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　　靠定期儲蓄打理閑錢(qián)的中國老百姓，朦朧中被2006年的牛市突然喚醒，然而這些新股民和新基民，經(jīng)歷這一輪牛轉熊之后才知道，家庭理財規劃，其實(shí)并不是買(mǎi)點(diǎn)保險、買(mǎi)點(diǎn)基金和股票那么簡(jiǎn)單，很多人后悔自己盲目進(jìn)了股市，現在卻被深套其中。

　　那么究竟如何制定家庭理財規劃？在控制風(fēng)險的情況下，如何實(shí)現穩定的受益？

　　日前，記者采訪(fǎng)了北京安達投資咨詢(xún)公司首席顧問(wèn)陳作新，他結合投資者不同的收入和年齡群體進(jìn)行了分析，并且就一些百姓理財誤區進(jìn)行了細致分析。

　　▲理財規劃

　　1.狀況：家庭月收入在5000元-10000元之間

　　藥方：控制開(kāi)支構建家庭保護網(wǎng)

　　這個(gè)收入區間的投資者，大多是年輕夫婦，需要擔負起包括成立家庭、自置物業(yè)及生兒育女等責任。面對各種不同需要，有效控制開(kāi)支變得格外重要。這個(gè)階段，最重要的是懂得如何保護已經(jīng)擁有的財富。

　　在日常消費和供房貸的開(kāi)支之后，剩下來(lái)可以投資的錢(qián)并不多，因此建議投資應該盡量放在自己身上，提升自身的謀生技能。

　　這里的謀生技能包括，自己的繼續教育規劃以及理財的技能，尤其強調要對自己的理財能力進(jìn)行培養�，F在很多人一拍腦袋的工夫就可以做股票、買(mǎi)基金，這樣太不慎重了。想學(xué)車(chē)還要學(xué)幾十個(gè)小時(shí)，何況是投資理財呢，這要比學(xué)開(kāi)車(chē)更復雜。

　　這個(gè)收入群體尤其要關(guān)注的就是家庭保護網(wǎng)———保險。購買(mǎi)一份人壽保險，它可以保證你在遇上不幸時(shí)，你的家人免受債務(wù)的困擾，而且可以有足夠的資金，應付將來(lái)的需要。

　　陳作新指出，在購買(mǎi)保險方面，很多人都存在一個(gè)誤區，即買(mǎi)保險貨比三家，回報高才買(mǎi)。其實(shí)，購買(mǎi)保險就是替家庭買(mǎi)下一個(gè)保障網(wǎng)，保險單的內涵是足夠保障，理賠信譽(yù)好，代理人服務(wù)到位。保險不是投資，高回報的保單，說(shuō)不準背后保險公司財政有問(wèn)題，到時(shí)候能不能賠付也成問(wèn)題。

　　陳作新強調，尤其要選好保險代理人，保險代理人代表保險公司提供服務(wù)，如果保險代理人變動(dòng)比較大，就無(wú)法保障售后的服務(wù)，因此要選起碼保障三年以上的工作經(jīng)驗，將其作為終身職業(yè)的保險代理人，如果僅做個(gè)一年半載，很可能過(guò)兩年就不在這個(gè)保險公司工作，無(wú)法提供售后服務(wù)。

　　2.狀況：家庭月收入10000元-20000元之間

　　藥方：搭建多元化的投資組合

　　一般來(lái)說(shuō)，進(jìn)入這個(gè)收入區間的家庭，大多已經(jīng)步入中年，經(jīng)濟環(huán)境比年輕時(shí)富裕得多，但清晰預算仍不可少，子女即將自立，卻也是養育花費最多的一個(gè)階段，而且退休后的養老金也要進(jìn)行提前籌劃。

　　首先，要好好運用額外的收入，增加儲蓄；其次，建立一個(gè)多元化的投資組合。例如，組合之中可以包括房地產(chǎn)、股票、債券和基金，進(jìn)行定期的投資。隨著(zhù)收入的上升，需要回顧一下你的保險需求：是否需要提高保險的保障范圍，保額是否可應付現實(shí)的要求，保險是否適當全面。因為以后再買(mǎi)保險就太貴了。

　　很多人對養老金有一些誤解，認為社保這塊可以提供足夠的養老金，實(shí)際上是不夠的，社保提供的養老金也只有2000元-3000元，考慮到通貨膨脹的情況，未來(lái)這些養老金遠遠不夠。因此在投資受益中要適當考慮養老金的準備。

　　這個(gè)收入群體要重點(diǎn)考慮投資，投資方式包括基金定投、黃金、銀行理財產(chǎn)品以及債券。黃金可以占到投資總額的20%，基金定投可以占50%，債券或者債券型基金占到30%，其中也可以考慮一些短期的銀行理財產(chǎn)品。

