發(fā)表評論 按照證監會(huì )《關(guān)于進(jìn)一步規范商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》的統一安排，今日為銀行理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)自查大限。而記者近期在對商業(yè)銀行的走訪(fǎng)中發(fā)現，許多銀行的理財產(chǎn)品都已經(jīng)“變臉”，舊的理財產(chǎn)品大多停售，新推出的理財產(chǎn)品也在產(chǎn)品設計、銷(xiāo)售等環(huán)節上做足了功課。
變臉一
產(chǎn)品規模減半
銀監會(huì )4月12日掀起的針對銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的“整風(fēng)運動(dòng)”，讓多家銀行緊急叫停了理財產(chǎn)品的發(fā)行，再加上一些不符合新規產(chǎn)品的撤柜，銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數量驟減。
來(lái)自西南財經(jīng)大學(xué)信托與理財研究所的報告顯示，4月份31家商業(yè)銀行共發(fā)行314款銀行理財產(chǎn)品，數量較3月份下降了12%。而在投資者最為關(guān)注的人民幣理財產(chǎn)品中，據第一理財網(wǎng)的不完全統計，截至昨日，5月份各家銀行共發(fā)行人民幣理財產(chǎn)品46款。而在“監管風(fēng)暴前”的3月份，各家銀行發(fā)行的人民幣理財產(chǎn)品達到了79款。4月份，新品數量也達到了76款。也就是說(shuō)，整頓首月，銀行新品的發(fā)行銳減了四成多。
而此前曾琳瑯滿(mǎn)目的理財產(chǎn)品宣傳單，在各大銀行幾乎沒(méi)了蹤影。記者在工行、中行、招行、農行、浦發(fā)以及中信銀行等銀行柜臺前均了解到，近期銀行很少有新的理財產(chǎn)品出爐，這與去年每個(gè)月都有新產(chǎn)品推出形成了鮮明對比。
據業(yè)內人士介紹，以前多數理財產(chǎn)品都是和A股或者是投資中國A股的基金掛鉤，如FOF(基金中的基金)理財產(chǎn)品和新股申購理財產(chǎn)品。但隨著(zhù)股指的腰斬，這類(lèi)理財產(chǎn)品的風(fēng)險越來(lái)越大，投資者已經(jīng)對此毫無(wú)興趣。由于替代的新理財產(chǎn)品尚無(wú)開(kāi)發(fā)，所以就出現了目前銀行理財產(chǎn)品的空窗期�！皬哪壳暗那闆r來(lái)看，整個(gè)銀行系統理財產(chǎn)品的發(fā)行數量比去年縮水近半�！庇袠I(yè)內人士預測。
不僅新產(chǎn)品的發(fā)行數量出現大幅下降，銀行在售理財產(chǎn)品的數量也連創(chuàng )新低，這主要是因為產(chǎn)品的發(fā)行渠道受到了較大的限制。
“銀監會(huì )規定，銀行銷(xiāo)售理財產(chǎn)品必須要進(jìn)行風(fēng)險評估和測試，網(wǎng)上銀行雖然有產(chǎn)品公告，但無(wú)法對客戶(hù)進(jìn)行評估，客戶(hù)也不可能確認簽字，所以客戶(hù)想買(mǎi)理財產(chǎn)品只有到銀行柜臺辦理�！闭猩蹄y行北京分行一營(yíng)業(yè)部的理財師透露，“以前通過(guò)網(wǎng)銀1分鐘就能賣(mài)出的產(chǎn)品，現在則需半小時(shí)左右的時(shí)間才能搞定”。
另?yè)y行業(yè)內部人士介紹，理財產(chǎn)品規模減半的另一個(gè)主要原因是銀行個(gè)人金融部加大了對產(chǎn)品投資對象的考察力度，對于一些存在較大風(fēng)險或者較多不確定因素的產(chǎn)品，多數銀行選擇了暫時(shí)不發(fā)。而現在正在市場(chǎng)上發(fā)售的產(chǎn)品，均為風(fēng)險和收益率偏低的保本型產(chǎn)品。
變臉二
信托類(lèi)產(chǎn)品成新寵
與此同時(shí)，記者在多家銀行營(yíng)業(yè)部走訪(fǎng)時(shí)發(fā)現，由于大限將至，各大銀行對理財產(chǎn)品都表現謹慎，大部分銀行目前都只推1個(gè)月或者3個(gè)月的短期理財產(chǎn)品，此前主流的結構性產(chǎn)品基本絕跡，而這種短期理財產(chǎn)品收益率均較定期稍高一些，加上期限短，只能吸引短期流動(dòng)性資金購買(mǎi)，對長(cháng)期資金則毫無(wú)吸引力。
在經(jīng)歷了理財產(chǎn)品“收益門(mén)”事件后，投資者對本金的安全性有了更高的要求。在這一背景下，信托類(lèi)理財產(chǎn)品以較高的安全性贏(yíng)得了更多的客戶(hù)。
記者在走訪(fǎng)中發(fā)現，由于大盤(pán)動(dòng)蕩，多數銀行將此前銷(xiāo)售成績(jì)喜人的打新股理財產(chǎn)品下架。此前擺在該行理財產(chǎn)品展架上的打新理財產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)已經(jīng)“消失”，取而代之的是短期信托類(lèi)理財產(chǎn)品。
在此類(lèi)產(chǎn)品的銷(xiāo)售中，風(fēng)險低是吸引客戶(hù)的主要賣(mài)點(diǎn)。對此，相關(guān)銀行人士在接受采訪(fǎng)時(shí)表示，在當前，該類(lèi)產(chǎn)品的發(fā)行意味著(zhù)對貸款業(yè)務(wù)轉出行貸款額度的置換，為貸款業(yè)務(wù)轉出行提供了更多的或者置換出來(lái)的可貸款規模，分散了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，提高了銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，讓銀行可以開(kāi)拓新的客戶(hù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)，以搶占更多的市場(chǎng)份額，能比較好地解決中小商業(yè)銀行資本缺口的問(wèn)題。但專(zhuān)家提示，這也并不意味著(zhù)風(fēng)險完全不存在。因此，該類(lèi)產(chǎn)品一般都被設計為非保本浮動(dòng)收益型理財產(chǎn)品。
變臉三
說(shuō)明書(shū)不再忽悠投資者
記者在走訪(fǎng)中發(fā)現，無(wú)論是長(cháng)期或短期理財產(chǎn)品，在被問(wèn)及收益率時(shí)，銀行理財師都會(huì )表示收益率只是預期收益率，并不保證收益率。
除了這些短期理財產(chǎn)品外，記者在深圳發(fā)展銀行找到了一款存期為兩年的“聚財寶”金票據2008年3號人民幣理財產(chǎn)品，記者發(fā)現此產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū)上，第一項就是投資者合適度調查表以及風(fēng)險揭示書(shū)，該產(chǎn)品合適度調查表上共7道，如果最后結果顯示是不適合投資本理財產(chǎn)品，但投資者非要購買(mǎi)的話(huà)，則要簽署一份不一樣的投資聲明書(shū)。
此外，記者看到在該產(chǎn)品的風(fēng)險揭示書(shū)上還提示，除產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)明確規定的收益或收益分配方式外，任何預計收益、預期收益、測算收益或類(lèi)似表示均不具有法律效力的用語(yǔ)，不代表投資者可能獲得的實(shí)際收益。(記者 劉杰 楊雪婷 崔呂萍)
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