結婚雖然不如戀愛(ài)那么浪漫，結婚是亂中理序的繁復工程，物質(zhì)生活合二為一，首先要面對的實(shí)際問(wèn)題就是夫妻二人財產(chǎn)收入的合理安排，這是婚姻和諧的基礎也是家庭財富積累發(fā)展的必由開(kāi)端。而合中有分地規劃、層次分明地投資、先急后緩地保險可以為新婚生活錦上添花，讓以后的生活更加輕松美好。
合中有分規劃有度
結婚后，理財就成為夫妻雙方的共同責任，是否將收入放在一起，還是完全AA制，不同的家庭有不同的選擇。不過(guò)理財方式?jīng)]有對錯，適合自己家庭的就是好方法。AA制的家庭，夫妻各自非常獨立，在經(jīng)濟上追求自由，而放在一起的家庭對于個(gè)人來(lái)說(shuō)就可能自由不夠，花錢(qián)需兩人拍板，但是整體規劃性較強。
對于新婚夫婦來(lái)說(shuō)，兩人的收入還是放在一起更好，這樣能在規劃上更有整體性和系統性。結婚后有許多理財目標有待實(shí)現，如養育子女、購買(mǎi)住房、添置家用設備等，這許多大項目的投資消費，需要夫妻兩人齊心協(xié)力。還須留一部分備用金，應付預料之外的事情。
在經(jīng)濟自由上，可以給對方一定的自主權，各自從共同資金中領(lǐng)取一部分零用錢(qián)，以備不時(shí)之需。有心者，說(shuō)不定還會(huì )在過(guò)節或生日時(shí)留給對方驚喜。
而在共同資金的管理上，設立記賬本是一種科學(xué)的理財方法，通過(guò)記賬，可以方便地掌握每月的財務(wù)收支情況，對家庭收支心中有數。開(kāi)始幾個(gè)月非常重要，小家庭根據這些數據進(jìn)行資金調度和調整。如果不高興書(shū)寫(xiě)，可以安裝家庭財務(wù)軟件，輸入數據后，還能得到分析與建議，這能促使新婚夫婦不斷提高自身投資理財水平，使家庭的財富積累得更快，家庭消費更健康。
結婚買(mǎi)房先低后高
家庭理財首當其沖就是結婚買(mǎi)房，買(mǎi)房是一項長(cháng)遠規劃，不可能一蹴而就。房型、價(jià)位都不如量入為出來(lái)得重要，新婚夫婦可以先買(mǎi)二手房或小房型，等到經(jīng)濟更上層樓時(shí)再以小換大、以舊易新。當然如果經(jīng)濟條件允許，買(mǎi)房時(shí)不單單要基于二人生活方式�？紤]日后孩子的房間、同住老人的房間，100平方米左右的兩房或三房為佳。
不過(guò)新房還需在交通便利上多加考慮，最好能夠兼顧雙方上班地點(diǎn)，畢竟交通費用也是一筆大消費，還能節約時(shí)間成本。如果同時(shí)與男女雙方父母住房距離適宜就更好了，年輕夫婦強調相對獨立的同時(shí)，還要肩負家庭責任，選擇住房應距離父母較近，方便照顧。
現在，各家銀行在買(mǎi)房付款上給消費者不少選擇余地。買(mǎi)房時(shí)可根據收入、現金、存款、理財產(chǎn)品等情況，選擇貸款期限和還款方式，每月還款應控制在月收入的20%至30%，不宜承擔太大還款壓力。
分層打理夫婦收入
有了住房，就該關(guān)注家庭理財了。家庭的理財應該乘早做起，財產(chǎn)如何投資該根據需求分層打理、分散投資。大家對“雞蛋不要放在一個(gè)籃子里”這句話(huà)已耳熟能詳，把家庭投資分為幾份，分別投入不同期限、不同風(fēng)險的投資品種是一種好習慣，可以分散理財風(fēng)險。短期的產(chǎn)品應考慮流動(dòng)性較多，中長(cháng)期則應考慮風(fēng)險和收益。比如美元投資品的年收益最少要減去5%到6%左右，用于抵消一年內可能生成的本幣升值虧損。另外，還需要結合考慮未來(lái)一段時(shí)間后的市場(chǎng)利率走勢。
在收益和風(fēng)險的選擇上，首先需要考慮家庭的風(fēng)險承受能力，如果偏好是風(fēng)險厭惡型的，可以將資金的一半甚至2/3投入保本類(lèi)型的產(chǎn)品，比如銀行理財產(chǎn)品中的保本、保收益產(chǎn)品，或者保本基金、債券基金等，這些產(chǎn)品本金有保障、收益穩定、掛鉤市場(chǎng)風(fēng)險較低。另一部分錢(qián)可以投資中等風(fēng)險的產(chǎn)品，比如一些不能保本、浮動(dòng)收益的產(chǎn)品，不過(guò)要考慮當時(shí)這些產(chǎn)品投資的市場(chǎng)是否正處于上升期間。如果風(fēng)險偏好是喜歡風(fēng)險的，那么可以抽出一部分錢(qián)投入股票、外匯、期貨等市場(chǎng)。
不過(guò)鑒于小家庭才剛剛成立，可能意想不到的用錢(qián)之處頗多，那么可以保守一點(diǎn)，在風(fēng)險產(chǎn)品的投資上可以逐年加分量。并且，新婚夫婦理財先期需購買(mǎi)的東西較多，因此短期投資，尤其是那些兼顧流動(dòng)性和收益的產(chǎn)品就尤為適合了。
家庭保險分輕重緩急
結婚后買(mǎi)保險最顯著(zhù)的變化是角色的轉變。結婚前，作為子女更多是為父母買(mǎi)養老保險，或者作為獨立的個(gè)體為自己買(mǎi)健康、意外險較多。結婚之后，需求的重心將轉向小家庭內部聯(lián)系在一起的健康、財產(chǎn)的保險需求，還有未來(lái)小寶寶的保險。
不過(guò)，新家庭投保需量力而行。時(shí)下保險公司喜歡針對家庭整體情況做系列產(chǎn)品推薦，如果夫妻各自購買(mǎi)壽險可能就需幾十萬(wàn)元消費，再加意外險、重疾險等50萬(wàn)元也不罕見(jiàn)。新婚家庭已有大量房貸，太多的保險消費就有可能打破家庭財務(wù)規劃，該添置的東西無(wú)從添置，甚至影響正常的消費，從而造成捉襟見(jiàn)肘的窘境。專(zhuān)家建議，保險產(chǎn)品應從最急迫的買(mǎi)起，新婚夫婦首先應防范健康和意外造成的大量醫治費用損失，買(mǎi)保險時(shí)首要考慮如何規避健康和意外事故導致的醫療就診，其次才是死亡和家庭財產(chǎn)風(fēng)險。當然，對于比較富足的家庭，在基本保險已購買(mǎi)的基礎上添加一部分養老等保險，可以讓理財與保險同步，省心省力。
在購買(mǎi)保險的過(guò)程中，專(zhuān)家提醒在購買(mǎi)夫妻連體保險時(shí)需看清“同時(shí)”條款，有些保險產(chǎn)品的條款相當苛刻，在發(fā)生意外的時(shí)限上要求夫妻二人“同時(shí)”發(fā)生意外，才能獲賠。所以購買(mǎi)時(shí)不能只圖便宜，而忽略是否實(shí)用。(張競怡）
