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　　編者按：

　　隨著(zhù)銀行保險代理業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行、郵電保險渠道已經(jīng)占據了總保費收入的半壁江山，而銀保人員身份模糊、保險理財產(chǎn)品與儲蓄、基金產(chǎn)品的混淆、銷(xiāo)售中誤導以及儲戶(hù)保險知識的缺乏，卻往往導致儲戶(hù)資金誤入保險而被“套牢”現象時(shí)有發(fā)生。2009年6月3日，保監會(huì )發(fā)布《人身保險投保提示工作要求》和《人身保險投保提示書(shū)基準內容》兩大通知，對保險銷(xiāo)售和投保提醒首次進(jìn)行細則上的規范。

　　中國農業(yè)銀行VIP客戶(hù)張卓(化名)越來(lái)越對自己的一筆“保險投資”焦灼不安。

　　這是一份保費為100萬(wàn)的新華人壽“紅雙喜新C款兩全保險”的10年保單，每年期繳20萬(wàn)，分5年繳清。自去年2月張卓在農行辦理該保單的投保手續，到如今才發(fā)現，他已繳納的20萬(wàn)所實(shí)現的現實(shí)紅利與當初銀行柜臺承諾他的“7.9%的年收益”相去甚遠。而退保將面臨更大的損失，張卓只能“硬著(zhù)頭皮”繼續期繳每年20萬(wàn)的保費。

　　作為銀行VIP客戶(hù)，接受過(guò)這種理財保險產(chǎn)品推銷(xiāo)的不只是張卓一位。據另一位交通銀行VIP客戶(hù)汪先生說(shuō)，前些日，他去參加交行的“VIP回饋活動(dòng)”，其中的一個(gè)環(huán)節就是由保險公司的工作人員來(lái)推介保險理財產(chǎn)品。汪先生聽(tīng)保險工作人員介紹說(shuō)，這類(lèi)保險理財產(chǎn)品不僅具備同儲蓄一樣的固定利率，而且還享有分紅，其中就有新款新華人壽“紅雙喜”兩全保險，這一介紹吸引了現場(chǎng)很多VIP客戶(hù)的咨詢(xún)。

　　“紅雙喜新C款兩全保險”既然享有保障、儲蓄、分紅三重功能，張卓100萬(wàn)的保費為什么會(huì )有被“套牢”的嫌疑？這款保險理財產(chǎn)品為何總是找上銀行VIP客戶(hù)？其真實(shí)收益率又究竟有多大？

　　年收益7.9%的誘惑

　　2008年2月15日，張卓來(lái)到中國農業(yè)銀行北京市朝陽(yáng)支行辦理儲蓄業(yè)務(wù)�！肮衽_里的工作人員向我推薦，說(shuō)這筆資金放在銀行賬戶(hù)儲蓄不如進(jìn)行儲蓄理財，他們這里有一款保險理財產(chǎn)品能夠最低達到7.9%的年收益，比定期存款的利息收益高，具體讓銀行里的負責人來(lái)解釋�！睆堊空f(shuō)，“當時(shí)我想這收益比銀行定期存款高啊，所以很有興趣�！比缓�，張卓被帶進(jìn)了銀行VIP理財室。

　　張卓還告訴記者：“從辦理銀行儲蓄被推薦買(mǎi)這筆100萬(wàn)的保險，我沒(méi)有見(jiàn)到一個(gè)保險公司的人，他們都穿著(zhù)同樣的制服，如果是保險公司來(lái)推銷(xiāo)，我都不會(huì )跟他談�！比欢�，張卓的判斷是錯誤的，經(jīng)本刊記者后期聯(lián)系張卓的客戶(hù)經(jīng)理王某證實(shí)，王某為新華人壽公司的工作人員，當時(shí)正是他在農行VIP理財室接待了張卓。

　　面對近10頁(yè)的保險合同書(shū)，張卓也沒(méi)看懂，在理財經(jīng)理的介紹下，就簽訂了一份期繳100萬(wàn)的保險投保單。辦理的手續非常簡(jiǎn)單，張卓只需要在一份“銀代保險專(zhuān)用投保書(shū)及授權聲明”上簽下大名，一份100萬(wàn)資金的投保就核定了。銀行自動(dòng)為張卓辦理了一個(gè)保險賬戶(hù)，當天從張卓銀行金卡中劃入了20萬(wàn)進(jìn)入保險賬戶(hù)，以后的四年，每年張卓都需要從農行金卡中轉入20萬(wàn)進(jìn)入保險賬戶(hù)。

　　張卓對本刊記者憤慨的說(shuō)，“我是在銀行辦理業(yè)務(wù)，是銀行的工作人員在銀行VIP理財室向我介紹產(chǎn)品，所以自始至終我都以為這種產(chǎn)品是有銀行信譽(yù)保障的，所以就非常相信�！�

