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　　中小企業(yè)咋服務(wù)？

　　吉林金融界的破題沖動(dòng)

　　《中國經(jīng)濟周刊》記者 張偉 魏華/吉林報道

　　“我沒(méi)有抵押物，但我很優(yōu)質(zhì)”

　　“我可以談，但能不能先喝一瓶啤酒，這樣我才能放得開(kāi)，談得好�！闭勂鹌髽I(yè)融資難的事，吉林千派沙發(fā)的老總陳永明還是有些拘謹。這位創(chuàng )業(yè)10年、年產(chǎn)值幾千萬(wàn)、員工100多人、在吉林市場(chǎng)占有量超過(guò)50%的年輕老板，趁著(zhù)些微酒意，向記者打開(kāi)了話(huà)匣。

　　“政府天天說(shuō)，支持中小企業(yè)發(fā)展。我想貸些款，擴張店面，升級品牌，和競爭對手拉開(kāi)距離，把自己的蛋糕做大，不好嗎？為什么貸不到款？”陳永明說(shuō)，自己就想貸三五百萬(wàn)元，可找了幾家銀行，卻貸不到款，因為沒(méi)有足夠的固定資產(chǎn)作抵押�！般y行需要的是房證、土地證和地上建筑物，我不符合要求�！�

　　據陳永明介紹，自己值錢(qián)的東西也不少：六七臺車(chē)，價(jià)值200多萬(wàn)；100多平米的房子，價(jià)值30多萬(wàn)；七八百萬(wàn)元的貨；4萬(wàn)平米的地，只不過(guò)其中3萬(wàn)平米還沒(méi)拿到證�！拔胰セ鶎鱼y行，人家說(shuō)我不符合條件，因為需要的抵押物不符合，肯定貸不出來(lái)。他想貸給我，但不敢貸，如果貸了就出問(wèn)題了。領(lǐng)導會(huì )說(shuō)，這么不符合條件的企業(yè)，你怎么貸給他，是不是收他錢(qián)了？銀行說(shuō)，你找總行反映情況吧，如果能制定好的政策、產(chǎn)品，能貸給你，我請你吃飯，因為你給我們幫忙了，提供了新的產(chǎn)品�！标愑烂骺扌Σ坏玫卣f(shuō)。

　　陳永明告訴記者，這三五百萬(wàn)元的貸款，對自己的企業(yè)而言，絕對是如虎添翼�！般y行如果真想做好支持中小企業(yè)的事，你可以調查我的企業(yè)，我的現金流好不好，經(jīng)營(yíng)狀況好不好，有沒(méi)有投資價(jià)值和發(fā)展前景？雖然我沒(méi)有抵押物，但我確確實(shí)實(shí)在做一些事情。銀行該改變思想了，不能按以前的思維辦事，應該把我們當上帝。你貸給我錢(qián)，我得給你利息吧，你錢(qián)花不出去，放在那里有意義嗎？反倒是我們還得求著(zhù)銀行，大爺，求求你了，給我貸點(diǎn)款吧。銀行必須進(jìn)行洗腦，轉變思想觀(guān)念。你不轉變，外來(lái)的銀行就趁虛而入了。銀行也要有自己的危機意識，能不能為振興當地經(jīng)濟做一些微薄的貢獻？”

　　陳永明認為，政府應該真正為中小企業(yè)考慮，盡管在電視報紙上看見(jiàn)了許多政策，但還是有些“不實(shí)際”�！拔覀冞�是找不著(zhù)門(mén)。你們可以拍些短片在電視上播放，或者在報紙上做點(diǎn)形象宣傳，大力宣傳，你得讓我們也知道，有啥事找哪家銀行�，F在我們是困難的時(shí)候，正需要你們幫忙，卻找不見(jiàn)你們，等我們好了，誰(shuí)找你去？”

　　“讓小企業(yè)知道門(mén)在哪兒”

