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李伯今年62歲，兩年前從單位退休。太太劉阿姨還在一家單位上班，預計5年之后也將退休。夫婦倆有個(gè)獨生兒子今年28歲，一直在廣西南寧一家國有企業(yè)上班。李伯夫婦倆一直盼著(zhù)兒子早日結婚自己早點(diǎn)抱上孫子，可是兒子一直都沒(méi)有動(dòng)靜。
李伯夫婦早就在為兒子結婚做準備，銀行里約有30萬(wàn)元的存款。去年以來(lái)老同事、街坊們都在忙著(zhù)炒股、買(mǎi)基不亦樂(lè )乎。李伯夫婦也想用這些錢(qián)來(lái)理財，今年上半年拿出5萬(wàn)元買(mǎi)了3年期國債，年收益率為3.66%。
李伯退休金每月約3000元，劉阿姨工資每月約4000元，還有公積金1300元/月。五年后退休，劉阿姨可以一次性取出多年來(lái)積累的公積金約15萬(wàn)元左右。參照其他退休人員，劉阿姨將來(lái)的退休工資約為2500元左右，生活費支出3500元/月。此外，李伯夫婦都有在單位繳納社保。
目前，李伯處于兩難境地。兒子在南寧上班，但夫婦希望兒子將來(lái)能回柳州。因為孩子還沒(méi)有回來(lái)，李伯一直沒(méi)有給他買(mǎi)房子，但現在柳州的房子一天貴過(guò)一天。如果現在買(mǎi)房，李伯的存款只夠付首期，每月還需交納高額月供，由于是給兒子結婚準備的新房不能拿來(lái)出租，只能閑置。
理財分析
李伯能否立即購買(mǎi)房子呢？在不考慮其子的每月收入情況下，根據李伯家庭每月收入和資產(chǎn)狀況分析，若馬上買(mǎi)房并由李伯承擔高額月供，將降低現有生活質(zhì)量；若不買(mǎi)房把資金做投資，李伯夫婦年紀較大，只能投資于風(fēng)險很小的產(chǎn)品，但此類(lèi)產(chǎn)品在通脹、負利率時(shí)代的意義有限。因此，建議李伯先買(mǎi)房，再利用劉阿姨退休后的公積金進(jìn)行投資理財。
理財建議
1、近階段，由于李伯夫婦的年紀比較大，容易出現生病或者其他的緊急情況，因此家庭應該準備一定的應急資金，可預留2萬(wàn)元活期存款。
剩下尚有28萬(wàn)元的存款，建議李伯用兒子名字，選購一套約56萬(wàn)的新房，首付五成28萬(wàn)元，商業(yè)按揭25年。建議前五年由李伯繳納月供，而五年后劉阿姨退休，月收入減少，轉由李伯兒子負擔月供。
此外，支付了每月的按揭后，夫婦倆每月尚有約3000元的收入，可用這筆收入為自己購買(mǎi)商業(yè)保險，建議購買(mǎi)帶分紅的壽險，這樣既有保障功能又能定期分紅。
五年后，劉阿姨退休，家庭收入雖然減少了，但房子月供由兒子負擔后，夫婦依然可以堅持買(mǎi)商業(yè)保險。
2、劉阿姨退休時(shí)能獲得約15萬(wàn)元的公積金，加上3年國債到期的5.5萬(wàn)元，共有20.5萬(wàn)元，可以對這20.5萬(wàn)元進(jìn)行理財。建議李伯進(jìn)行低風(fēng)險的穩健理財組合，可分別配置保本平衡型基金和債券型基金各10萬(wàn)元，預期年收益5%-8%，在低風(fēng)險的同時(shí)可獲取比國債更好的收益。需要特別提醒的是，李伯購買(mǎi)基金時(shí)注意購買(mǎi)過(guò)往業(yè)績(jì)優(yōu)秀的基金公司推出的基金產(chǎn)品。(鄧海歐）
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