眼下,伴隨著(zhù)股市的火爆,保險公司投連險的收益也水漲船高,吸引了越來(lái)越多的投資者成為保戶(hù)。許多投連險的投資者對保險公司要收取哪些費用“蒙查查”,保險專(zhuān)家提醒,投連險在投保的前幾年保險公司收取的費用是比較高的。但根據中國保監會(huì )新的精算規定,10月1日后投連險的投保成本將降低。
舊規定
保費1萬(wàn)多投資賬戶(hù)才3千
俞小姐是投連險的保戶(hù)之一,看著(zhù)投資賬戶(hù)上的單位價(jià)格一天天往上躥,俞小姐卻高興不起來(lái)。原來(lái),今年初,俞小姐投保了某公司的投連險,年繳保費10260元,眼看著(zhù)單位價(jià)格已從原來(lái)的1元上升到1.8元,想著(zhù)應有了80%的收益,但查詢(xún)賬戶(hù)后發(fā)現投資賬戶(hù)中的資金才5000多元!霸趺赐度胍蝗f(wàn)多元本金還縮水了呢?”后來(lái),保險公司答復:“其余的錢(qián)被保險公司作為各類(lèi)費用扣除了!
事實(shí)上,和傳統保險相比,投連險的最大特點(diǎn)是具有投資功能,但并非投資者所繳納的保費將全部作為本金進(jìn)行投資。投連險的保費會(huì )分成兩塊,一塊保障費用,用于提供壽險保障;另一塊就會(huì )進(jìn)入個(gè)人投資賬戶(hù),進(jìn)行各種投資運作。
除了保費費用外,和炒股、買(mǎi)基金一樣,投保投連險也要有一定的費用要繳納,主要有初始費用、保單管理費、賬戶(hù)管理費等。如俞小姐繳納保費10260元,實(shí)際上進(jìn)入投資賬戶(hù)的錢(qián)才3000多元,所有的投資收益率都是以這3000多元本金來(lái)計算的。
初始費用降低10%~15%左右
從10月1日起,投連險的費用扣除將進(jìn)一步清晰,降低了投保人的投保成本。投連險最大一筆費用就是初始費用,主要是用于保險公司提供保單銷(xiāo)售和其他服務(wù)的費用,各家保險公司的收取方式不同,有的是投保期間一直都要收取的,而有的是在投保的前幾年收取,一般第一年收取比例最高,以后各年逐漸降低直至為零。
另外,扣除比例各公司也不同,如期交型產(chǎn)品首年初始費用大多在60% ~70%之間。
如投保了中意人壽“創(chuàng )意理財計劃”,每年繳費5000元。那么,首年保費在扣除65%即3250元的初始費用后,只有35%即1750元進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)。但如果在10月1日以后再投保新的投連產(chǎn)品,初始費用則大為降低。
根據保監會(huì )的《投資連接保險精算規定》要求,投連險保單第一年初始費用上限為50%,這比目前市場(chǎng)上大部分的初始費用降低了10%~15%左右。這意味著(zhù),首年5000元的保費最多只能扣除2500元的初始費用,進(jìn)入投資賬戶(hù)的本金將增加。另外,根據規定,初始費用第二年降低到25%,第三年為15%,第四、第五年為10%,以后各年不得高于5%。
新規定
買(mǎi)賣(mài)差價(jià)從5%降到2%左右
投連險產(chǎn)品還設有一個(gè)買(mǎi)賣(mài)差價(jià),一般在網(wǎng)上查詢(xún)投連險的賬戶(hù)價(jià)值,每天都會(huì )有一個(gè)買(mǎi)入價(jià)和一個(gè)賣(mài)出價(jià),差價(jià)一般為5%左右。今天如果購買(mǎi)這個(gè)投連險產(chǎn)品,投入的錢(qián)要按照今天的買(mǎi)入價(jià)折算成份數,而如果今天想拋出,則要按照賣(mài)出價(jià)計算。但在10月1日后,新一代的投連險產(chǎn)品的賬戶(hù)買(mǎi)賣(mài)差價(jià)不得超過(guò)2%,這意味著(zhù)投保人的買(mǎi)賣(mài)成本也將降低3個(gè)百分點(diǎn)。
除了初始費用、賬戶(hù)買(mǎi)賣(mài)差價(jià)外,投連險還要扣除一定的管理費,一般分為投資賬戶(hù)管理費和保單賬戶(hù)管理費兩種,前者是按照賬戶(hù)金額的1%~2%來(lái)收取,后者是按照每個(gè)月5元左右來(lái)收取,各公司略有不同。
此外還有風(fēng)險保費,作為購買(mǎi)壽險的費用,這部分費用是不進(jìn)入投資賬戶(hù)的。還有賬戶(hù)轉換費,也就是要進(jìn)行投資賬戶(hù)之間的轉換時(shí)所需支付的手續費以及部分領(lǐng)取費用、退保費用等費用。(記者 史麗萍)