由于物價(jià)上漲和加息預期加強，傳統壽險的魅力悄然減退，投連險得到越來(lái)越多市民的青睞。據介紹，投連險的現金價(jià)值和身故保險金可以根據投資賬戶(hù)的實(shí)際投資業(yè)績(jì)發(fā)生變化，從而能有效抵制通貨膨脹的壓力。
眼看著(zhù)月月CPI都創(chuàng )新高，呂先生在盤(pán)點(diǎn)自己的保單時(shí)，開(kāi)始擔心已有的10萬(wàn)元的壽險保障和10萬(wàn)元的重疾保障難以滿(mǎn)足十多年以后的需求。于是，呂先生考慮加保，但目前一年期存款稅后利率已達到3.42%，而壽險預定利率仍未突破2.5%，呂先生覺(jué)得眼下投保傳統壽險有些不劃算。
經(jīng)保險專(zhuān)家介紹，呂先生開(kāi)始留意眼下賣(mài)得正火的投連險。投連險的現金價(jià)值和身故保險金可以根據投資賬戶(hù)的實(shí)際投資業(yè)績(jì)發(fā)生變化，從而有效抵制通貨膨脹的壓力。因此，對于那些需要保障，同時(shí)又有些閑錢(qián)的人，投連險也是一個(gè)不錯的選擇。
傳統壽險預定利率較低
傳統壽險作為一種長(cháng)期的投資，身故給付大多是在10年、20年之后發(fā)生的，而傳統壽險的保額在這漫長(cháng)的時(shí)間里卻是一定的，如果在這期間發(fā)生通貨膨脹，原先所確定的保險金額很可能無(wú)法滿(mǎn)足當時(shí)的保障需求。如呂先生現在需要10萬(wàn)元的壽險保障，假設每年的通貨膨脹在4%，20年后，如果呂先生還想保持現有的保障水平，至少需要20.8萬(wàn)元的壽險保障。
投連險“可變保額”成賣(mài)點(diǎn)
投連險可以簡(jiǎn)單地理解為“自然費率下的可終身續保定期壽險+投資”，其保費分為兩部分，一部分作為風(fēng)險保費，另一部分在扣除一定的費用后進(jìn)入投資賬戶(hù)，獲取投資收益。因此，投連險的身故保額是：“基本保額+個(gè)人賬戶(hù)值”，保障額度會(huì )隨著(zhù)個(gè)人賬戶(hù)值的不斷增多而升高。根據歷史經(jīng)驗，資本市場(chǎng)投資工具與通貨膨脹同向變化，且快于通貨膨脹的上升，因此長(cháng)期來(lái)看，投連險壽險保障能有效地對抗通貨膨脹帶來(lái)的沖擊。
假設呂先生投保了中意人壽的創(chuàng )意理財計劃，年繳保費6600元，便可擁有10萬(wàn)元壽險保障。由于呂先生年僅30歲，當年風(fēng)險保費僅為106元，另外，第1~5年收取初始費用，4800元以下部分分別按每年65%、20%、20%、5%、5%的比例收取，4800元以上部分則按5%的比例收取。因此，呂先生首年進(jìn)入投資賬戶(hù)的錢(qián)為3289.3元。假設按每年5%的中等收益計算，在20年后，呂先生個(gè)人投資賬戶(hù)中的資金接近19萬(wàn)元，這也意味著(zhù)其壽險保障應該是29萬(wàn)元(基本保額+個(gè)人賬戶(hù)值)。
此外，呂先生還可以根據自身的需要附加意外、重疾等保障。
操作案例
需求變動(dòng)可適時(shí)調整
和傳統壽險固定保額不同，投連險還可以根據保戶(hù)在不同人生階段的需求而適時(shí)調整保額。如呂先生在投保時(shí)尚處于單身期，因此可重點(diǎn)進(jìn)行投資，選擇10萬(wàn)元的壽險保障，三年后，呂先生結婚并貸款買(mǎi)了房，作為一家之主，呂先生肩負著(zhù)還貸供房、養兒育女的重擔，保障需求較大，此時(shí)年紀輕，保障費用較低，可以選擇較高的保險金額，如壽險保障可增大至20萬(wàn)元、10萬(wàn)元重疾險、20萬(wàn)元意外險。
假設呂先生46歲時(shí)，孩子進(jìn)入高中、大學(xué)階段，呂先生也步入中年，健康風(fēng)險也在增加，加上通貨膨脹的因素，保障也應相應增加，可以增加壽險保額至50萬(wàn)元，重疾險20萬(wàn)元、意外險20萬(wàn)元。而隨著(zhù)孩子大學(xué)畢業(yè)經(jīng)濟日漸獨立，呂先生也應該重點(diǎn)進(jìn)行自己的養老規劃，因此可以適當地降低保障投入而增加投資比例，可以將壽險保障減低至20萬(wàn)元，重疾險和意外險仍保持不變。
呂先生60歲退休后，因年紀增大，風(fēng)險保費也已相當高，因此，可降低壽險保障至1萬(wàn)元，取消意外險和重疾險，經(jīng)過(guò)三十年投資，個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值中已有一筆不小的資金，發(fā)生重疾、意外等風(fēng)險可以應急，而平安無(wú)事則作為養老費用的補充，每年固定或不固定提取。如果在此期間，呂先生手頭有閑余資金還可以進(jìn)行額外投資，相反，如果手頭比較緊張也可以選擇繳交保費，甚至部分提取保單中的賬戶(hù)價(jià)值。
投保提醒
投保前先問(wèn)是否有最低身故保險金
俗話(huà)說(shuō)，“硬幣都有正反面”，投連險這種“可變額”的特征也正是它的不足所在——收益必然會(huì )伴隨風(fēng)險，投連險的投資收益率可能一路走高，也有可能一蹶不振。
傳統壽險則沒(méi)有這類(lèi)風(fēng)險，傳統壽險的現金價(jià)值和身故給付是依照保險公司的預定利率確定的，如果保險公司的實(shí)際投資收益率低于預定利率，保險公司承擔風(fēng)險，保戶(hù)的利益能得到保證。
然而，投連險保單賬戶(hù)中的價(jià)值完全根據實(shí)際投資收益率確定，所有的投資風(fēng)險是完全由保戶(hù)承擔，如果股市不好，或保險公司投資失策導致投資賬戶(hù)表現欠佳，投資收益很可能大大低于預期水平，到時(shí)退保又會(huì )收到大筆退保金。
因此，對于風(fēng)險承受能力較低又沒(méi)有長(cháng)期投資心理準備的保戶(hù)，投連險不是最佳選擇。
不過(guò)，一般投連險產(chǎn)品都會(huì )有最低身故保險金保證，即使賬戶(hù)縮水，最低的身故保險金則不會(huì )變，因此，投資者在選購投連險時(shí)最好問(wèn)清楚是否設有最低身故保險金保證。(記者 史麗萍）
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