　　千派沙發(fā)的遭遇，當然并非個(gè)案。

　　吉林省有8.6萬(wàn)戶(hù)中小企業(yè)。據吉林省工信廳抽樣調查顯示，吉林省中小企業(yè)的資金需求中，40%為固定資產(chǎn)，60%是短期流動(dòng)資金需求。據不完全統計，全省中小企業(yè)年融資需求為600億元；其中，企業(yè)通過(guò)自有資金和民間拆借解決的，大約占1/3；經(jīng)由中小企業(yè)融資平臺，推薦項目到銀行和擔保公司對接，通過(guò)間接融資解決的，約200多億；全省備案管理的擔保機構82家，每年新增的擔保額大約在100億以上；所以，吉林省中小企業(yè)每年的資金缺口在100億以上，25%乣30%的企業(yè)因為資金鏈斷裂而導致停產(chǎn)、半停產(chǎn)或開(kāi)工不足。

　　吉林省工業(yè)和信息化廳融資服務(wù)處處長(cháng)王洪博告訴《中國經(jīng)濟周刊》，因為歷史原因，吉林的民營(yíng)經(jīng)濟發(fā)展比較晚，21世紀以來(lái)，特別是2005年以后，民營(yíng)經(jīng)濟才有了發(fā)展的空間，具有起步晚、原始資本積累時(shí)間短的特點(diǎn)�！皠�(chuàng )業(yè)階段，廠(chǎng)房是租的，土地是集體的，所以在和銀行做抵押的時(shí)候，有效資產(chǎn)嚴重不足，明明市場(chǎng)、產(chǎn)品都比較好，但銀行沒(méi)有抓手，不敢貸給他�；蛘�，地征了，廠(chǎng)房建起來(lái)了，設備購置了，馬上就要開(kāi)工生產(chǎn)，打入市場(chǎng)了，流動(dòng)資金卻嚴重缺乏。銀行要求你的自有資金的配套能力，貸1000萬(wàn)，你自身得有600萬(wàn)，他沒(méi)有，所以也得不到貸款。這種情況下，擔保機構有一部分能介入，比如廠(chǎng)房的產(chǎn)權證、土地使用證齊全的話(huà)，能給你做評估，但也不能完全滿(mǎn)足需求，而且企業(yè)未來(lái)的資金周轉，還是有一定的風(fēng)險系數。吉林處于工業(yè)化中期的初始階段，全民大創(chuàng )業(yè)時(shí)期，我們都希望銀行是雪中送炭，但他肯定是錦上添花做得多。商業(yè)銀行是最保守的，風(fēng)險沒(méi)有被絕對控制的條件下，他不會(huì )和你談這事。這就是吉林省中小企業(yè)融資難的主要方面。融資渠道非常單一，主要靠銀行貸款。比較難�！�

　　據王洪博介紹，解決中小企業(yè)融資難，從政府層面來(lái)講，主要在做兩件事：

　　首先是構建融資服務(wù)平臺。吉林省中小企業(yè)信用融資服務(wù)中心、省擔保公司和各家金融機構聯(lián)合在做兩個(gè)項目：2007年開(kāi)始的萬(wàn)民創(chuàng )業(yè)小額貸款項目，單筆20萬(wàn)以下，“融資中心是借款平臺，擔保公司是擔保平臺，國家開(kāi)發(fā)銀行、吉林銀行等是放貸平臺。我們一年做1萬(wàn)個(gè)項目，5個(gè)億，市縣兩級中小企業(yè)局和擔保公司聯(lián)合篩選項目，向這個(gè)平臺成批推薦，擔保方式是‘公務(wù)員+資產(chǎn)’，上報后，10天內就可以放款�，F在已經(jīng)普及到全省42個(gè)縣區中的30個(gè)，今年到5月末，我們已經(jīng)做了近2億�！绷硪粋�(gè)是千戶(hù)成長(cháng)工程融資項目。市縣兩級的中小企業(yè)主管部門(mén)聯(lián)合擔保機構，向融資中心推薦項目，一年做100多個(gè)項目，1000萬(wàn)以下的居多，主要解決成長(cháng)型企業(yè)的流動(dòng)資金問(wèn)題。

