主角
離婚后 上有老下有小
王女士剛剛與丈夫離婚，月收入1000～3000不等，現在一個(gè)人帶著(zhù)1歲小孩，無(wú)住房，有現金25萬(wàn)，單位不負責提供社保，目前王女士的養老險和醫療險都是自己來(lái)買(mǎi)。由于沒(méi)有住房，王女士現住在父母家，請教理財師，如何理財才可以讓自己和小孩的生活有保障，是應該租房住還是買(mǎi)房��？另外，王女士父母剛剛退休，有養老保險，但王女士還需要為贍養父母準備足夠的資金，如何才能籌足足夠資金，也是王女士將來(lái)需要考慮的問(wèn)題。
目標
購房 撫養小孩 增加保障
目前王女士家庭理財規劃的重點(diǎn)有三項，即購房、子女的撫養及教育金、家庭的保險保障。購房目標大約需要50萬(wàn)左右，撫養子女及子女教育金大約需要20萬(wàn)，而贍養父母大約需要15萬(wàn)左右，資金缺口大約60萬(wàn)。
分析
風(fēng)險承受力低 保守投資者
民生銀行廣州羊城支行理財經(jīng)理劉婷認為，從王女士的家庭資產(chǎn)結構中可以看出，王女士家庭沒(méi)有任何負債，但現金存款幾乎占去了全部，也沒(méi)有收益較高的金融性投資，結構非常不合理。另外，王女士自己及家庭成員只有社保，沒(méi)有商業(yè)保險，社保的保障性較為有限，因此保險保障非常缺乏。而王女士每月收支節余十分有限，因此王女士家庭的風(fēng)險承受能力偏低，屬于保守型投資者。
支招
增加保障 穩健投資
招數一：暫不購房也不租房
以王女士目前的收支情況來(lái)看，節余非常有限，按揭購房或每月承擔房租都將大大加重家庭的經(jīng)濟壓力�？梢钥紤]暫時(shí)與父母同住，加強自我學(xué)習，提高收入，條件改善以后再考慮購房。
招數二：為家庭購買(mǎi)足額保險
王女士離婚后成為家中唯一經(jīng)濟來(lái)源，撫養孩子及贍養老人的義務(wù)全落在王女士一人身上，一旦王女士發(fā)生人發(fā)生任何意外，孩子及老人的生活將失去保障，因此王女士必須給自己及家庭購買(mǎi)足額的保險，提高家庭的抗風(fēng)險能力。
招數三：留足3萬(wàn)元家庭備用金其余穩健投資
一般而言，家庭備用金預留額度為3~6個(gè)月的家庭月支出，考慮到王女士的孩子年齡很小，且家庭缺乏保險保障，因此要多預留一些。剩余資金可用于購買(mǎi)低風(fēng)險的銀行理財產(chǎn)品及基金，如民生銀行的打新股及股權質(zhì)押類(lèi)理財產(chǎn)品等，提高投資收益率，為日后支付購房首付款及贍養老人積累資金。
招數四：每月節余定投基金準備子女教育金
雖然王女士的收入波動(dòng)大，節余少，但基金定投具有起點(diǎn)低(最低100元起)、收益高、強制儲蓄的特點(diǎn)，比較適合王女士投資。王女士的小孩目前只有1歲，從現在開(kāi)始儲備子女教育金時(shí)間還很充裕，以后隨著(zhù)收入增加，還可以適當提高定投起點(diǎn)，使孩子的教育金有所保障。
招數五：建議再婚增加家庭收入來(lái)源
王女士離婚后獨自一人撐起家庭重擔，經(jīng)濟及精神上都存在較大壓力，由于子女年齡還很小，再婚對子女的成長(cháng)，家庭的和諧都十分有利，并且可以增加收入來(lái)源，緩解經(jīng)濟壓力。
(鳴謝民生銀行廣州羊城支行提供案例）
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