33歲的劉先生在銀行負責資金管理，劉太太在機關(guān)工作，小孩下個(gè)月就滿(mǎn)3歲了。上有老，下有小，是名副其實(shí)的“夾心族”。
劉先生全家月均收入4500元，每月能節余2500元。由于專(zhuān)業(yè)的原因，家里的理財重擔就責無(wú)旁貸地落在了劉先生肩上。除了已買(mǎi)下產(chǎn)權的房改房外，家里的財產(chǎn)主要是國債和企業(yè)債，接近10萬(wàn)元，另有3萬(wàn)元的活期存款。
劉先生認為，企業(yè)債不僅利
息高，還可以賺點(diǎn)差價(jià)，收益率在3%左右，確實(shí)高于定期存款。對于股票，劉先生認為風(fēng)險太大，不適合他求穩的性格特點(diǎn)。另外，夫婦倆剛給“寶寶”買(mǎi)了年交保費約1萬(wàn)元的兩全保險。雖說(shuō)自己也是業(yè)內人士，但劉先生仍想請家庭理財規劃師點(diǎn)評自己家的資產(chǎn)組合。
家庭綜合理財規劃：
劉先生家庭處于成長(cháng)期，夫婦兩人工作穩定，收入較高，負擔不重，預期大額資金使用至少在10年以后，風(fēng)險承受能力屬中等偏上。家庭理財目標除了教育金積累外，還應包括財務(wù)安全和資產(chǎn)增值。建議金融資產(chǎn)組合比例為：5%保障類(lèi)壽險、30%組合存款和債券、65%股票基金及理財保險。
1、提高風(fēng)險投資比重，防止通貨膨脹侵蝕家庭資產(chǎn)
看得出，劉先生確實(shí)是位稱(chēng)職的銀行專(zhuān)家，自己家庭的財務(wù)安排也像銀行那般穩健。但在銀行經(jīng)營(yíng)中，存貸款本金及利息的數額是預先確定的，無(wú)須考慮通貨膨脹的因素。而家庭理財則必須考慮通貨膨脹的影響，因為對于家庭來(lái)說(shuō)，脫離了實(shí)際購買(mǎi)力，賬面上的金錢(qián)沒(méi)有什么意義，這就是家庭理財和銀行理財的不同。
當前教育和醫療費用漲價(jià)速度都很快。根據國際國內經(jīng)驗，在經(jīng)濟持續發(fā)展的情況下，4%以?xún)鹊耐ㄘ浥蛎浂急徽J為是溫和和適宜的。而客戶(hù)的金融資產(chǎn)完全集中于低風(fēng)險品種，年收益率只有3%，這是無(wú)法真正積累財富，應對未來(lái)資金需要的。
2、長(cháng)期重點(diǎn)投資股票市場(chǎng)，分享經(jīng)濟增長(cháng)
劉先生孩子教育金的主要支出發(fā)生在大學(xué)留學(xué)階段，距今尚有16年時(shí)間。劉先生夫婦退休金使用也要至少在23年以后。這為家庭理財提供了廣闊的回旋余地。一般認為，股票投資風(fēng)險大，其中更多的是指中短期風(fēng)險和股票自身的局部風(fēng)險。而從我國經(jīng)濟整體看，國際經(jīng)濟組織普遍預測未來(lái)二、三十年，中國GDP將保持8%左右的增長(cháng)速度。在這樣的歷史背景下，中國經(jīng)濟整體風(fēng)險是很小的，同樣，對中國股市進(jìn)行科學(xué)系統投資的長(cháng)期風(fēng)險也是很小的。
建議劉先生通過(guò)各類(lèi)股票基金或理財保險，積極投資于中國股票市場(chǎng)，取得與自身風(fēng)險承受能力相適應的豐厚回報。相反，近期熱銷(xiāo)的債券基金，由于利率下調空間有限，且費用較高，并不適合家庭實(shí)際情況。債券投資部分可繼續實(shí)行已定的債券投資思路。
3、留1萬(wàn)元存款作為備用金，以應不時(shí)之需
除少量活期存款外，其余可以存成不同期限的多張定期存單，以便在急需時(shí)部分提前支取，同時(shí)又確保其余部分繼續獲得較高收益。