　　黃金投資方面，建議可以買(mǎi)紙黃金或實(shí)物黃金，因為黃金的長(cháng)期趨勢是上漲的，因此長(cháng)線(xiàn)持有。

　　基金投資方面，如果是做股票型基金，根據目前的股市情況，建議要做基金定投，但不要長(cháng)期持有，可以設定自己的獲利空間，并在市場(chǎng)達到高點(diǎn)之后分批賣(mài)出。實(shí)際上這次牛熊市就是一個(gè)教訓，很多人不是沒(méi)有賺到錢(qián)，而是因為賺到錢(qián)以后一直持有，結果很多人到現在為止還虧了不少錢(qián)。

　　3.狀況：家庭月收入在20000元以上

　　藥方：增加股票房產(chǎn)投資

　　這個(gè)收入群體隨著(zhù)收入的增加，風(fēng)險承受能力也大大增強；在投資方面，除了做基金定投之外，可以考慮投資股票和購買(mǎi)第二套房產(chǎn)，構建適合自己風(fēng)險偏好的投資組合。

　　在投資房產(chǎn)方面，很多投資者對目前的房?jì)r(jià)高低無(wú)法判斷，擔心買(mǎi)了以后再“砸”手里，這里有一個(gè)很簡(jiǎn)單的方法，可以用收租率來(lái)判斷房子的投資價(jià)值：如果年租金占總房款的比例在7%以上，這個(gè)房子才有投資價(jià)值。

　　再有，就是投資股票，投資者需要明確的是，買(mǎi)股票就是買(mǎi)盈利增長(cháng)。要根據經(jīng)濟周期選出未來(lái)增長(cháng)在50%-100%的股票。

　　在做股票方面，需要特別提醒的是“死了都不賣(mài)”的操作誤區。這個(gè)投資方法比較適合牛市，牛市人人都是股神，買(mǎi)垃圾股都漲；但不適合熊市和猴市。熊市幾乎是直線(xiàn)下跌，這個(gè)時(shí)候處于恐慌階段，人人都不敢投，幾乎沒(méi)有利潤；猴市的特征是上躥下跳，這樣的市場(chǎng)特征是有利潤可賺的，但要強調的是波段操作。

　　要拋棄“信息垃圾”。不少股民虧損是因為聽(tīng)信了不少機構的講座，但其中的真相，投資者需要加以辨析�！罢嬲�的專(zhuān)家是那些在股市獲取豐厚收益的人，而非‘打工族’分析師。那些分析師，也許財富還不如你，你僅僅聽(tīng)他的能不虧？當然，的確也是有股市專(zhuān)家的�！标愖餍抡f(shuō)。

　　“專(zhuān)家的珍貴信息”如何得知？媒體常常會(huì )在市場(chǎng)的關(guān)鍵時(shí)刻去訪(fǎng)問(wèn)他們，讓他們發(fā)表意見(jiàn)。但由于他們的意見(jiàn)都是“反方向”的，與主流的意見(jiàn)并不相符，大部分投資者都會(huì )忽視他們的觀(guān)點(diǎn)，這是一個(gè)大錯誤。富翁的觀(guān)點(diǎn)往往更具參考價(jià)值，他能從眾多投資者中脫穎而出成為富翁的原因也在于此。

　　比如：2007年9月份國際及國內的媒體都在報道一則新聞，巴菲特將他持有的大量中石油H股全賣(mài)出，投資者都覺(jué)得他沒(méi)有賣(mài)出最高價(jià)。但時(shí)間證明巴菲特是對的，他是少數能將中石油股票價(jià)格高點(diǎn)賣(mài)出，將利潤拿回家的投資者。而大部分投資者卻被深套，因此投資者應該清楚地知道，究竟應相信專(zhuān)家或是你周邊的“信息垃圾”。

　　“假如你沒(méi)有跟著(zhù)專(zhuān)家做投資的習慣，或無(wú)法接觸股市中的常勝將軍，那么可以使用另外一招：找周邊5位‘倒霉朋友’，即那些買(mǎi)股票常常被套的投資者，與‘倒霉朋友’反方向操作。這也是一位成功操盤(pán)手使用的一個(gè)方法，不妨一試�！标愖餍抡f(shuō)。

　　▲理財建議

　　人的一生需要理財，但要切記，正確的理財有六個(gè)步驟：

　　第一步：(25歲)增加收入來(lái)源，減少不必要的開(kāi)支

　　第二步：(30歲)轉移風(fēng)險，買(mǎi)適量及適當的保險

　　第三步：(30歲)不要輸錢(qián)，慎炒股票

　　第四步：(30歲)找到每年回報率10%的理財方式

　　第五步：(35歲)準備足夠的退休金

　　第六步：(45歲)建立好投資收入

　　▲經(jīng)典案例

　　1.家庭狀況：

　　王女士：40歲，500強醫藥公司產(chǎn)品總監，年薪70萬(wàn)；趙先生：43歲，房地產(chǎn)銷(xiāo)售經(jīng)理，年薪25萬(wàn)；兒子王趙：10歲，北京國際學(xué)校4年級學(xué)生。