　　其次，建立銀企對接的協(xié)調機制�！�2008年開(kāi)始，由我們工信廳和省銀監局每?jì)蓚�(gè)月召集在長(cháng)春的14家金融機構的信貸負責人，開(kāi)金融機構聯(lián)絡(luò )員例會(huì )。內容呢，首先是各家銀行通報上期推薦項目的落實(shí)情況；然后是工信廳通報現階段全省工業(yè)經(jīng)濟的運行和中小企業(yè)的發(fā)展情況；推薦下一批項目；最后是研究下兩個(gè)月，在小企業(yè)融資方面，還有什么新招？”

　　“現在，政府搭建平臺非常必要�！蓖鹾椴┱f(shuō)，銀行和中小企業(yè)的信息不對稱(chēng)由來(lái)已久�！靶∑髽I(yè)都不知道銀行門(mén)朝哪開(kāi)。進(jìn)去后，進(jìn)哪屋？找誰(shuí)？找到后，前三句話(huà)說(shuō)啥都不知道。所以政府必須搭建平臺，讓小企業(yè)有話(huà)和平臺說(shuō)，平臺把它綜合、消化、整理，因為平臺至少搞融資專(zhuān)業(yè)一些，至少知道銀行需要啥，把他的意愿告訴銀行，這就好辦了�！�

　　“銀行呢，對小企業(yè)也不了解，他的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)力量也很有限，一般都坐等上門(mén)，不可能到成千上萬(wàn)個(gè)小企業(yè)去上門(mén)走訪(fǎng)。一個(gè)銀行的客戶(hù)經(jīng)理給大企業(yè)做一筆項目，5個(gè)億或者10個(gè)億，一年什么都不用干了，而且沒(méi)有任何風(fēng)險，但他要做20萬(wàn)的項目，得做多少筆才能到5個(gè)億呀？此外，整個(gè)業(yè)務(wù)流程、環(huán)節，全是公司業(yè)務(wù)這一套，你要是照這個(gè)去套小企業(yè)項目，沒(méi)法弄，走不了道，邁不了步”，王洪博說(shuō)，“這和智商毫無(wú)關(guān)系。從現實(shí)情況來(lái)看，金融體系的弊端就是末梢神經(jīng)壞死，市縣級的金融機構根本就沒(méi)有融資功能，只是吸儲�？h里幾十萬(wàn)、百八十萬(wàn)的項目，就得專(zhuān)車(chē)直接往省里跑，但能不能跑成，什么時(shí)間能跑成，全是問(wèn)號。再稍微大一點(diǎn)的項目，工農中建的，你還得報北京呢。這顯然和我國現階段的經(jīng)濟發(fā)展水平極為不適應。金融應該滲透到基層，服務(wù)于基層。這幾年還不錯，我們搭建融資平臺，小企業(yè)還知道跑哪棟樓，進(jìn)哪個(gè)屋了。中國這么大，縣域經(jīng)濟卻沒(méi)有融資平臺。這幾年我太有體會(huì )了�！�

　　“我們要做出個(gè)樣板來(lái)”

　　6月1日，記者到吉林省銀監局采訪(fǎng)時(shí)，辦公室里正在忙著(zhù)分發(fā)剛剛印好的《中小企業(yè)金融服務(wù)材料匯編》。該書(shū)分為政策法規、領(lǐng)導講話(huà)、經(jīng)驗交流、考察報告四部分，是省銀監局用了一個(gè)月的時(shí)間編撰出來(lái)的，里面的最新資料是2009年4月27日王祖繼副省長(cháng)在全省2009年度第二次百戶(hù)重點(diǎn)企業(yè)融資對接大會(huì )上的講話(huà)。

