不久前，備受各界關(guān)注的《中華人民共和國外資銀行管理條例》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》)正式頒布。當前，加入WTO后的五年過(guò)渡期行將結束，再過(guò)不到一個(gè)月，12月11日，中國銀行業(yè)就將從地域、業(yè)務(wù)種類(lèi)、客戶(hù)對象等各個(gè)方面對外資銀行全面開(kāi)放，而《條例》在此時(shí)的出臺無(wú)疑將對全面開(kāi)放后的銀行業(yè)發(fā)展具有綱領(lǐng)性的指導意義。
事實(shí)上，為了更好地迎接全面開(kāi)放，監管部門(mén)此前做了大量準備工作，對2001年頒布的《外資金融機構管理條例》做了較大修改，并于8月份將《條例》草案下發(fā)給部分外資銀行征求意見(jiàn)。但從反饋結果來(lái)看，部分外資銀行對《條例》也出現了一些抵觸和不滿(mǎn)。究其原因，在于對一些核心條款的異議�！稐l例》規定：在華外資銀行只有通過(guò)獨資或中外合資的方式注冊為本地銀行才被允許經(jīng)營(yíng)人民幣零售業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)，而外資銀行在華的分行只能經(jīng)營(yíng)批發(fā)業(yè)務(wù)、吸收境內公民每筆不少于100萬(wàn)元人民幣的定期存款。
由于當前超過(guò)90%的外資銀行在華營(yíng)業(yè)機構都是以分行的形式存在，這一規定就意味著(zhù)如果它們不改制為獨立的法人機構將無(wú)法經(jīng)營(yíng)人民幣零售業(yè)務(wù)，因此，其中的不滿(mǎn)或非議是可以理解的。但細品《條例》，其實(shí)它與WTO協(xié)議中的國民待遇原則并不矛盾，同時(shí)又從控制風(fēng)險的角度體現了審慎監管的原則，也有利于全面開(kāi)放后中國經(jīng)濟金融的健康與穩定。
首先，我國的中資銀行都以獨立的法人銀行存在，全面開(kāi)放后，如果允許外資銀行以分行經(jīng)營(yíng)人民幣零售業(yè)業(yè)務(wù)，就會(huì )存在二者在經(jīng)營(yíng)成本上的不平等，因為中資銀行作為法人機構，需要有充足的資本金，而外資銀行分行沒(méi)有資本金約束，外資行就會(huì )處于事實(shí)上的超國民待遇。同時(shí)，外資行進(jìn)入人民幣零售市場(chǎng)，就將與中資銀行在同一起跑線(xiàn)上競爭，因此《商業(yè)銀行法》中對資本充足率、存貸比、流動(dòng)性比率等方面的約束自然也要適用于外資機構。因此，《條例》恰恰是給中外資銀行創(chuàng )造了統一公平的競爭環(huán)境，體現了國民待遇原則。
其次，《條例》也體現了審慎監管的原則。以往的外資銀行以分行的形式在華開(kāi)展業(yè)務(wù)，其監管責任由外資銀行總行及其母國監管當局負責，而不納入我國的監管體系之中。因此，如果允許分行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)，監管當局就將無(wú)法測度與衡量其風(fēng)險水平并對其實(shí)施有效監管，未來(lái)的存款保險制度也將難以實(shí)施。事實(shí)上，WTO協(xié)議就有保障條款和審慎例外的原則，而規定以法人銀行經(jīng)營(yíng)人民幣零售業(yè)務(wù)就會(huì )把外資銀行納入我國的銀行監管體系之中，是審慎監管原則的重要體現。
《條例》還體現了區別對待、自主選擇的原則，允許外國銀行根據在華經(jīng)營(yíng)戰略，按照自愿的原則選擇商業(yè)存在形態(tài)，可以以分行的形式繼續在華經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)和人民幣批發(fā)業(yè)務(wù)，也可以申請將分行改制為在華注冊的法人銀行以經(jīng)營(yíng)人民幣零售業(yè)務(wù)。同時(shí)，《條例》也有利于未來(lái)國家宏觀(guān)調控政策的實(shí)施，如果不對外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)在存貸比、流動(dòng)性比率等方面進(jìn)行限制，盡管其在華銀行存款規模不大，但可以從母行或境外聯(lián)行大量借入資金，貸給境內企業(yè)。這種運作方式，顯然會(huì )加大國家宏觀(guān)調控的難度。
因此，銀行業(yè)全面開(kāi)放并不等于“一刀切”式的盲目開(kāi)放，而是要做到國民待遇原則與審慎監管原則的高度統一�！稐l例》的頒布意味著(zhù)這一統一將會(huì )落到實(shí)處。
�。▉�(lái)源：人民日報海外版 作者：郭田勇 中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任）
