠低于8%至15%的合理水平，建議增加一些人壽保險。
首先要適當提高健康保險額度。孩子出生后，可以再買(mǎi)一份兒童健康保險。此外，可以購買(mǎi)一些終身壽險或者定期壽險。按照該家庭的收入狀況，年保費支出控制在3萬(wàn)元以?xún)葹橐�，目前保費支出為每年5000元，建議可增加2萬(wàn)元。
拓寬投資渠道
因工作性質(zhì)等原因，胡先生對投資風(fēng)險有較深刻的認識。建議胡先生的投資組合以穩健為基本原則，在適度保證安全性的同時(shí)，提高資金的使用效率，提高資產(chǎn)收益率。
除安排日常生活以外，建議剩余資金可按40%銀行存款和國債、40%債券型基金、銀行理財產(chǎn)品和保險、20%股票+股票型基金的比例來(lái)安排。具體建議如下：
拿出5萬(wàn)元人民幣和1萬(wàn)美元購買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品。為了降低風(fēng)險，可以選擇承諾保本的銀行理財產(chǎn)品。為了提高資金的靈活性，可以通過(guò)選擇半年期左右的銀行理財產(chǎn)品來(lái)提高流動(dòng)性。
8萬(wàn)元左右的資金購買(mǎi)國債或債券型基金，購買(mǎi)憑證式國債需要用錢(qián)時(shí)可以提前支取，按段計息，風(fēng)險更小。
10萬(wàn)元用于購買(mǎi)偏股型開(kāi)放式基金。為了降低風(fēng)險，建議選擇三四只基金，根據市場(chǎng)走勢擇機購買(mǎi)，最好分幾次購買(mǎi)，從而攤平成交價(jià)格。
此外，建議采取基金定投方式為孩子積累教育金，定投以指數型基金為主，再適當加一些配置型基金，長(cháng)期投資，年收益率能達到8%，為孩子將來(lái)上大學(xué)積累教育金。定投的金額和時(shí)間根據教育目標來(lái)定。
資產(chǎn)管理法則
“4321家庭理財法則”，即收入的40%用于供房及其他方面的投資，30%用于家庭生活開(kāi)支，20%用于銀行存款以備應急之需，10%購買(mǎi)保險。
“80法則”，即股票占總資產(chǎn)的合理比重等于80減掉你的年齡再乘以1%。例如，如果你目前30歲，股票投資則應占50%。
房貸負擔“不過(guò)三”，即每月房貸不宜超過(guò)家庭收入的1/3。這是根據銀行在發(fā)放住房貸款時(shí)考慮家庭負擔的一個(gè)簡(jiǎn)單的衡量標準。(陶逸梅)