　　“剛印出來(lái)，等于一本教材，要分發(fā)給相關(guān)政府部門(mén)、銀行業(yè)監管機構和各金融機構，目的是為了讓大家進(jìn)一步熟悉掌握政策法規內容，領(lǐng)會(huì )領(lǐng)導講話(huà)精神，學(xué)習借鑒先進(jìn)經(jīng)驗，更好地開(kāi)展小企業(yè)金融服務(wù)工作�！奔�林省銀監局局長(cháng)高飛說(shuō)。

　　中小企業(yè)融資難。如何破解這道難題更難�！斑@需要有人去探索，做出個(gè)樣板來(lái)，大家向你學(xué)習就容易多了�！备唢w笑著(zhù)告訴《中國經(jīng)濟周刊》，“我們要起個(gè)帶頭作用”。

　　高飛局長(cháng)口中所說(shuō)的樣板，就是吉林銀行。

　　5月14日，吉林銀行申請籌建小企業(yè)金融服務(wù)中心(下稱(chēng)“小企業(yè)中心”)的請示獲得了銀監會(huì )的正式批準，成為繼招商銀行之后全國第二家、城商行系統首家獲準籌建小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機構的銀行。

　　2008年12月，銀監會(huì )下發(fā)《關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機構的指導意見(jiàn)》(下稱(chēng)《指導意見(jiàn)》)，引導大銀行進(jìn)一步重視小企業(yè)金融服務(wù)�？紤]到城商行等金融機構的客戶(hù)和服務(wù)對象主要就是小企業(yè)，因此不納入重點(diǎn)引導對象范圍。

　　“結合吉林的實(shí)際，我們認為，支持中小企業(yè)發(fā)展，破解融資難題的主力是地方法人銀行�！备唢w局長(cháng)說(shuō)，從銀行的管理機制分析，大銀行的政策、制度和管理方式都是總行制定，而地區經(jīng)濟千差萬(wàn)別，好多政策應該因地制宜�！氨热缂�林，在老工業(yè)基地轉型過(guò)程中，有的銀行的資產(chǎn)出現了一些問(wèn)題，資產(chǎn)質(zhì)量受到一些影響，所以，大銀行在吉林的分支機構，在總行的評級很低，基層銀行沒(méi)什么審批權，一筆小企業(yè)的貸款他也得往上報，而小企業(yè)的資金需求又具有‘短、小、頻、急’的特點(diǎn)，你上報之后可能一兩個(gè)月才有答復，什么都晚了。建立專(zhuān)營(yíng)機制的核心問(wèn)題，就是為了提高效率和服務(wù)質(zhì)量。吉林銀行就不一樣了，總行就在長(cháng)春，董事會(huì )就在這里，有什么事情直接就決策，就可以辦。為中小企業(yè)服務(wù)，最重要的還是地方金融機構�！�

　　《指導意見(jiàn)》下發(fā)后，吉林省銀監局立即指導、推動(dòng)吉林銀行籌劃建立小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機構�！拔覀儽仨毘蔀榈诙�家�！备唢w說(shuō)。

　　吉林銀行成立于2007年10月，由省內的城商行和城信社聯(lián)合重組而來(lái)，市場(chǎng)定位為“服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)小企業(yè)、服務(wù)城市居民”。到2009年4月末，吉林銀行設有分行8家，支行及支行以下?tīng)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)369個(gè)，資產(chǎn)總額1164.7億元，各項存款余額828.77億元，各項貸款余額563.93億元。小企業(yè)是吉林銀行最廣大的客戶(hù)群，是吉林銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重要基礎。

　　2009年初，吉林省銀監局組織吉林銀行去全國首家擁有小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)專(zhuān)營(yíng)資格的招商銀行蘇州小企業(yè)信貸中心學(xué)習考察�！耙驗殂y監會(huì )批專(zhuān)營(yíng)機構，也是第一次。上報什么材料，怎么樣進(jìn)行審核，掌握什么標準，我們都要了解�！�

　　看完考察報告后，高飛做了“限定時(shí)間，盡快上報”的批示。吉林銀行連夜準備材料，吉林省銀監局連夜審查材料，迅速上報。

　　現在，高飛對吉林銀行做出的要求是：不僅要是城商行第一家被批復的專(zhuān)營(yíng)機構，還要第一家開(kāi)業(yè)，第一家做出特色來(lái)，為全國地方商業(yè)銀行設立專(zhuān)營(yíng)機構，支持中小企業(yè)發(fā)展，要起個(gè)帶頭作用�！拔覀兿茸ブ行°y行，做好了，以點(diǎn)帶面去影響大銀行，逐漸改變大銀行的管理機制和經(jīng)營(yíng)機制。下半年我們準備在吉林銀行開(kāi)一個(gè)大型的現場(chǎng)會(huì )，全省中小企業(yè)的代表，全省銀行機構管信貸的、管中小企業(yè)的，都要去參加，去參觀(guān)學(xué)習吉林銀行怎樣建立機制，怎樣建立機構，怎樣開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，怎樣對小企業(yè)進(jìn)行服務(wù)�！�

　　“和小企業(yè)打交道就像處朋友”

　　為了給這個(gè)專(zhuān)營(yíng)機構起個(gè)合適的名字，吉林銀行行長(cháng)唐國興費了不少心思�！靶∑髽I(yè)貸款中心”？“小企業(yè)貸款專(zhuān)營(yíng)中心”？最終確定叫“小企業(yè)金融服務(wù)中心”�！熬褪且�求我們的員工以客戶(hù)為中心，和中小企業(yè)互為客戶(hù)�！�

　　唐國興認為，吉林銀行作為一家區域性股份制銀行，與小企業(yè)屬于同一市場(chǎng)層次的經(jīng)濟實(shí)體，有很多相似之處，具備良好的“先天”契合性；同時(shí)相比大中型成熟企業(yè)，小企業(yè)的談判地位更加平等，服務(wù)能力更加對稱(chēng)，忠誠度也更高，是吉林銀行“門(mén)當戶(hù)對”的合作伙伴。

　　據唐國興介紹，小企業(yè)中心掛牌后，將為小企業(yè)客戶(hù)提供“一站式”服務(wù)。吉林銀行專(zhuān)門(mén)買(mǎi)了個(gè)大樓，目前正在裝修，將來(lái)準備把所有和小企業(yè)貸款相關(guān)的部門(mén)，包括政府部門(mén)和中介機構等部門(mén)都請過(guò)來(lái)，免費提供辦公場(chǎng)所，搞一站式服務(wù)。

　　“本來(lái)這些貸款在500萬(wàn)左右的小企業(yè)客戶(hù)，習慣了求銀行，見(jiàn)著(zhù)銀行都特別緊張。我們就是要讓大家知道，你只要符合我們的條件，我們就把你當做貴賓來(lái)接待�！碧茋�興向記者描述著(zhù)掛牌后小企業(yè)中心的場(chǎng)景：一樓是業(yè)務(wù)大廳，門(mén)口有引導員，二樓設有VIP室，配備服務(wù)員。小企業(yè)客戶(hù)進(jìn)門(mén)后，引導員熱情接待�？蛻�(hù)經(jīng)理陪著(zhù)老板客戶(hù)到二樓喝喝咖啡，打打臺球，聊聊天，具體經(jīng)辦人員在一樓辦手續�！耙贿M(jìn)這棟樓，就要讓他有溫馨的感覺(jué)。他第一次進(jìn)來(lái)可能會(huì )緊張，但和我們接觸過(guò)后，第二次來(lái)就像回家一樣了。必須營(yíng)造一種寬松的環(huán)境�！睘榇�，吉林銀行還在小企業(yè)中心專(zhuān)門(mén)成立了客戶(hù)服務(wù)部，唐行長(cháng)特意點(diǎn)了一名“穩穩當當，心很細”的員工去作負責人。