　　2.家庭資產(chǎn)狀況：

　　金融資產(chǎn)：銀行存款5萬(wàn)人民幣；

　　固定資產(chǎn)：一套北京公園大道房產(chǎn)，價(jià)值200萬(wàn)，銀行貸款150萬(wàn)，20年還，每月還8450元；

　　保險資產(chǎn)：王女士———商業(yè)保險：壽險，單位提供一年的年薪70萬(wàn)作為團體保險，保費由單位承擔。并且有完善的社�！拔咫U一金”。

　　趙先生———沒(méi)有任何商業(yè)保險，只有完善的社�！拔咫U一金”。

　　3.規劃目標：

　　王女士：有錢(qián)并不代表快樂(lè )，追求快樂(lè )人生才是第一位的！

　　主要解決以下問(wèn)題：

　　工作壓力太大，怎么辦？未能實(shí)現人生的財務(wù)自由，怎么辦？

　　4.財務(wù)困境：

　　問(wèn)題一：工資高，但很窮

　　一般的人很難理解，王女士每月工資5萬(wàn)元，先生2萬(wàn)元，一家7萬(wàn)元的收入，一定很富有，怎么卻很窮。但事實(shí)卻是如此。家庭除了要供一套房子的每月貸款8450元，只靠趙先生為家庭每月存一丁點(diǎn)兒錢(qián)，大概一共才5萬(wàn)元存款，也就是王女士一個(gè)月的薪水！

　　問(wèn)題二：家庭月開(kāi)銷(xiāo)太高

　　家庭月開(kāi)銷(xiāo)表：

　　趙先生支出：

　　每月還房貸：8500元；

　　生活費：6500元(個(gè)人生活費用，包括：吃、穿、交通、通訊、娛樂(lè )健身和交際等必要費用)

　　個(gè)人所得稅：2000元；

　　每月總計：17000元。

　　王女士支出：

　　個(gè)人所得稅：6000元；

　　兒子國際學(xué)校：10000元

　　工作體面衣服：10000元

　　名牌鞋、名牌包：7000元(衣服、鞋、包這些方面的支出占收入的34%＝1.7萬(wàn)/5萬(wàn))

　　生活費：10000元(家庭水電煤氣等費用和個(gè)人的必要費用，如吃、穿、交通、通訊、娛樂(lè )健身和交際等)

　　家里飾物：4000元(家庭共同的費用)

　　半年一次旅游：3000元(全家的旅游費用)

　　(以上三項是王女士為家庭的開(kāi)銷(xiāo)所支付的占收入的(1+0.4+0.3)/5＝34%)

　　每月總計：50000元。

　　5.原因分析：

　　在家庭每月開(kāi)銷(xiāo)表中，我們能清楚看到，丈夫來(lái)支付房貸8500元，而王女士因為收入是丈夫的兩倍還多，自然而然也為家庭作出更大貢獻。我們看到王女士為家庭支付水電煤氣等費用、購買(mǎi)家庭飾物、半年一次的家庭旅游，這些為家里支出的費用高達1萬(wàn)以上，這些費用占她收入的30%以上，真可謂是“多得者多出了”！

　　以她自己的說(shuō)法，她在單位是高管，自然要穿得體面，5000元一件衣服不算貴。每月2件衣服，再買(mǎi)一雙鞋，買(mǎi)個(gè)包，刷信用卡四五萬(wàn)都覺(jué)得不太夠用，一般每月的信用卡債務(wù)，欠款高達10萬(wàn)人民幣。信用卡允許她透支20萬(wàn),可她時(shí)常一不小心就刷爆。

　　所幸單位年終獎金也有10多萬(wàn)，也全部用來(lái)還信用卡的債務(wù)，倒也沒(méi)有出現債務(wù)危機。趙先生時(shí)常勸她少花點(diǎn)，但先生的話(huà)她根本就不理會(huì )。其實(shí)關(guān)鍵在于王女士自己要有節儉消費的觀(guān)念。

　　6.解決方案：

　　控制開(kāi)支：

　　王女士衣柜里有100多件衣服，30多雙鞋，品牌包20多個(gè)，根本再不需要更多的物質(zhì)。王女士不停購物，是心理上不平衡的一種病態(tài)。假如有月薪3萬(wàn)，在北京生活絕對是金領(lǐng)一族。如果在經(jīng)濟上有自律能力，應該嘗試將開(kāi)支控制如下：

