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意外身故才有雙倍賠償
在接受本刊記者采訪(fǎng)時(shí),張卓表示對此保單的保障內容并不太清楚。經(jīng)記者核實(shí),這是一張意外身故保險單,當繳費期滿(mǎn),在合同期限內,保險公司為張卓核定出110.36萬(wàn)的基本保額,張卓如果出現意外身故將獲得兩倍基本保額的賠償。
“我從來(lái)沒(méi)有想過(guò)要去購買(mǎi)一個(gè)高額度的意外身故保險,因為我是在銀行辦理業(yè)務(wù),‘理財經(jīng)理’作為投資理財產(chǎn)品推薦給我的,所以考慮更多的是合理的投資和回報!睆堊空f(shuō)。至于為什么要投入如此高的額度,張卓表示,“每年投20萬(wàn)是因為他們說(shuō)分紅是根據期繳額度大小來(lái)額定分紅基數,也就是基本保額,這種理財產(chǎn)品只向上百萬(wàn)資產(chǎn)的客戶(hù)才會(huì )推薦,投入越大基數越大,分紅越多,累計利滾利就會(huì )相當可觀(guān)!
保險公司為張卓期繳20萬(wàn)核定的分紅基數為110.36萬(wàn),每年以固定利率加紅利,復利利滾利,這是銷(xiāo)售人員給予張卓的收益預期。除去這一點(diǎn),從保障投入來(lái)講,張卓說(shuō)身故保險對他來(lái)說(shuō)是沒(méi)有任何吸引力的,況且也沒(méi)有必要拿100萬(wàn)來(lái)投。
張卓對《中國經(jīng)濟周刊》記者說(shuō),“在理財室,經(jīng)理拿出了一張月度的保險銷(xiāo)售單,我看到上面都是銀行金卡用戶(hù)名單,大多是百萬(wàn)以上的投保額,月度銷(xiāo)售額恐怕能達上億人民幣!
“保險產(chǎn)品最基本的需求是保障功能,因而注重其理財收益只是投保人步入一個(gè)誤區!惫瘕堅诮邮鼙究浾卟稍L(fǎng)時(shí)表示,“保險產(chǎn)品更多的偏重于基本的保障功能,消費者需要建立一個(gè)正確的認識,一方面要弄清楚自己的需要更多的是保障需求還是投資需求。這從另一方面也反映出我們消費者對保險投保知識的匱乏,特別對于大額的投資要謹慎考慮,看清合同,多問(wèn)些問(wèn)題!
6月3日,保監會(huì )針對模糊銀行儲蓄和保險產(chǎn)品的現象也做出明確規定:今后不僅保險營(yíng)銷(xiāo)員應對保險條款重點(diǎn)內容進(jìn)行提示,投保人也需明確概念,如萬(wàn)能險、分紅險和投資連結保險這類(lèi)人身保險新型險種本質(zhì)上屬于保險產(chǎn)品,不宜將人身保險新型產(chǎn)品與銀行存款、國債、基金等金融產(chǎn)品進(jìn)行片面比較,更不應該僅把它作為銀行存款的替代品。
分紅尚不及定期存款收益
自2008年2月購買(mǎi)新華人壽時(shí)至今已有一年多時(shí)間,張卓的保險單實(shí)際分紅狀況到底是怎樣呢?
到今年5月26日,張卓已繳納40萬(wàn)元保費,但從未受到任何分紅收益的通知?蛻(hù)經(jīng)理王某解釋?zhuān)坝捎诿磕攴旨t必須遞交保監會(huì )審批,分紅通知單應該在今年6月中旬就會(huì )收到!钡珡堊繉Υ藭r(shí)間安排并不滿(mǎn)意。
5月26日,張卓通過(guò)新華人壽全國統一客戶(hù)服務(wù)熱線(xiàn)查詢(xún)到,目前張卓的保單分紅金額為1.21176萬(wàn)元人民幣,2008年的紅利收益率為1.098%。由于基本保險金額和紅利在10年內都無(wú)法取出,以此標準計算,10年后提取時(shí),以投入的100萬(wàn)資金計算,加上固定利率,平均年收益約為2.3%左右。
與銀行同期儲蓄收益相比,2008年2月,銀行存款5年期以上整存整取利率為3.87%,2008年12月25日起下調為3.6%。張卓對記者說(shuō),“按照目前的收益情況,這款分紅理財保險產(chǎn)品的實(shí)際收益比定期存款收益還要低,就我個(gè)人投資理財來(lái)講就虧了!
更讓張卓著(zhù)急的是,這筆“投資”5年之內“只能進(jìn)不能出”,要把錢(qián)取出來(lái)則意味著(zhù)退保。按照合同,如果現在退保,張卓投入的40萬(wàn)要損失掉8.6萬(wàn)元人民幣。
郭金龍對《中國經(jīng)濟周刊》介紹說(shuō),“一般情況下,保險公司分紅率是達不到7.9%的,但從整個(gè)行業(yè)水平來(lái)說(shuō),從2001年到2008年,只有在2007年股市比較好的時(shí)候保險行業(yè)資產(chǎn)運營(yíng)的收益率能夠達到這個(gè)水平!
而招商證券保險分析師羅毅對《中國經(jīng)濟周刊》表示,“分紅險的分紅收益每年波動(dòng)比較大,由于去年受金融危機影響,這種低分紅率屬于正常范圍!
現在,張卓只能期待經(jīng)濟環(huán)境變好,他的100萬(wàn)投資到底能收回多少,似乎只能“聽(tīng)天由命”了。而保監會(huì )最新發(fā)布的《人身保險投保提示工作要求》和《人身保險投保提示工作要求》或可期冀能讓未來(lái)的投保人不再重蹈張卓的覆轍。(李鳳桃)
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