　　那么，張卓所認為的“銀行推銷(xiāo)保險”是否存在現實(shí)的可能性？

　　“就目前合作現狀，銀行僅僅是代理保險公司產(chǎn)品，收取代理中介費用，并沒(méi)有更深入的產(chǎn)品合作�！苯�西近期正在嚴查銀保銷(xiāo)售不規范現象，江西保監局一位負責人對本刊記者表示，“在具體操作上，銀行工作人員在出售保險產(chǎn)品的時(shí)候必須跟儲戶(hù)講明這是保險公司產(chǎn)品，而且銀行人員穿著(zhù)銀行制服，保險公司人員穿著(zhù)保險公司制服，必須嚴格區分，否則是違規的�！�

　　6月3日，保監會(huì )發(fā)布的《人身保險投保提示工作要求》中明確要求，在介紹公司產(chǎn)品前，保險銷(xiāo)售人員應主動(dòng)出示《保險代理從業(yè)人員展業(yè)證書(shū)》。銷(xiāo)售人員應提醒客戶(hù)對有關(guān)證件進(jìn)行查詢(xún)驗證，并告知查詢(xún)驗證的方法。該規定從今年10月1日起實(shí)施。

　　另一個(gè)問(wèn)題是，銀行為什么樂(lè )于向儲戶(hù)推薦保險？中國社會(huì )科學(xué)院金融研究所保險研究室主任郭金龍在接受本刊記者采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)，“銀行熱衷代理并推薦保險涉及銀行和保險的利益：儲戶(hù)將存款存入銀行，銀行向儲戶(hù)支付利息；而銀行銷(xiāo)售保險公司產(chǎn)品，銀行是作為中介代理機構的身份獲取手續費和代理費的收入；另外，柜臺人員在銷(xiāo)售保險產(chǎn)品之后可能會(huì )獲取一些收入或獎勵�！�

　　據保險業(yè)內的知情人士透露，近年來(lái)，隨著(zhù)銀保渠道競爭的激烈，銀行渠道銷(xiāo)售保險的費用已經(jīng)水漲船高，有些銀行甚至能達到20%的高額代理費用，對于VIP客戶(hù)的大額投保享有的銷(xiāo)售提成和獎金也非常豐厚。

　　分紅收益難預料

　　據張卓保單的客戶(hù)經(jīng)理王某向本刊記者介紹：“這款產(chǎn)品的好處就在于期繳第一年，投保人只投了20萬(wàn)，但收益是按照全額100萬(wàn)來(lái)計息(據記者了解，此‘利息’反映為保險公司除投保人保費金額外增加的核定保額10.36萬(wàn)，據此估算，‘利息率’約為1.036%)的，再加上每年累積紅利，利滾利十年，收益就相當不錯了�！�

　　據此可見(jiàn)，“紅雙喜C”呈現出了以下幾個(gè)賣(mài)點(diǎn)：首先，如同某銀行理財經(jīng)理在推薦保險理財產(chǎn)品時(shí)向本刊記者表述的——“無(wú)論銀行利息怎么降，你都能獲得固定的利息收益”，安全、無(wú)風(fēng)險性如同銀行定期存款；其次，張卓第一年實(shí)際期繳20萬(wàn)，但實(shí)際計利已經(jīng)是按照滿(mǎn)期的100萬(wàn)全額保費來(lái)計息了，這看似比銀行存款更加有吸引力；最后，“紅雙喜C”享有每年的分紅收益。對于本刊記者對“7.9%”年收益的求證，王某回應，2007年這款“紅雙喜C”能夠達到11%的分紅收益，“但這只是一個(gè)參考值”。

　　“紅雙喜C”的利息率僅為1.036%，那么從理財角度來(lái)講，分紅就成了未來(lái)主要收益的看點(diǎn)。但張卓所簽的合同并沒(méi)有包含銀行柜臺人員所給出的“7.9%”年收益的口頭承諾，更沒(méi)有明確分紅將會(huì )達到多少。

　　據新華人壽服務(wù)熱線(xiàn)工作人員介紹，“由于保監會(huì )禁止以往年分紅數據作為對外宣傳依據，所以在公司網(wǎng)站和服務(wù)熱線(xiàn)都不方便透露往年分紅情況�！币蚨�，投保人在購買(mǎi)分紅保險之前是很難預料未來(lái)分紅收益的。

　　郭金龍表示，“這就存在投保人與保險公司信息不對稱(chēng)的問(wèn)題，投保人購買(mǎi)保險之前有必要知道此類(lèi)保險或同類(lèi)產(chǎn)品過(guò)去的總體收益情況，從而對是否購買(mǎi)該理財產(chǎn)品做出準確的判斷�！�

　　對此，保監會(huì )在《人身保險投保提示工作要求》中也明確要求營(yíng)銷(xiāo)員必須對分紅型、萬(wàn)能險和投資連接型保險提示一定風(fēng)險。