自今年10月1日起，萬(wàn)能險產(chǎn)品隨著(zhù)新的精算要求的執行開(kāi)始更新?lián)Q代。市民該如何選好、用活新萬(wàn)能險產(chǎn)品呢？
針對新規，市民在投保時(shí)可重點(diǎn)關(guān)注三項指標：一是投�？偝杀臼欠裣鄬^低，二是最低基本保額和其計算方式，據此衡量該產(chǎn)品是重投資還是重保障，三是考察保底利率是否為浮動(dòng)利率。
投保一問(wèn)
投保成本降低多少
新萬(wàn)能險一大重要的變化趨勢就是投保成本降低，新規主要規范的費用項目有三類(lèi)：初始費用、賬戶(hù)管理費用和退保費用。市民在選擇萬(wàn)能險產(chǎn)品時(shí)，不妨重點(diǎn)留意此三項費用。具體來(lái)看，各項費用變動(dòng)如下。
一是初始費用下調，根據新規，銀行保險產(chǎn)品(躉繳型)初始費用5萬(wàn)元及以下的初始費用上限為10%，5萬(wàn)元以上是5%。個(gè)人代理人銷(xiāo)售的(期繳型)產(chǎn)品，第1年初始費用上限則為50%，隨后每年逐漸降低。據估算，新規定的初始費用將比現在行業(yè)平均水平下降10%左右。
二是鎖定了賬戶(hù)管理費，目前，萬(wàn)能險的賬戶(hù)管理費，多是按照賬戶(hù)現金價(jià)值的一定比例收取。而新規則要求保險公司只能收取固定費用，并不得與個(gè)人賬戶(hù)掛鉤。
三是退保手續費小幅降低，萬(wàn)能險如中途退保，只能得到保單現金價(jià)值中扣除一定退保費用后的退保價(jià)值。而根據新規，除第一年退保費用依然為10%外，其后每年有小幅下調，減輕了市民的后顧之憂(yōu)。
投保二問(wèn)
重投資還是重保障
新規實(shí)施后，新萬(wàn)能險另一大變化趨勢就是保障功能強化。
根據新規，個(gè)人萬(wàn)能保險在保單簽發(fā)時(shí)的死亡風(fēng)險保額不得低于保單賬戶(hù)價(jià)值的5%，且期繳產(chǎn)品的保費由基本保費和額外保費構成，并根據不同的投保年齡，設定了不同的倍數。如某保險公司本月起推出的終身壽險(萬(wàn)能險，B款)，規定最低基本保額不能低于4萬(wàn)元。
在考察萬(wàn)能險的保障功能方面，除了要關(guān)注其最低基本保額外，市民還應留意不同產(chǎn)品所約定的“保額的計算方式”，因為這一指標直接影響了該萬(wàn)能險產(chǎn)品是更注重投資還是更注重保障。
據了解，目前，市面上的萬(wàn)能險產(chǎn)品投保保額的計算方式有兩種，一種是保額為保險合同項下的保單賬戶(hù)價(jià)值和基本保險金額之和；一種是保額為保險合同項下的保單賬戶(hù)價(jià)值的一定比例和基本保險金額之中的金額較大者。一般來(lái)說(shuō)，前一種方式側重于保障，而第二種方式側重于投資。
投保三問(wèn)
保底利率能否浮動(dòng)
在保障之外，不同萬(wàn)能險產(chǎn)品所約定的保底利率則是市民在挑選萬(wàn)能險產(chǎn)品時(shí)，考察投資功能時(shí)所應關(guān)注的指標。
與投連險投資風(fēng)險完全由市民自擔所不同，萬(wàn)能險對于投資賬戶(hù)中的資金，設定了一個(gè)最低的保證結算利率，也就是通常所說(shuō)的保底利率，此前的萬(wàn)能險產(chǎn)品的保底利率低的為1.75%，高的達到壽險利率上限2.5%，保底利率在一定程度上能保障了市民的本金安全和確定的增值幅度。
而由于進(jìn)入了加息周期，即使是2.5%的保底利率對市民而言其實(shí)也無(wú)多大價(jià)值，本月起開(kāi)始推出的許多新產(chǎn)品開(kāi)始將保底利率變?yōu)楦?dòng)利率，保底收益可隨著(zhù)加息水漲船高，因此，市民應多關(guān)注浮動(dòng)保底利率的產(chǎn)品。
如目前市面上有新推出的期繳型萬(wàn)能險規定，其保證的最低結算利率為央行同期一年定期存款稅后利率加上0.5%的保證利差之和。
操作舉例
彈性調整保費及保障額度
如上所述，市民在投保了萬(wàn)能險后，所交保費被分成兩部分，一部分用于保險保障，另一部分用于投資。萬(wàn)能險之所以謂之“萬(wàn)能”在于保險保障額度和投資額度的設置主動(dòng)權在保戶(hù)，保戶(hù)投保了此類(lèi)產(chǎn)品后可以根據人生不同階段的保障需求和財力狀況，彈性地調整自己的保費繳納和保障額度，甚至繳費期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。
那么，在實(shí)際操作中，保戶(hù)該如何彈性調整保費及保障額度呢？
以林先生為例，25歲時(shí)，繳納了1.5萬(wàn)元保費投保了終身萬(wàn)能壽險。由于是孤家寡人，無(wú)牽無(wú)掛，林先生可以選擇較低的保額，如10萬(wàn)元。27歲結婚后，林先生開(kāi)始承擔家庭的責任，既要準備住房貸款，又要準備汽車(chē)貸款，林先生自身的保障需求相應增加了，于是可以將保額調高至20萬(wàn)元。30歲時(shí)孩子出生，林先生成了一家之主，有了孩子的家庭生活更加美滿(mǎn)，但撫養孩子的費用和將來(lái)供孩子讀書(shū)的支出卻會(huì )帶來(lái)新的保障需求，可將保額再度增加10萬(wàn)元。當到了孩子就讀大學(xué)等需用資金的階段，林先生現在可以提取部分個(gè)人賬戶(hù)的現金用來(lái)支付孩子讀大學(xué)期間的費用，并且如果手頭緊，還可以選擇停止繳付保費。退休、孩子長(cháng)大成人后，林先生除了可以提取部分個(gè)人賬戶(hù)的現金，停止繳付保費，以彌補退休后收入的積聚減少的缺憾，還可以選擇降低保額。
萬(wàn)能壽險的定義是“提供保費繳納的靈活性與風(fēng)險事故給付可調整性的保險產(chǎn)品”。投保人所交的保費，除去初始費用、賬戶(hù)管理費等費用之外，剩余保費被分成兩部分，分別用于保障和投資，兩部分額度可調節。萬(wàn)能險最突出的特點(diǎn)是：第一、兼具投資與保障功能，第二、有保底收益，第三、可靈活提取賬戶(hù)價(jià)值，第四、保費繳納比較靈活。(吳倩）
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