80后逐漸大學(xué)畢業(yè)，開(kāi)始走上工作崗位。80后的上海小囡給人的印象大多衣食無(wú)憂(yōu)，似乎吃住有父母、買(mǎi)房結婚靠父母，不用擔心積錢(qián)、存錢(qián)，只要賺錢(qián)、花錢(qián)，實(shí)現“月光”，或許偶爾還會(huì )“啃老”。不過(guò)他們的內心深處，同樣希望能夠取得生活上的獨立，財務(wù)上的獨立，希望能夠實(shí)現自己的旅游計劃，希望能夠憑借自己的力量買(mǎi)房，以獲取工作的動(dòng)力和成就感。
23歲的上海人陶小姐，去年從東北的某大學(xué)畢業(yè)后回到了上海。父母都是上海某重點(diǎn)大學(xué)的教師，家境很好。陶小姐7月回到上海家里后，并沒(méi)有急于找工作，直到2006年12月份才到一家港資企業(yè)工作，目前稅后月薪為3500元左右。陶小姐現在住爸媽的房子，不用付房租，早飯和晚飯一般都在家里吃。所以陶小姐的每月最大的生活必需品開(kāi)銷(xiāo)就是午飯和車(chē)錢(qián)，現在約每月200元左右，出去玩，或者聚會(huì )，或者請客，大概每個(gè)月支出500到600元。然后每月購買(mǎi)化妝品和衣服，大概花費500元，剩下300元會(huì )買(mǎi)雜志、書(shū)等一些零碎物件。然后每個(gè)月取出1000元定投2只基金，每個(gè)月還結余約800元，存在銀行。同時(shí)，接下來(lái)的幾年將出現小學(xué)同學(xué)、到大學(xué)同學(xué)的結婚高潮，平均每年約有兩三千元紅包支出。
陶小姐工作近一年，現在的資產(chǎn)包括股票值近7000元，以及銀行活期存款5000元左右。同時(shí)剛剛找到了一份兼職工作，每月平均有800-1000元的固定收入。這樣，除了基金定投外，每月還有1600元左右的結余。
【理財目標】
(一)2到3年后去西藏旅行一個(gè)月，準備資金2萬(wàn)元
(二)5年后能付得起一套小房子的首付大概17萬(wàn)元
(三)保證每個(gè)月平均開(kāi)支1900元
【理財建議】
1.投資基金和股票
今年以來(lái)A股漲幅雖大，但是股票市場(chǎng)的風(fēng)險也在不斷加大，估計2年后A股市場(chǎng)基本到短期高點(diǎn)，因此建議所有的7000元股票繼續持有，到2年后拋出，股票清倉，作為去西藏旅游的2萬(wàn)元資金的一部分。按照每年30%左右的收益，估計兩年后，現在市值7000元的股票，到時(shí)候可以到1萬(wàn)元到1.2萬(wàn)元之間，可以算作1.1萬(wàn)元。
每個(gè)月的基金定投1000元，可以相對分散風(fēng)險，可以繼續堅持定投，基金定投的以半年收益在10%~15%之間，如果按照每月1%的收益計算，5年后可以達到8.25萬(wàn)元。
2.流動(dòng)資金投資
為了達到完全獨立的目標，那么應該預備月消費5到6倍的緊急準備金，以應付失業(yè)等不時(shí)之需，同時(shí)也為2年后的旅游做流動(dòng)資金。1900×5約1萬(wàn)元作為緊急準備金。而現在還有5000元的活期存款，因此再把3個(gè)月的結余作為流動(dòng)資金。這部分資金不能做高風(fēng)險投資，可以購買(mǎi)貨幣型基金、債券、短期理財產(chǎn)品相結合，而又能隨時(shí)可以取回，同時(shí)，收益也高于銀行存款。按照5%的年收益，兩年后可以達到1.1萬(wàn)元。加上兩年后股票市值達到1.1萬(wàn)元，共有2.2萬(wàn)元，除去西藏旅游2萬(wàn)元，還有2000元，作為2年后的緊急準備金的一部分。如果考慮到可以信用卡透支5000元左右，則基本可以滿(mǎn)足2年后緊急準備金的儲備。
考慮到股票市場(chǎng)的風(fēng)險加大，而市場(chǎng)上又沒(méi)有更好的投資方式。3個(gè)月后，每個(gè)月的1300元結余可以繼續購買(mǎi)定投基金，按照平均每月1%的收益計算。5年后可以達到10.01萬(wàn)元。加上前面8.25萬(wàn)元，達到18.26萬(wàn)元，已經(jīng)達到購置房產(chǎn)首付17萬(wàn)元的要求。
3.購買(mǎi)保險
陶小姐目前身體無(wú)恙，但是為防萬(wàn)一，仍有必要在5年內購買(mǎi)一定量的商業(yè)醫療保險。如果在工作后享有的社會(huì )醫療保險不足以應對意外的大病或住院治療開(kāi)支，那么每年應支出占工資年收入8%，即3360元左右保費購買(mǎi)商業(yè)醫療、意外險等保險，在剩余的每月300元中可以支付這筆費用。
【建議】
投資總有風(fēng)險，風(fēng)險大小有所選擇的投資品種的因素，也有政策變動(dòng)、不可抗力等。陶小姐在基本實(shí)現其理財目標的同時(shí)，也要注意股市行情、工資增長(cháng)、房產(chǎn)價(jià)格、國家宏觀(guān)政策變化等因素。
同時(shí)，浦發(fā)銀行的金融理財師表示，對年輕人來(lái)說(shuō)，很多時(shí)候花錢(qián)缺少控制，關(guān)鍵是執行，比如基金定投產(chǎn)品直接和工資卡掛鉤，工資一發(fā)就扣掉購買(mǎi)定投基金，可以逼迫自己按照合理的理財計劃去執行。(張東紅）
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