隨著(zhù)生活的成本逐年提高，人均壽命在不斷延長(cháng)，養老金的需要往往會(huì )超出我們的想象。為此，理財師建議廣大市民應未雨綢繆，盡早籌備養老金，提早為自己的退休生活做好規劃。
李先生今年30歲，家庭每月收入5500元，每月支出2500元，沒(méi)有住房支出。目前有存款3萬(wàn)元，沒(méi)有購買(mǎi)任何商業(yè)保險。李先生希望通過(guò)理財投資的方式，為將來(lái)的養老積蓄資金。
理財分析
人在30歲的時(shí)候，應該開(kāi)始為自己的退休計劃作打算了。不同人生階段的不同人士，對于保障、儲蓄和投資功能的需求應各有側重。20多歲的人士，應保持較高比例的投資，輔以部分的保障，為自己今后的生活做好充分的準備；有經(jīng)濟壓力的30多歲人士，應該側重在保障方面，然后輔以提前的退休準備，如儲蓄、投資等；40歲左右的人士，資金籌備側重轉為退休方面，投資也要追求穩健一些。
目前銀行理財產(chǎn)品多以5萬(wàn)元為投資起點(diǎn)，所以李先生基本無(wú)法選擇，只有儲蓄存款、股票和基金投資比較適合，但儲蓄存款收益較低，股票投資風(fēng)險較高，建議選擇基金投資。理財師建議，采用基金定期定額投資，不失為籌備養老金一種較為穩健的投資途徑。
五種投資方式
儲蓄：儲蓄因為低風(fēng)險、能保本，一直是深受保守型投資者青睞的資金投資方式，是退休金籌劃中必不可少的一項。
國債：從長(cháng)期穩定的投資組合來(lái)說(shuō)，國債應是養老金籌措的一種不可或缺的品種，投資收益略微高于儲蓄。
基金定期定額投資：每月定期定額投資自行指定的基金，與股票投資與基金單筆投資追漲殺跌相比，風(fēng)險明顯分散和降低，長(cháng)期下來(lái)收益也穩定可觀(guān)。
基金組合：基金品種多樣化，按風(fēng)險由高至低排列分別有股票型、股債混合型、債券型、貨幣型等，投資者可根據不同的風(fēng)險偏好和不同年齡段的特點(diǎn)，采取不同類(lèi)型的基金組合。
保險：除了傳統的年金保險，近年來(lái)保險公司不斷創(chuàng )新，推出了分紅險、投連險等險種，在領(lǐng)取方式上也更為靈活。另外，還可添置保障類(lèi)保險。
投資建議
李先生每月節余3000元左右，考慮到李先生的投資風(fēng)險承受能力不高，建議購買(mǎi)兩只債券型基金作定投，例如可以選一只華夏債券基金，每月定投800元，另一只選擇大成債券基金，每月也投入800元，預期每年會(huì )有5%左右的收益�，F有的存款3萬(wàn)元，可以購買(mǎi)股票型基金或配置型基金，提高收益率，例如可以選擇交銀穩健基金，保守估計每年有10%的收益。
購買(mǎi)基金時(shí)，李先生可以選擇許多銀行推出的網(wǎng)上基金超市，購買(mǎi)手續費可以打6折，降低投資成本。
活期儲蓄替代品
很多人都以活期儲蓄的形式來(lái)配備應急資金，但按照最新的活期存款0.82%年利率、5%利息稅來(lái)計算，1萬(wàn)元存1年的稅后利息僅為77.9元。但是不準備應急資金，遇到突發(fā)事件時(shí)又不知所措。針對這種情況，銀行已經(jīng)推出了收益較好、流動(dòng)性也較強的產(chǎn)品來(lái)代替活期存款。
例如，工行推出的“利添利”賬戶(hù)理財業(yè)務(wù)�！袄砝辟~戶(hù)理財業(yè)務(wù)能將客戶(hù)活期賬戶(hù)的閑置資金自動(dòng)申購客戶(hù)指定的貨幣市場(chǎng)基金或短債基金，實(shí)現閑置資金的有效增值；當客戶(hù)的活期賬戶(hù)需要資金時(shí)，“利添利”賬戶(hù)理財業(yè)務(wù)可以自動(dòng)贖回貨幣市場(chǎng)基金或短債基金，保證客戶(hù)資金的及時(shí)使用。(黃勁松)
