理財案例
姚先生是一家國有企業(yè)中層干部，今年35歲，年收入12萬(wàn)元。妻子是教師，年收入5萬(wàn)元�，F有2002年購買(mǎi)的住房一套，市值約50萬(wàn)元，股票投資20萬(wàn)元，銀行一年定期存款9萬(wàn)元，活期存款3萬(wàn)元，無(wú)負債，月支出2500-3000元，為8歲的兒子投了一份疾病保險，無(wú)理財經(jīng)驗。
理財建議
對于姚先生這類(lèi)中產(chǎn)階層家庭，專(zhuān)家建議：
第一，可劃出部分資金投資于穩健收入項目，如購買(mǎi)國債、儲蓄，以提高不動(dòng)資金的收益率。比如，民生銀行的“錢(qián)生錢(qián)”儲蓄理財服務(wù)，活期賬戶(hù)最高限額為2萬(wàn)元，定期組合賬戶(hù)的比例可以這么分配：三個(gè)月定期10%，半年定期30%，一年定期40%，兩年定期20%。近期央行加息預期強烈，人民幣理財受到青睞。人民幣理財產(chǎn)品的收益主要來(lái)自于具有未來(lái)穩定現金流的國債、金融債及央行票據。
第二，這部分群體家庭資產(chǎn)中，房產(chǎn)占有較大的比重，應該很好地加以利用�？梢再徺I(mǎi)靠近商業(yè)區或居民密集地段的小戶(hù)型二手房用于出租，在出租三五年后，再次貸款買(mǎi)房，以今天的房產(chǎn)積累資本，為將來(lái)?yè)Q房提供相對寬松的資金保障。如果對金融性質(zhì)的投資感到風(fēng)險太大，可以考慮房地產(chǎn)投資，盡管有關(guān)房?jì)r(jià)泡沫的爭論此起彼伏，但購買(mǎi)中低價(jià)房不可能出現折價(jià)。
第三，中等收入家庭保險支出占家庭年收入的10%-15%比較合適，年保費支付額在1萬(wàn)元左右。建議購買(mǎi)重大疾病保險、意外保險、定期保險，如購買(mǎi)保額為20萬(wàn)元的萬(wàn)全終身重大疾病保險，保費分20年交�；蛘哔I(mǎi)些分紅險，風(fēng)險比較低，中長(cháng)期回報較高，可以作為分散風(fēng)險的一種理財工具。
第四，教育投資。教育儲蓄免利息所得稅，但是受到最高限額的限制�？梢越o孩子投保少兒教育類(lèi)保險，等孩子到了上中學(xué)、大學(xué)的年齡時(shí)能得到整筆的保險金，可以解決孩子將來(lái)上中學(xué)、大學(xué)的高昂學(xué)費。
第五，適當做些外匯買(mǎi)賣(mài)或中線(xiàn)股票投資。但風(fēng)險投資總額一定要量入為出。保本基金是不錯的選擇，每個(gè)月的節余資金可以用來(lái)陸續購買(mǎi)。根據市場(chǎng)行情，擇機投入到風(fēng)險相對較小的基金中去�；鸬倪x擇也是一個(gè)關(guān)鍵，購買(mǎi)經(jīng)營(yíng)管理和業(yè)績(jì)優(yōu)良的基金公司推出和操作的股票型基金，如此不斷滾動(dòng)前進(jìn)，不斷增大投資基數，以不斷獲取資金的最大收益。
第六，黃金和白銀產(chǎn)品也可以重點(diǎn)關(guān)注。黃金這種硬通貨持續堅挺走強，黃金價(jià)已達到近20年來(lái)的最高價(jià)，而白銀產(chǎn)品是去年收益較佳的投資品種。
第七，信托產(chǎn)品(特別推薦基礎設施類(lèi)信托產(chǎn)品)可少量購買(mǎi)，這類(lèi)產(chǎn)品的最低門(mén)檻為5萬(wàn)元。信托產(chǎn)品的風(fēng)險和信息披露類(lèi)似于私募基金，最大缺點(diǎn)是流動(dòng)性差。
理財專(zhuān)家表示，大多數中產(chǎn)階層現階段正是職業(yè)生涯和理財需求的高峰期，未來(lái)的理財目標大多為子女教育、購房購車(chē)和養老金積累的關(guān)鍵時(shí)期，因此這階段的理財成果將直接關(guān)系到未來(lái)家庭財務(wù)的安排，因此做好這20年的理財將顯得十分關(guān)鍵，但面對越來(lái)越復雜的投資市場(chǎng)一定要量力而行。量力主要是根據自己的風(fēng)險承受力、理財偏好和理財產(chǎn)品結構而定，這樣能夠在確保相對安全的基礎上實(shí)現資產(chǎn)的保值、增值。雖然目前市場(chǎng)上各種理財產(chǎn)品很多，其隱藏的風(fēng)險也是顯而易見(jiàn)，因此理財的關(guān)鍵是安全。(記者 潘潔）
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