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　　中國社會(huì )科學(xué)院近日發(fā)布2009年《旅游綠皮書(shū)》�！堵糜尉G皮書(shū)》指出，2008年中國出境旅游市場(chǎng)比2007年增加11.9%，預計今年中國出境旅游市場(chǎng)將繼續高速發(fā)展。

　　然而，由于語(yǔ)言不通、人地生疏等因素，旅客在國外發(fā)生各種意外的可能性往往大于國內。特別是近年來(lái)印度洋海嘯事件、美國“卡特里娜”颶風(fēng)、泰國反政府示威導致機場(chǎng)關(guān)閉等事件的發(fā)生，令不少游客擔心在國外旅游時(shí)可能遭遇意外。要確保萬(wàn)一“出險”后的安全，保險專(zhuān)家建議，在出行之前，應為自己和家人購買(mǎi)一份保障完善的旅游保險。

　　旅行社責任險涵蓋范圍有限

　　近幾年來(lái)，我國出入境旅游和國內旅游均保持著(zhù)快速增長(cháng)的勢頭，已成為全球第五旅游產(chǎn)業(yè)大國。

　　然而，與發(fā)展迅猛的旅游市場(chǎng)相比，旅游保險消費卻明顯滯后。去年在上海舉行的旅游保險論壇一項數據表明，在新加坡、日本一些發(fā)達國家，國民出境購買(mǎi)旅游意外險的比例高達70%左右，而在我國目前的出境游市場(chǎng)，購買(mǎi)旅游意外險的比例僅為20%左右。

　　業(yè)內人士認為，主要有兩個(gè)原因造成了目前這種現狀：一是消費者保險意識剛開(kāi)始覺(jué)醒，主動(dòng)購買(mǎi)旅游保險者較少。不少游客存在僥幸心理，認為沒(méi)必要買(mǎi)保險；另外，不少旅游者認為，旅行社已“贈送保險”為何再買(mǎi)旅游意外險。

　　“數據顯示，有差不多近80%的旅游者混淆了旅行社責任險和旅游意外險兩個(gè)險種，這是一個(gè)很大的誤區�！睋�美亞財險北京分公司意外及健康險部旅行險經(jīng)理白宇介紹，“旅行社責任險屬于責任保險范疇，而游客自身購買(mǎi)的旅行保險屬于個(gè)人意外傷害保險，兩者的承保對象和責任范圍完全不同。前者指旅行社在從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，因旅行社的疏忽或過(guò)失，造成旅游者損失而應由旅行社承擔的責任，轉由保險公司承擔賠償保險金的行為，其投保人、被保險人、受益人均為旅行社。當旅游者因個(gè)人原因、人身意外等出險，與旅行社無(wú)關(guān)時(shí)，旅行社責任險就無(wú)能為力了。因此，旅游出行除了旅行社責任險，旅行意外險顯得必不可少�！�

　　醫療保障額度可“因國制宜”

　　境外旅游，必要的醫療保障至關(guān)重要。美亞財險北京分公司理賠部高級經(jīng)理白莉提醒消費者，投保境外旅游險要注意不同國家地區醫療險的保額要求。如果出游的目的地包括奧地利、比利時(shí)、丹麥、芬蘭、法國、德國、希臘、冰島、意大利、盧森堡、挪威、荷蘭、葡萄牙、西班牙和瑞典等申根協(xié)議的國家，則必須投保包含醫療險的旅游險。根據申根國家的簽證要求，旅行者購買(mǎi)的境外醫療保險金額不得低于30萬(wàn)元(即3萬(wàn)歐元)，保險期限不得少于一個(gè)月。

　　針對這個(gè)要求，許多保險公司紛紛設計了相關(guān)產(chǎn)品以應對，比如美國友邦保險公司的境外旅游保險計劃的“特別計劃”。專(zhuān)家表示，如果為了簽證使用，當然保額越高保障越好，簽證也容易通過(guò)。有經(jīng)驗數據表明，申請法國簽證時(shí)，泰康保險公司的境外救援險比較容易被接受，另外還有國壽的境外險也很常見(jiàn)。

　　而泰國、馬來(lái)西亞、美國或非洲等國家或地區，則沒(méi)有強制旅客購買(mǎi)旅游醫療保險，這是出行旅游需要考慮的。同時(shí)，旅客在投保時(shí)也要考慮目的地的醫藥費水平，比如，美國、新加坡、日本等國家醫藥費較高，建議醫療險的保額不要低于20萬(wàn)元；而去泰國、馬來(lái)西亞等亞洲國家一般出游的行程較短，醫療險的保額可設定在10萬(wàn)元左右。

　　據了解，現在大多數境外旅游險醫療理賠都已經(jīng)突破了“先自付，后理賠”的傳統模式，保險公司更加為保險人考慮，境外醫療保險責任更人性化。醫療理賠方式更具體，對于需要緊急住院的意外或疾病，旅游者可撥打救援電話(huà)，救援公司會(huì )在第一時(shí)間對保險人進(jìn)行救助，考慮到保險人外出旅游沒(méi)有帶大量現金，救援公司會(huì )安排醫療墊付，保證得到最及時(shí)最妥善救治。對于小病，像發(fā)燒、感冒，可自行解決的，被保險人只要保留收據和診斷證明，可以事后得到保險公司的賠付。