對于上有老、下有小的“夾心族”而言，一邊撫育小孩一邊贍養老人的同時(shí)，如何為10年后的買(mǎi)房打基礎呢？
【讀者來(lái)信】
理財師您好！
我是一名機械工程師，現年四十歲，在民企工作，每月工資3000元，妻子工資1000元，我倆在單位均已買(mǎi)了社保和醫保。另有一處房出租，租金每月3400元，銀行存款約七萬(wàn)元�，F和父母同住，現住的房子亦是農村宅基地的自建房。
父母年逾古稀，母親享受農村醫保和每月幾百元的分紅。
我們還有一個(gè)正讀初中的兒子。家庭每月的開(kāi)支約3000元，未買(mǎi)其他保險。我們打算十年后買(mǎi)樓或將現住房改建，請問(wèn)我們應如何理財，才能確保買(mǎi)樓、供孩子讀大學(xué)和奉養老人呢？
還有，假設年回報率同是10%的自建房出租與購買(mǎi)基金，哪個(gè)更具價(jià)值？期待您的回復。
順德市民陳先生
【理財師回復】(建設銀行佛山分行理財師鄭藝)：
該客戶(hù)的現金流入每月為7400元，每月開(kāi)支為3000元，剩余4400元，上有老下有小，壓力都不小。
我們看一下資金需求，孩子初中，很快將結束義務(wù)教育，進(jìn)入自費教育階段，老人隨著(zhù)年齡的增長(cháng)相應的醫療開(kāi)支會(huì )增加。
根據中期理財需求和長(cháng)期理財需求，分析如下：
1.孩子教育，普通高中學(xué)費約5000元/年，大學(xué)15000元/年，由于高中學(xué)校相對目前家庭收入而言壓力不大，主要儲備大學(xué)費用，假設在國內完成高校學(xué)習，每年5%的學(xué)費增長(cháng)率，則需在孩子高中畢業(yè)時(shí)需儲備教育費用80000元。儲備時(shí)間約為5年。
2.購房或自建房的費用，這位客戶(hù)沒(méi)有詳細提供想購房的地點(diǎn)及金額，按現佛山平均單價(jià)4300元/平方米計算，120平方米約需款項52萬(wàn)元。后10年間房?jì)r(jià)按5%的幅度增長(cháng)，10年后約為85萬(wàn)元。
如果自建房現價(jià)800~1000元/平方米，假設200平方米，則需費用20萬(wàn)元。10年后，按5%的增幅，則約為33萬(wàn)元。
3.除此外這個(gè)客戶(hù)還需考慮的另一個(gè)問(wèn)題是退休養老費用、醫療費用。社保只能保持基本的生活需要，如要保持高質(zhì)量的生活則需另行安排，以房收租養老固然是一個(gè)不錯的選擇，但仍要準備一些流動(dòng)性資金以保安全。
【理財建議】
首先保持合理的家庭備用金，一般為3~6個(gè)月的家庭必要開(kāi)支，考慮到老人的一些備用金，約為3萬(wàn)元，備用金仍保持銀行存款的狀態(tài)，其余的則可進(jìn)行一些投資，以備老人及家庭臨時(shí)性的一些較大的費用支出。
其次要準備小孩的教育費用，五年后8萬(wàn)元，投資收益6%，每月約需投資1150元。
家庭的建設費用，由于佛山地區農村城鎮化進(jìn)程速度加快，從成本管理及家庭資產(chǎn)流動(dòng)性的角度來(lái)分析，建議還是自建房更為合理，建房費用的儲備，假設年投資收益6%，則每月需投資2000元。
從目前該家庭的節余情況來(lái)看，以上目標是可以達成的。而且在完成教育費用儲備，自建房?jì)浜�，還有一定的節余可用于養老費用及醫療費用儲備。
在投資產(chǎn)品上，由于該先生家庭財產(chǎn)中以房產(chǎn)為主，流動(dòng)性稍為欠缺，因此建議可通過(guò)基金投資，每月的定期定額投資的方式儲備相應的教育、建房、養老費用，該種投資方式的好處在于，由于每月投資資金的固定，可以控制投資者“盲目追高及低位的殺跌”，在高價(jià)時(shí)，購買(mǎi)份額少，價(jià)低時(shí)，購買(mǎi)份額多，長(cháng)期下來(lái)成本會(huì )保持較低的水平。
在品種上目前市場(chǎng)情況可選擇股票型如投資藍籌股的基金，同時(shí)還需注意基金對股票的持倉比例。
在此建議作為家庭主要經(jīng)濟來(lái)源的先生，由于在民企從事機械工程師的工作，存在一定的職業(yè)風(fēng)險，可購買(mǎi)一定的意外及醫療保險以策安全。
另一個(gè)問(wèn)題是基金及自建住房投資收益的選擇，不能一概而論。首先要看家庭財產(chǎn)的組成，固定資產(chǎn)如房產(chǎn)持有太多會(huì )影響家庭整體的資產(chǎn)的流動(dòng)性，如有意外變現不易。
目前該先生家庭資產(chǎn)中固定資產(chǎn)比例過(guò)高，可適當增加一些流動(dòng)性高的投資，基金由于其專(zhuān)家理財的特點(diǎn)受到了眾多投資者的青睞。(上官建慶 梁文廣）
相關(guān)報道