　　“我的服務(wù)一定是落實(shí)到培養一個(gè)客戶(hù)上，而不是簡(jiǎn)單地給他解決一筆貸款業(yè)務(wù)，要真正識讀客戶(hù)，和他近距離接觸，才可以提供差異化服務(wù)。一站式服務(wù)，不光是服務(wù)，它還是個(gè)平臺，通過(guò)平臺更深地了解客戶(hù)。銀企之間的信息不對稱(chēng)由來(lái)已久，和小企業(yè)打交道就像處朋友，有的人是‘欠不完銀行的債，花不完銀行的錢(qián)’，有的人是砸鍋賣(mài)鐵也要還錢(qián)�？蛻�(hù)經(jīng)理必須對市場(chǎng)把握，了解，還要了解客戶(hù)的個(gè)人信息，比如有無(wú)不良嗜好，夫妻感情如何，是否孝敬父母等等，小企業(yè)服務(wù)必須要練這種功夫�！碧茋�興說(shuō)。

　　據唐國興介紹，小企業(yè)中心成立后，暫時(shí)還做不到完全事業(yè)部制，實(shí)行的是準事業(yè)部，對各分支行進(jìn)行指導，總行對各分支行分級進(jìn)行授權，明年爭取在各分行全部設立分中心，統一歸小企業(yè)中心管理，也是一站式服務(wù)。

　　“我們的優(yōu)點(diǎn)就是服務(wù)好，速度快”

　　2009年4月末，吉林銀行小企業(yè)貸款余額為45.61億元，占全行貸款余額的8.09%。1月-4月小企業(yè)實(shí)際投放金額為9.6億元。小企業(yè)貸款利息收入為1.2億元，占全行利息收入的10.39%�！皟�(yōu)化流程、提高效率是我們改進(jìn)中小企業(yè)信貸服務(wù)的一個(gè)重要抓手，我們正在通過(guò)各種方式為中小企業(yè)提供全方位一攬子的金融服務(wù)。在為中小企業(yè)提供融資服務(wù)過(guò)程中，我們提出了‘五項創(chuàng )新’，即：管理模式創(chuàng )新、業(yè)務(wù)品種創(chuàng )新、審批模式創(chuàng )新、擔保方式創(chuàng )新、還款模式創(chuàng )新，為幫助小企業(yè)走出困境提供了更加方便、快捷的融資通道，進(jìn)一步拓寬了中小企業(yè)的融資空間�！碧茋�興行長(cháng)說(shuō)。

　　吉林銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心籌備辦公室主任陳煒，有些自豪地告訴記者，在長(cháng)春市雙陽(yáng)區鹿鄉鎮，2008年吉林銀行進(jìn)入的第一年，便向小企業(yè)放貸3600萬(wàn)元，截止今年四月份，貸款已全部還清。2009年，吉林銀行發(fā)放貸款6000萬(wàn)，全鎮140多戶(hù)小企業(yè)中，有92戶(hù)是吉林銀行的客戶(hù)�！皠e的銀行開(kāi)玩笑說(shuō)，他們養了十幾年的孩子，被我們抱走了�！�

　　在遼源市的東北襪業(yè)工業(yè)園，截止2009年3月末，吉林銀行為園區內小企業(yè)提供資金支持2694萬(wàn)元；支持大學(xué)生創(chuàng )業(yè)貸款860萬(wàn)元，并計劃累計追加投入達到1億元左右。下一步，整個(gè)園區的結算環(huán)節都將交給吉林銀行來(lái)處理。

　　“為什么客戶(hù)選擇吉林銀行？因為我們的服務(wù)絕對是一流的，審批時(shí)效絕對是一流的�！标悷樥f(shuō)。

　　長(cháng)春市雙陽(yáng)區鹿鄉鎮是中國最大的鹿產(chǎn)品供應基地，全鎮90%以上的人和鹿產(chǎn)品加工有關(guān)系，每年6月-9月，市場(chǎng)旺季時(shí)，每天市場(chǎng)交易額超過(guò)千萬(wàn)元。據鹿鄉鎮鹿業(yè)發(fā)展協(xié)會(huì )會(huì )長(cháng)、雙豐鹿業(yè)總經(jīng)理馮剛介紹，鹿業(yè)加工企業(yè)主要以個(gè)人經(jīng)營(yíng)為主，一般的資金需求在百萬(wàn)元左右。但經(jīng)營(yíng)者往往缺少必要的抵押物，因此不能得到銀行的信貸支持，無(wú)法擴大經(jīng)營(yíng)規模。

