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　　律師觀(guān)點(diǎn)�＋�

　　采用倒舉證原則,讓銀行證明自己無(wú)過(guò)錯

　　———專(zhuān)訪(fǎng)廣東博厚律師事務(wù)所主任詹禮愿博士

　　四種情況下的責任劃分

　　記者:如果銀行卡被盜刷了,責任應該如何劃分?

　　詹禮愿:這要具體情況具體分析。首先,最簡(jiǎn)單的原則是,持卡人發(fā)現了自己的銀行卡被盜刷,如果馬上申報掛失,那么申報后的損失由銀行負責,申報前的損失如果無(wú)法認定是銀行的過(guò)失造成的,那么只能由個(gè)人承擔。

　　其次,信用卡正面有持卡人姓名,背面有持卡人簽名,商家在受理持卡消費時(shí)應按規定履行審查義務(wù),核實(shí)卡的正面拼音與背面簽名欄內的簽名及交易清單上的簽名是否一致。同理,銀行存有客戶(hù)的簽名底稿,也應該履行核對的義務(wù)。根據《銀行卡管理條例》中的有關(guān)規定,消費時(shí)商家要將消費者的簽名和信用卡背面簽名的筆跡仔細對比,防止有人盜用信用卡,如果商家沒(méi)處理好這個(gè)環(huán)節,那么商家應該負責任。如果查回被盜刷記錄,發(fā)現消費時(shí)簽名的筆跡不是本人的,或者通過(guò)錄像發(fā)現持卡消費者與信用卡上的照片不是同一個(gè)人,那么銀行和商家都負有責任,損失由銀行和商家分擔。

　　再有,如果被盜刷是由于信用卡和簽名一起都被復制了,或者是網(wǎng)上電子交易的密碼被盜了,銀行和商家在這過(guò)程中已履行了核對的義務(wù),并無(wú)過(guò)錯,那么銀行和商家都沒(méi)有責任,這種情況只能追究違法復制卡者的刑事責任,并交由公安機關(guān)偵破。

　　此外,若是因不法分子在自助銀行安裝了讀卡器和微型攝像頭致使儲戶(hù)的銀行卡被盜刷,儲戶(hù)訴至法院要求銀行賠償損失,銀行因未盡到對自助銀行的安全維護義務(wù),也應當對儲戶(hù)存款損失承擔賠償責任。

　　“法律處理上有很大改進(jìn)空間”

　　記者:目前在法律上對銀行卡被盜刷有什么改進(jìn)的地方?

　　詹禮愿:我認為在銀行卡被盜刷的法律處理上,有很大的需要改進(jìn)的地方。儲戶(hù)將資金存入銀行,銀行即產(chǎn)生了對此資金的保管義務(wù),如果銀行未能為儲戶(hù)提供安全的交易環(huán)境,盡到保障交易安全的責任,按理說(shuō)應該對儲戶(hù)的存款損失承擔全部責任,但事實(shí)上現在法律卻不一定能夠保護儲戶(hù)的權益。我認為,最詳盡掌握儲戶(hù)信息的是銀行,一旦儲戶(hù)信息被泄露,嫌疑最大的是銀行,因此完全應該采用倒舉證原則,讓銀行證明自己沒(méi)有過(guò)失,在自動(dòng)柜員機、自助銀行裝置、還有信用卡上不存在信息漏洞。這樣就能夠很好地促進(jìn)銀行對現有的技術(shù)進(jìn)行更新,使其更有動(dòng)力去加強監管。

　　記者:倒舉證原則如果真要實(shí)施,對于我國難度大嗎?

　　詹禮愿:其實(shí)難度并不大,只要追加一條施法細則就可以了。但現在這只是一個(gè)建議。

　　防范措施

　　魔鬼藏在細節之中

　　記者從中國銀聯(lián)獲悉,中國銀聯(lián)已攜手各商業(yè)銀行建成了銀行卡風(fēng)險信息共享系統和銀聯(lián)卡反欺詐服務(wù)中心。截至目前,各商業(yè)銀行通過(guò)銀聯(lián)風(fēng)險防控系統已共享風(fēng)險信息300多萬(wàn)條,通報不法中介和風(fēng)險商戶(hù)1.7萬(wàn)多家,通報欺詐嫌疑銀行卡申領(lǐng)人上萬(wàn)名,發(fā)布各類(lèi)風(fēng)險提示2000多次,有效防范和控制了各類(lèi)銀行卡風(fēng)險。

　　此外,個(gè)人在用卡過(guò)程的各個(gè)階段,應多留個(gè)心眼,防范被盜刷從自我做起。

　　申請階段注意個(gè)人資料保密

　　廣發(fā)銀行信用卡專(zhuān)家對記者表示,在申請辦卡時(shí),必須通過(guò)正規渠道辦理信用卡,辦理業(yè)務(wù)時(shí)先檢查對方工作證件,核實(shí)對方身份；辦卡時(shí)需要留存個(gè)人資料復印件,可以在復印件上寫(xiě)明用途及使用時(shí)間,如“僅用于辦理××銀行信用卡”,筆跡需蓋住復印件；此外,務(wù)必妥善保管身份證、房產(chǎn)證、收入證明等資料,不要將這些資料及復印件留給身份不明的人,以免資料外泄被冒辦信用卡。

　　用卡階段密碼、卡號、身份證號,一個(gè)也不能忽視

　　信用卡有效期、CVV驗證碼、密碼、身份證號以及其他個(gè)人身份資料等重要信息。

　　信用卡應視同現金一樣妥善保管,不要借給他人使用,以免增加遺失或資料泄露風(fēng)險；交易時(shí)一定要選擇信譽(yù)較好的商戶(hù),刷卡時(shí)盡量不要讓卡片離開(kāi)自己的視線(xiàn),并且保管好交易簽購單,不要隨意丟棄,這樣可以有效防范卡片磁條被不法分子“克隆”后盜刷的情況。

　　對于需要密碼的非接觸式網(wǎng)絡(luò )在線(xiàn)交易,如在淘寶上購買(mǎi)商品等,持卡人應當妥善保管卡片信息和支付密碼,操作時(shí)注意防止其他人偷窺密碼；不要隨意登陸不明網(wǎng)站,小心木馬程序套取支付密碼；定期更新支付密碼。

　　用卡階段CVV碼網(wǎng)購不必太擔心

　　近期公眾對電購、網(wǎng)購機票交易十分關(guān)注,不少人覺(jué)得此類(lèi)交易只需要卡號、CVV驗證碼或卡片有效期就能進(jìn)行,缺乏安全性。廣發(fā)信用卡中心專(zhuān)家指出,此類(lèi)交易目前僅限于受理機票、酒店住宿等實(shí)名制商品,盜用者無(wú)法直接使用這些商品,往往會(huì )以套現為目的,在訂票后取消交易；而為應對這種情況,銀行會(huì )要求收單商戶(hù)在取消交易時(shí)將款項直接退還到原卡片上,不可退還現金。退還現金屬于商戶(hù)違規操作,一經(jīng)確認,商戶(hù)必須承擔持卡人的損失。因此持卡人不必太過(guò)擔心。此外,信用卡轉還提醒持卡人使用電話(huà)或網(wǎng)絡(luò )渠道訂票時(shí),要注意使用知名度高、安全性強的商戶(hù)進(jìn)行交易,以避免信息的泄露。