家住上海市虹口區的翁先生和妻子是大學(xué)同學(xué)，兩年前他們辭職開(kāi)始了自己的創(chuàng )業(yè)生涯，共同經(jīng)營(yíng)數碼產(chǎn)品生意。
目前，翁先生并沒(méi)有固定房產(chǎn)，有兩個(gè)約10萬(wàn)元的商鋪，股票8萬(wàn)元，流動(dòng)資金24萬(wàn)元，兩個(gè)店面月銷(xiāo)售額達到60萬(wàn)-70萬(wàn)元，毛利4萬(wàn)-5萬(wàn)元，除去每個(gè)月2萬(wàn)元的費用(包括家庭支出)，月平均凈利潤在2.5萬(wàn)元左右。他們有一個(gè)兒子，今年4歲，正在上幼兒園。
由于夫妻二人都忙于打理兩個(gè)店面的生意，并沒(méi)有太多的時(shí)間來(lái)規劃自己的理財。作為城市中日益龐大的自主創(chuàng )業(yè)族的一分子，他們希望理財師能給他們相應的建議，在讓家庭資產(chǎn)穩定增值的同時(shí)，也能讓他們擁有老年生活保障和足夠的孩子教育經(jīng)費。
理財分析
理財師認為，翁先生家庭并沒(méi)有多少現金，銀行里也沒(méi)有存款。因為數碼產(chǎn)品生意競爭激烈，擴大經(jīng)營(yíng)非常困難，而且隨著(zhù)孩子的成長(cháng)，住房和醫療的問(wèn)題也將擺上桌面，因此如何使得家中的資產(chǎn)保持在一定的水平，又能應付即將到來(lái)的孩子教育經(jīng)費問(wèn)題等成為當務(wù)之急。
理財規劃
理財師張先生認為，翁先生由于創(chuàng )業(yè)時(shí)期將精力和經(jīng)費都投入到了生意當中，卻忽視了家庭即將面臨的問(wèn)題，首先，3年內需要考慮孩子的教育問(wèn)題；其次，需要考慮家庭的安居問(wèn)題，為孩子與自己提供安定環(huán)境。
因此，他建議翁先生貸款買(mǎi)房，用一年的收入20萬(wàn)元付首期，按揭約3000元/月，分20年還清。同時(shí)，買(mǎi)房子也可以考慮階段性發(fā)展，可以先買(mǎi)小戶(hù)型，再換大戶(hù)型；也可以先買(mǎi)二手房，以后再考慮換新房。
理財師建議，在資金積累方面要有長(cháng)期的打算，將每個(gè)月的收益劃分為幾塊進(jìn)行管理。充分考慮家庭各方面的需要，準備家庭的應急資金、沉淀資金和風(fēng)險投資�？梢圆扇∫韵掠媱潱�
第一，家庭中可以預留3-5個(gè)月的家庭收入(7.5萬(wàn)-12.5萬(wàn)元左右)作為活期或者定期存款應急，以備不時(shí)之需。同時(shí)還可以將每月收入三分之一存為零存整取。
第二，購買(mǎi)一定的理財產(chǎn)品。因為翁先生的家庭抗風(fēng)險能力比較小，而且沒(méi)有相關(guān)的專(zhuān)業(yè)知識，可以購買(mǎi)部分風(fēng)險較小的基金或藍籌股作為投資。也可以考慮基金定投，如花費5萬(wàn)元購買(mǎi)一只藍籌股基金持有3-5年，到期后將可以獲得7萬(wàn)-8萬(wàn)元的收益，甚至更多。此外，還可以每月?lián)艹?00-1000元進(jìn)行基金定投，這類(lèi)基金定投在10-20年后將可以成為孩子的教育經(jīng)費。
第三，保險產(chǎn)品不可或缺。作為自主創(chuàng )業(yè)一族，翁先生家庭自然就沒(méi)有社會(huì )保障等，因此需要自己購買(mǎi)一定的保險來(lái)保障自己的生活，否則一旦家中親人有重大事故或者疾病，都會(huì )將家庭瞬間擊潰。
此外，理財師認為，從收支平衡四分法來(lái)看，翁先生也可以將日常支出(包括衣、食、住、行、育、樂(lè )等)控制在年收入的40%左右；鑒于對人生風(fēng)險的防范和控制，用年收入的10%作為防備風(fēng)險的控制基金，購買(mǎi)保障性保險；年收入的30%可用作短期投資目標，用于消費周期性?xún)π�，可投資貨幣市場(chǎng)基金、活期存款、短期定期存款、短期債券基金等流動(dòng)性強的金融投資產(chǎn)品，最后的20%作為中、長(cháng)期投資目標，主要為退休養老做好理財準備。(胡芳)