　　談起吉林銀行，馮剛用了“很實(shí)際”三個(gè)字�！耙�、貸款額度大，能滿(mǎn)足企業(yè)的需求。二、利息低。以前我們一直在別的銀行貸款，利息1分1厘多。吉林銀行利息低，還不到8厘。三、手續比較完善，有擔保公司，降低了我們的風(fēng)險。四、速度快。最慢一周就辦好了，以前在別的銀行貸款，最快就得一周。五、服務(wù)態(tài)度好。那家銀行離我們300多米，從來(lái)沒(méi)下來(lái)過(guò)，吉林銀行雙陽(yáng)支行到我們這里20公里，倒是經(jīng)常過(guò)來(lái)，工作做得也細。家家戶(hù)戶(hù)挨著(zhù)看，跟我們聊天，放款后，還跟蹤服務(wù)，大夏天很熱，有時(shí)還是下雨天，他們還下來(lái)，看我們貸的款都用在哪些方面了，效益怎么樣�！�

　　據陳煒介紹，經(jīng)過(guò)第一年的接觸后，2009年吉林銀行隨即針對鹿鄉的小企業(yè)實(shí)際情況做出調整：

　　第一，對鹿鄉的貸款，集中搞“批發(fā)”�！八麄兊馁J款主要集中在四五月份，支行就集中起來(lái)申報，我們集中起來(lái)批。小企業(yè)金融服務(wù)中心成立后，我們將實(shí)行‘2+1’式審批制，即‘2名專(zhuān)職授信審批人+1名中心總經(jīng)理’的審批模式，最大限度地縮短了審批時(shí)限。將來(lái)會(huì )更快�！�

　　第二，被吉林銀行認定的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，貸款實(shí)行兩年循環(huán)制，即兩年期限，100萬(wàn)的額度，隨借隨還，下次再貸款，不用審批，到支行填張借據就行。沒(méi)有任何成本�！霸谶�款模式創(chuàng )新方面，針對中小企業(yè)普遍面臨的貸款到期時(shí)必須先還后貸所造成的還款壓力等突出問(wèn)題，我們制定并下發(fā)了適合中小企業(yè)的借款合同文本。對一些優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)給予貸款延期支持，無(wú)須簽訂新的借款合同�！�

　　陳煒表示，如果今年還貸情況良好的話(huà)，明年就準備通過(guò)鹿業(yè)協(xié)會(huì )實(shí)行共保，把所有的貸款戶(hù)串到一起，不再需要擔保，沒(méi)有了擔保費，這些客戶(hù)每年還可以節省120萬(wàn)元。

　　據唐國興行長(cháng)介紹，吉林銀行根據不同區域、行業(yè)、規模的中小企業(yè)特點(diǎn)，為其量身定做個(gè)性化產(chǎn)品，在傳統的流動(dòng)資金貸款基礎上，推出了 “行業(yè)寶”、“萬(wàn)民創(chuàng )業(yè)”等9個(gè)新貸款品種，2009年，進(jìn)一步推出了“路路通”、“展業(yè)通”等3個(gè)特色化中小企業(yè)信貸產(chǎn)品，豐富了中小企業(yè)金融服務(wù)內涵。其中，“行業(yè)寶”貸款項目是借助行業(yè)協(xié)會(huì )會(huì )員聯(lián)保方式為企業(yè)解決融資難的一項重要舉措。

