發(fā)表評論 歲末年初，不少工薪族朝思暮想的年終獎、公司分紅終于到手了，如何讓這些錢(qián)不躺在腰包里“打呼�！蹦�？
國際金融理財師李智海說(shuō)，理財理念和成效關(guān)系個(gè)人和家庭今后的生活質(zhì)量。應在新年之初對年終獎及過(guò)去的收入、支出進(jìn)行統計分析，并妥善規劃收入用途。
理財專(zhuān)家建議，在有資金余力的情況下，可選擇適合的理財產(chǎn)品。例如，靈活的機動(dòng)資金可以做中短線(xiàn)投資，而暫時(shí)不用的資金則可以選擇國債、基金、投連險或定期定額儲蓄。
要理財，先過(guò)心理關(guān)
年終獎陸續發(fā)到手中，讓辛苦一年的工薪族的荷包鼓起來(lái)�？墒俏覀儼l(fā)現，大多數時(shí)候，老板的溫情體恤遠比不上精明商家們的辣手促銷(xiāo)。那些琳瑯滿(mǎn)目的商品，誘使我們把年終獎花得精光，就連基本工資也難免搭上不少。個(gè)中原因，除了商家太精明、商品太誘惑，其實(shí)最主要的還是自己的“心理賬戶(hù)”在作祟。
芝加哥大學(xué)行為科學(xué)教授塞勒曾提出“心理賬戶(hù)”這個(gè)概念。他認為，除了荷包這種實(shí)際賬戶(hù)外，在人的頭腦里還存在著(zhù)另一種心理賬戶(hù)。人們會(huì )把在現實(shí)中客觀(guān)等價(jià)的支出或收益在心理上劃分到不同的賬戶(hù)中。比如，我們會(huì )把工資劃歸到靠辛苦勞動(dòng)日積月累下來(lái)的“勤勞致富”賬戶(hù)中。把年終獎視為一種額外的恩賜，放到“獎勵”賬戶(hù)中。而把買(mǎi)彩票贏(yíng)來(lái)的錢(qián)，放到“天上掉下的餡餅”賬戶(hù)中。
對于“勤勞致富”賬戶(hù)里的錢(qián)，我們會(huì )精打細算，謹慎支出。而對“獎勵”賬戶(hù)里的錢(qián)，我們就會(huì )抱著(zhù)更輕松地態(tài)度花費掉，比如一些平日舍不得買(mǎi)的衣服等物品，作為自己的新年禮物等等�！疤焐系粝碌酿W餅”賬戶(hù)里的錢(qián)就最不經(jīng)用了。想想那些中了頭彩的人，不論平日里多么節儉，一旦中了500萬(wàn)元，也會(huì )立馬變得豪情萬(wàn)丈，義薄云天。這時(shí)，他們通常會(huì )有一些善舉，比如捐出一部分給貧困兒童。這就是心理賬戶(hù)在起作用。
事實(shí)上，絕大多數的人都會(huì )受到心理賬戶(hù)的影響。因此，總是以不同的態(tài)度對待等值的錢(qián)財，并作出不同的決策行為。從經(jīng)濟學(xué)的角度來(lái)看，1萬(wàn)元的工資、1萬(wàn)元的年終獎和1萬(wàn)元的中獎彩票并沒(méi)有區別，可是普通人卻對三者作出了不同的消費決策。
所以，理財專(zhuān)家表示，知曉心理賬戶(hù)的存在，是精明理財的第一步，它會(huì )幫助你理性地消費。有個(gè)方法——換位思考，有助于培養一種好的思維習慣。精明的理財者會(huì )換一個(gè)角度來(lái)考慮自己的決策，比如，如果這1萬(wàn)元是我的辛苦勞動(dòng)換來(lái)的工資，而不是彩票中獎，我還會(huì )這么大手大腳地花掉嗎？
理財三步曲
理財專(zhuān)家建議，投資者不要急于考慮自己應該投資哪些理財產(chǎn)品，如何去投資，而做好投資前的理財準備功課很關(guān)鍵。
首先，要有個(gè)理財的理念。眾所周知，工作是要獲得收入的，理財也會(huì )獲得收入，讓財產(chǎn)為你掙錢(qián)，而不是被消費掉或隨著(zhù)時(shí)間推移一點(diǎn)點(diǎn)貶值。當一個(gè)人的理財收入超過(guò)工資性收入時(shí)，他的生活會(huì )改變，生活水平也將大幅提升。理財不是一次或幾次成功的投資，而是長(cháng)時(shí)間持之以恒地執行理財計劃，理財需要的時(shí)間，這件事做得越早，對今后就會(huì )越有利。
其次，確定資金的分配順序。許多人有一筆錢(qián)后，往往會(huì )選擇消費一下，買(mǎi)一些喜歡的東西，做一些喜歡的事情，痛快一陣后往往又陷入拮據。從理財的角度考慮，這樣做并不明智。一般來(lái)說(shuō)，得到一筆年終獎后，應該按以下順序使用。第一步，先考慮“必須要交的”，包括房貸、償還信用卡消費支出、贍養老人、到期的債務(wù)、子女學(xué)費等；第二步是“必須要花的”，包括個(gè)人或家庭的衣食住行等必需品支出；第三步是“必須要攢的”，則包括保險、養老金等儲備�？鄢陨喜糠趾�，剩余的資金可以按照個(gè)人的意圖支配，最好將其用作投資，要知道，早期的投入，就是后來(lái)的回報。
最后，熟悉要購買(mǎi)的理財產(chǎn)品，選擇適合自已的理財產(chǎn)品�，F在市場(chǎng)上各類(lèi)理財產(chǎn)品非常多，每個(gè)人在不同時(shí)期適合不同的理財產(chǎn)品，不同風(fēng)險承受能力適合不同的理財產(chǎn)品，沒(méi)有絕對標準可言。對于年輕的工薪族，應多研究保險和開(kāi)放式基金；對于經(jīng)濟壓力最大的中年人，應該在風(fēng)險投資和減少債務(wù)歸還貸款間權衡；而對于即將退休的中老年人，更應該選擇風(fēng)險較小，收益穩定的理財產(chǎn)品。這些產(chǎn)品市場(chǎng)上都有，不同產(chǎn)品組合能收到不同的效果。
年終獎的打理要兼顧消費與投資，拿出三成去消費、七成去投資，理性地打理您的年終獎就能使一筆收入發(fā)揮“以小見(jiàn)大、全面兼顧、財務(wù)梳理、配置資產(chǎn)”的作用。(記者 潘潔）
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