　　每月開(kāi)支：

　　(1)儲蓄：5000元(退休金)

　　(2)孩子教育金：5000元

　　(3)重大疾病險：2000元

　　(4)孩子換本地雙語(yǔ)學(xué)校學(xué)費：2000元

　　(5)生活費：8000元

　　(6)精神文化支出：2000元

　　(7)少量購物：3000元

　　(8)稅金：3000元

　　總計：30000元

　　從上面的開(kāi)支看，假設王女士月薪只有3萬(wàn)，我們可以清晰看到她的經(jīng)濟開(kāi)銷(xiāo)結構有明顯改善。具體表現在，1項：要考慮到把錢(qián)放到將來(lái)去開(kāi)銷(xiāo)，必須要提前儲蓄；3項：自己是家中的經(jīng)濟主體，更要提前關(guān)愛(ài)自己；4項：孩子自由發(fā)揮的成長(cháng)更重要，而不是最貴學(xué)費的教育就適合他；7項：追求人生的快樂(lè )，僅在購物上很難達成，甚至還會(huì )影響下一代的財商教育，畢竟父母是孩子人生的第一位老師。

　　財務(wù)自由：

　　問(wèn)題在于王女士沒(méi)有積蓄的習慣，也就沒(méi)有可以用來(lái)達成財務(wù)自由的資產(chǎn)。而沒(méi)有積蓄關(guān)鍵在于沒(méi)有一個(gè)正確的理財觀(guān)念，在行動(dòng)中，王女士要循序漸進(jìn)地開(kāi)展理財規劃。如果還是按照自己的消費觀(guān)來(lái)生活，家庭的財務(wù)問(wèn)題會(huì )更加嚴重。在財務(wù)上，要執行以下四點(diǎn)：

　　(1)消滅信用卡

　　不能再欠債，有多少現金就只能花多少。自制能力不夠，意志力不強的人，經(jīng)常會(huì )欠信用卡公司一屁股債，如果錯過(guò)了信用卡的還款期，每天要支付萬(wàn)分之五的滯納金，一年就是18%！但王女士習慣于使用信用卡消費，可以先從只留下一張信用卡開(kāi)始做起，但是絕對不能過(guò)分透支。

　　(2)儲蓄收入的30%

　　哈佛大學(xué)的第一堂課便是，當你每月拿到工資回家時(shí)，先為自己存收入的30%，并且儲蓄只允許超標，不能少。

　　老百姓的一般習慣，是先支付水費、煤氣費等日常開(kāi)銷(xiāo)，再購買(mǎi)時(shí)尚的手機、奢侈品和花掉一些交際費用等等；剩余省下來(lái)的錢(qián)才是放在自己的口袋里———儲蓄，為自己將來(lái)養老用。好多人以為工資高代表富有，這是絕對錯誤。如果工資高，開(kāi)銷(xiāo)更大，那么就還是窮，甚至負債累累。

　　想要未來(lái)的生活不受窮，王女士從現在開(kāi)始，每月必須儲蓄5000元，這并不是難事，堅持20年，如將這些儲蓄用于投資，每年的回報達到10%以上(找理財專(zhuān)家協(xié)助)。到了60歲退休時(shí)，就有200萬(wàn)(復利計算)，這才能達到財務(wù)自由呢。而對趙先生來(lái)說(shuō)，目前還是要堅持儲蓄的習慣，要監督王女士的理財行為，現在開(kāi)始建立家庭財務(wù)自由的基石，還為時(shí)不晚。

　　(3)保險

　　對于王太太，單位雖已安排了人壽險，又有社保，但是這些對于家庭的主要經(jīng)濟支柱來(lái)說(shuō)，還是不夠的，應該立即補充醫療險及重大疾病險。而趙先生雖然收入低于王太太，但是也要適當補充商業(yè)保險保障。因為對孩子來(lái)說(shuō)，父母都是最好的保障和安全的港灣，如果任何一方有任何的風(fēng)險，家庭的蹺蹺板就會(huì )不平衡了。

　　家庭保險的保額組合

　　王女士：重大疾病險需要50萬(wàn)左右，醫療住院險10萬(wàn)，人壽保險補充150萬(wàn)。

　　趙先生：重大疾病險需要30萬(wàn)左右，醫療住院險5萬(wàn)，人壽保險補充100萬(wàn)。

　　至于保險的交費有兩個(gè)原則，最好不要超過(guò)家庭年收入的20%，如果超過(guò)年收入20%時(shí)，在選擇交費期限(10年還是20年繳清等)和保險種類(lèi)(消費型和儲蓄型)，必須要慎重考慮，可以咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)的保險顧問(wèn)解決這個(gè)問(wèn)題。