宋先生是一家外企職員，年收入12萬(wàn)元。肖女士是自由職業(yè)者，年收入5萬(wàn)元。每年家庭生活費支出6萬(wàn)元、旅游費2萬(wàn)元、通訊費1萬(wàn)元、健康保險1萬(wàn)元、交通費5000元、其他費用1萬(wàn)元。宋先生夫婦打算明年養育子女。
家庭資產(chǎn)情況：活期存10萬(wàn)元，無(wú)負債。房產(chǎn)有兩處：一處用于出租，年租金3萬(wàn)元，價(jià)值50萬(wàn)元；一處用于自住，價(jià)值70萬(wàn)元。
理財分析
宋先生家庭無(wú)負債，收入穩定，資產(chǎn)總額較高。不足之處是儲蓄比率過(guò)低，不足以應對意外事件；資產(chǎn)流動(dòng)性較差，不易變現；除儲蓄和房屋租金外，無(wú)其他投資收入，影響到投資理財收益；缺乏家庭意外保障。
處于家庭轉型階段的宋先生一家打算明年養育子女，備用金需求會(huì )迅速提高，因此提高流動(dòng)性比率是改善家庭財務(wù)狀況的首要目標，保證育兒資金充裕是宋先生家庭財務(wù)規劃的重點(diǎn)。
理財規劃
宋先生家庭明年將養育子女，但10萬(wàn)元的流動(dòng)資金是無(wú)法滿(mǎn)足這一階段的順利過(guò)渡的。有三種途徑可考慮：一是提高收入，二是降低開(kāi)支，三是變賣(mài)房產(chǎn)�？紤]到該家庭剛付清兩處房產(chǎn)的房款及房屋升值潛力，因此不建議變賣(mài)房產(chǎn)。
宋先生關(guān)心投資理財，筆者認為這應該是他兩年后才重點(diǎn)關(guān)注的事情。孩子滿(mǎn)周歲，家庭轉型期順利過(guò)渡之后，再做投資。因為在此期間，本來(lái)不多的流動(dòng)資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險較大的產(chǎn)品投資時(shí)，若出現本金損失，會(huì )造成家庭現金給付壓力。當然，在此期間，家庭也可適當做些保障性強的產(chǎn)品投資，如貨幣型基金或固定收益理財產(chǎn)品，適當加大兩人的意外保險和大病保障。
值得注意的是，重視理財投資是非常重要而迫切的，但一定要從實(shí)際出發(fā)，即以自己的家庭財務(wù)狀況為基礎，結合家庭現金流大小，適時(shí)、適度地進(jìn)行規劃。否則，就會(huì )得不償失。
理財建議
鑒于宋先生家庭處于從兩口之家到三口之家的轉型期，建議未來(lái)五年的理財投資分“兩步走”。
第一步：在生育子女前后一年，保證現有流動(dòng)資金穩定、小幅升值，不可盲目追求投資產(chǎn)品種類(lèi)的豐富。
在生育子女前后，要充分準備資金以防意外，因此活期存款10萬(wàn)元建議購買(mǎi)半年期人民幣理財產(chǎn)品或存6個(gè)月期限的定期存款，而房屋租金3萬(wàn)元可以投資風(fēng)險較小的貨幣型基金或偏債型基金，收益穩定且風(fēng)險可控。
第二步：在孩子一周歲開(kāi)始，宋先生家庭可考慮進(jìn)行多方位的投資。
建議投資可把握的基金、信托及集合理財產(chǎn)品。從第二階段開(kāi)始，夫婦每年的育兒資金支出約為2.4萬(wàn)元，每年的收支盈余可進(jìn)行投資積累，10萬(wàn)元的流動(dòng)資金仍然進(jìn)行比較穩定的投資。再過(guò)兩年后，家庭要開(kāi)始累積孩子的學(xué)費，那么理財方式也要因學(xué)習規劃而定。依照風(fēng)險屬性的資產(chǎn)配置，10萬(wàn)元中投資偏債型基金或股債平衡型基金可用3萬(wàn)元，人民幣理財產(chǎn)品或貨幣基金可用7萬(wàn)元。其余每年的收支盈余可購買(mǎi)市場(chǎng)上較為優(yōu)良的集合理財計劃。
購買(mǎi)重大疾病、殘疾及身故保障，可作為年老時(shí)的養老金。建議購買(mǎi)10萬(wàn)元的重大疾病保險，投繳期限20年，每年投入4000元至5000元。(黃勁松)
