佳詩(shī)一家的經(jīng)濟壓力比較集中，若單位效益下滑，會(huì )在短時(shí)間內無(wú)法緩解。形成這種緊張局面的原因是，大筆消費安排過(guò)于集中。根據佳詩(shī)目前面臨的經(jīng)濟狀況，在理財上宜做被動(dòng)式安排
一、家庭現狀
佳詩(shī)和丈夫今年均31歲。
佳詩(shī)在設計單位工作，任部門(mén)的副主任，工資每月2200元，年度獎金不定，在5-15萬(wàn)元之間，但單位前景并不看好。佳詩(shī)的丈夫是刑警，工資每月1500元，年度獎金相當少，就是多發(fā)1個(gè)月的工資。夫婦倆的單位都辦理社保和醫保。佳詩(shī)的父母在他結婚前的1997年就交費近1萬(wàn)元，為她購買(mǎi)了中國人壽的鴻福、鴻壽保險(應為九九鴻福兩全保險和鴻壽養老年金保險)。
佳詩(shī)的父母經(jīng)濟條件較好，丈夫的父母能夠自給自足，暫時(shí)都不需要他們贍養，但他們每年都花5000元左右孝敬雙方老人。夫婦倆目前有佳詩(shī)父母送的1套兩室兩廳住房，2006年，他們購買(mǎi)了1套50萬(wàn)元的三室一廳房子，其中，貸款10萬(wàn)元(公積金貸款，5年還清)，還需考慮10萬(wàn)元左右的裝修費。他們打算2008年初裝修新房并入住。然后將原住房出租，月租金1000元。他們每月生活費用在2000元左右，打算每月存1000元1年期定期存款，作為家庭備用金。今年，佳詩(shī)交給單位5萬(wàn)元集資入股金。
理財需求：佳詩(shī)向父母借了5萬(wàn)元。夫婦倆下半年準備要小孩，并且佳詩(shī)下半年要讀MBA(全部學(xué)費2.8萬(wàn)元)。購房時(shí)，因想少貸些款，所以將家里的錢(qián)全都用去買(mǎi)房了�，F在，他們手里除了5000元股票型基金外，沒(méi)有什么余錢(qián)。佳詩(shī)感覺(jué)自己的財務(wù)狀況一團糟�，F在馬上要發(fā)三季度獎金了(獎金3萬(wàn)元左右)，所以，想請教今后該怎么理財才好。
二、消費支出
(1)日常生活開(kāi)支年安排2.4萬(wàn)元。占家庭總收入的25%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的23.9%。
(2)健美消費年安排4800元。占家庭總收入的5%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的4.7%。
(3)孝敬父母年安排4000元。占家庭總收入的3.9%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的4.6%。
(4)緊急備用金年安排1萬(wàn)元，其中，3萬(wàn)元以定活兩便形式保持一個(gè)常數。占家庭總收入的10.4%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的10%。
(5)意外保障夫妻倆分別購買(mǎi)國壽人身意外傷害綜合保險560元，年合計支出1120元。占家庭總收入的1.2%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的1.1%。
(6)繼續教育費用在年度獎金中分流3萬(wàn)元，用于讀MBA。
占家庭總收入的31.3%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的30%。
(7)房貸支出目前利率水平下，年安排22078元。占家庭總收入的23%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的22%。
(8)人民幣理財產(chǎn)品投資年度獎金超出5萬(wàn)元的部分，購買(mǎi)短期固定收益型人民幣理財產(chǎn)品。
(9)證券投資繼續持有5000元基金。占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的5%。
三、理財建議
佳詩(shī)一家的經(jīng)濟壓力比較集中，若單位效益下滑，會(huì )在短時(shí)間內無(wú)法緩解。形成這種緊張局面的原因是，大筆消費安排過(guò)于集中，如貸款購房、生兒育女、讀研和單位集資入股都擠到了一塊。