　　“小企業(yè)沒(méi)有抵押物，沒(méi)有擔保，融不來(lái)資怎么辦？我們想，如果你有行業(yè)協(xié)會(huì )，我可以把你們符合條件的企業(yè)串到一起，大家共同來(lái)承擔責任。還可以延伸到商會(huì )、企業(yè)家的同鄉會(huì )等，都可以。甚至你有很高的社會(huì )知名度和穩定的單位，我就可以考慮貸款給你�！标悷樃嬖V記者，一位石材市場(chǎng)的老總，身家10億，要為他市場(chǎng)內的客戶(hù)擔保，“我和他說(shuō)，你們將來(lái)要是不還款，我就把你賴(lài)賬的事打印出來(lái)貼你門(mén)上，看你丟不丟人。雖然這個(gè)法子很土，但它很管用。我們把該想的都一定要想到。第一步我們已經(jīng)走出來(lái)了。但單打獨斗的小企業(yè)呢？如何解決他們的擔保問(wèn)題，這個(gè)需要大家深入研究�！�

　　“要在小企業(yè)中心成立大客戶(hù)中心”

　　“解決中小企業(yè)融資難的一個(gè)有效途徑就是加強銀企保合作，尤其是要推進(jìn)擔保體系建設。作為企業(yè)信用增強和銀行風(fēng)險分擔的重要手段，在很多情況下，只要擔保問(wèn)題解決，融資問(wèn)題就容易解決了�！奔�林省銀監局局長(cháng)高飛說(shuō)。

　　近5年來(lái)，吉林省擔保業(yè)有了長(cháng)足的發(fā)展，目前備案管理的機構82家，注冊資本金62億，累計擔保額482億，為15000多戶(hù)企業(yè)提供過(guò)貸款擔保服務(wù)。

　　據吉林省工業(yè)和信息化廳融資服務(wù)處處長(cháng)王洪博介紹，吉林省在信用擔保體系建設方面，主要抓幾個(gè)方面的工作：一、積極推動(dòng)、號召省市縣出資設立政策性擔保機構，為小企業(yè)提供擔保服務(wù)。二、強化資本金注入機制。三、2008年開(kāi)始，建立業(yè)績(jì)考核獎勵機制。按照當年擔保業(yè)績(jì)進(jìn)行考核獎勵�！板X(qián)不是太多，但這是一種導向�！彼�、建立風(fēng)險補償機制�！笆∝斦�初步計劃拿出2000萬(wàn)，專(zhuān)門(mén)用于擔保機構為小企業(yè)提供擔保貸款進(jìn)行風(fēng)險補償�！�

　　“根本問(wèn)題還是要加大資本金的注入。我們的擔保實(shí)力、擔保水平，和中小企業(yè)的融資需求相比，差距還是相當大的。我們平均的注冊資本金是5400萬(wàn)，擔保能力有限。加大資本金注入，重點(diǎn)在基層。因為市縣兩級擔保機構，直接面對廣大的小企業(yè)。但光指望政府財政來(lái)注資，也困難，因為吉林省縣域經(jīng)濟發(fā)展水平有限，財力不強，有些縣市力不從心。所以，我們一方面呼吁市縣擔保機構進(jìn)行股份制改造，吸納民間資本參股，一方面推動(dòng)省市縣擔保公司聯(lián)保；一方面構建再擔保體系，為市縣擔保公司增信、分險�！蓖鹾椴┱f(shuō)。

　　今年，吉林銀行將安排30億元的信貸規模，專(zhuān)門(mén)用于支持小企業(yè)發(fā)展。截至一季度末，吉林銀行中小企業(yè)貸款余額已達273.80億元；其中一季度發(fā)放中小企業(yè)貸款31.38億元。

　　“我們準備把小企業(yè)培養成為我們大的核心客戶(hù)。經(jīng)過(guò)我們的培育和支持，小企業(yè)將來(lái)做大了，發(fā)展成5000萬(wàn)甚至1個(gè)億的貸款規模，我們做不做？我認為，除流程會(huì )發(fā)生一些改變，將來(lái)我們也可能在小企業(yè)中心成立大客戶(hù)中心，這樣才算真正的以客戶(hù)為中心，因為我們的目標就是把它服務(wù)好�！碧茋�興行長(cháng)笑著(zhù)說(shuō)：“我們的設想是不是有些膽子太大了？”