根據佳詩(shī)目前面臨的經(jīng)濟形勢，在理財上宜做被動(dòng)式安排。也就是說(shuō)，在家庭生活上，暫時(shí)還只能平民化一點(diǎn)，如旅游消費、健美消費這些現代家庭消費元素，就只能暫時(shí)免了。日常生活消費也只能作中等偏低的安排。這是因為，佳詩(shī)一家目前的剛性支出過(guò)多，擠壓了收入的絕大部分。佳詩(shī)的年度獎金如果按5萬(wàn)元計算(理財規劃只能按收入的最低標準安排，否則就失去了可操作性)，剛性支出就占去了家庭年收入9.59萬(wàn)元的64.47%。其中，房貸占23.02%；繼續教育經(jīng)費占31.28%；生孩子和孩子扶養費占10.42%。
為了順利達成2008年裝修新房并入住的目標，并償還父母5萬(wàn)元借款，佳詩(shī)在理財上，宜作防守性安排。即將年度收入中的余錢(qián)，用來(lái)購買(mǎi)短期固定收益型的人民幣理財產(chǎn)品，以積累新房裝修資金和償還父母借款之用。至于單位集資入股，佳詩(shī)目前既沒(méi)有這個(gè)經(jīng)濟實(shí)力和來(lái)源，同時(shí)也沒(méi)有這個(gè)必要。
佳詩(shī)父母給她投保的九九鴻福和鴻壽年金保險，都是高利率期的產(chǎn)品，其精算年利率為8.8%(復利)，這樣的高收益產(chǎn)品，宜持有到底。
(1)日常開(kāi)支佳詩(shī)和先生月生活開(kāi)支2000元，不能算多，但小日子還能過(guò)得去。
(2)健美消費佳詩(shī)今年31歲，已處于女性青春護理和保鮮的重要時(shí)期。每月花400元，每星期做1次肌膚護理，已是必須的功課。
(3)孝敬父母這是天經(jīng)地義的事。當然，目前因夫婦倆經(jīng)濟壓力過(guò)大，適度表示一下即可，相信雙方父母也能理解。
(4)緊急備用金在生育小孩的當年，1萬(wàn)元用于接生等護理費用，以及保姆開(kāi)支和孩子的營(yíng)養費用等。從第2年起，孩子的撫養費用列入家庭日常生活開(kāi)支。緊急備用金則用于房貸利率走高以及佳詩(shī)單位效益下滑的應對。
(5)意外保障佳詩(shī)做設計工作，先生當刑警，因此，人身意外傷害這樣的風(fēng)險不可不防。佳詩(shī)和先生每年購買(mǎi)560元人身意外傷害保險，即分別獲得了20萬(wàn)元保險金額的人身意外傷害保障和2萬(wàn)元保險金額的人身意外傷害醫療保障。
(6)繼續教育經(jīng)費自我不斷充電，以提升自己內在的素質(zhì)和應對未來(lái)競爭的挑戰。這種投資是最明智和最有價(jià)值的投資。在靠知本和資本行走天下的今天，文憑這塊敲門(mén)磚不可少，真本事更不可少。因此，終身學(xué)習這事絕不可放棄，這將決定著(zhù)人的賺錢(qián)能力和賺錢(qián)的再生能力。在資金安排中，2.8萬(wàn)元作為學(xué)費，另2000元作為其他學(xué)習費用。這項費用不足時(shí)，可在緊急備用金中列支。
(7)房貸支出佳詩(shī)通過(guò)住房公積金這個(gè)途徑辦理房貸，是個(gè)十分明智的選擇。至少它有三個(gè)好處：一是盤(pán)活了夫妻倆和單位已繳存的住房公積金；二是現在夫妻倆和單位繳存的住房公積金，可以列抵房貸本息；三是5年期的住房公積金貸款年利率為3.96%，而同期商業(yè)銀行的房貸年利率為5.51%，這其中的差額也是一筆收益。不過(guò)，房貸支出是一種剛性支出，是一種必須如期支付的支出。
(8)人民幣理財產(chǎn)品投資佳詩(shī)明年要花10萬(wàn)元進(jìn)行新房裝修，還要償還父母5萬(wàn)元借款，還要應對單位效益滑坡帶來(lái)的收入減少。因此，在資金的投向上應堅守保本，然后再選擇投資收益率高一些的產(chǎn)品。根據佳詩(shī)一家資金使用的周期，比較理想的工具還是短期固定收益型的人民幣理財產(chǎn)品。目前，這類(lèi)產(chǎn)品的年收益率在3%左右，比同期存款利率高，且暫時(shí)還未開(kāi)征收益稅。佳詩(shī)可將其年度獎金中，超出5萬(wàn)元的部分和以后年度無(wú)需再安排的3萬(wàn)元繼續教育費用，用于此項投資。
(9)證券投資5000元股票型基金應繼續持有。但因佳詩(shī)目前被動(dòng)式支出比例過(guò)大，且任務(wù)還很繁重。因此，這種高風(fēng)險、高回報的投資，目前還不宜追加。
理財提示佳詩(shī)家庭的理財規劃，在孩子出生后，即應進(jìn)行全面調整。(韓米）
相關(guān)報道
