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　　保險公司

　　合同不需簽字 錄音即生效

　　保險合同未簽字是否就能生效？就此問(wèn)題，記者上周以馮先生的身份致電招商信諾保險公司�？头�人員通過(guò)記者提供的馮先生的信息對投保情況進(jìn)行了查詢(xún)。該客服人員證實(shí)了銀行方面的說(shuō)法，由于扣不到保費，每月交80多元的這份保險已經(jīng)被終止了。該客服還告訴記者，通過(guò)查詢(xún)得知，馮先生今年3月還在招商信諾投保了另一份每月交費509元的保險，不過(guò)僅僅扣了兩個(gè)月保費該保險就被退掉了。

　　“我從來(lái)沒(méi)有收到過(guò)你們的保險合同，更沒(méi)有簽字確認，你們憑什么扣款？”采訪(fǎng)中，記者對招商信諾的這種保險銷(xiāo)售方式提出質(zhì)疑。該客服人員告訴記者，保單早已通過(guò)快遞寄給了馮先生，信息顯示已收到保單，至于為何馮先生沒(méi)有收到保單，“可能是你同事幫你簽收的�！笨头�人員同時(shí)告訴記者，按照相關(guān)規定，電話(huà)賣(mài)保險保單通過(guò)電話(huà)錄音生效，不需要客戶(hù)簽字，“當時(shí)你是同意購買(mǎi)的，而且我們也肯定告訴過(guò)你每月會(huì )從信用卡里扣除83.16元的保費�！�

　　記者了解到，目前電話(huà)銷(xiāo)售保單有兩種方式，一種是比較傳統的，由保險公司自己的電話(huà)中心主動(dòng)呼出，投保人在電話(huà)里同意了只是代表有購買(mǎi)保險的意愿。隨后保險公司會(huì )寄出保險合同，投保人簽字寄回后才會(huì )正式生效。但是，眼下正流行的另一種電話(huà)銷(xiāo)售方式卻有所不同，這種就是由信用卡中心代銷(xiāo)保險的方式。信用卡中心的工作人員主動(dòng)呼出電話(huà)，持卡人如果在電話(huà)里同意購買(mǎi)保險，相應的保費會(huì )直接從信用卡里扣除，盡管保險公司也會(huì )隨后寄出紙質(zhì)保單并要求客戶(hù)簽字，但保單其實(shí)早已生效了。

　　在成都某保險公司工作的陳女士最近也接到過(guò)這樣的電話(huà)，“我們公司沒(méi)這個(gè)業(yè)務(wù)，但是我知道有這種電話(huà)銷(xiāo)售的模式�！标惻�士說(shuō)，那天打電話(huà)給她的也是某信用卡中心的工作人員，一上來(lái)也說(shuō)是尊貴服務(wù)，免費贈送保險。但實(shí)際上對方介紹了兩個(gè)意外險，第一個(gè)比較簡(jiǎn)單，確實(shí)是免費贈送，第二個(gè)就比較復雜�！拔衣�(tīng)到后來(lái)就覺(jué)得不對勁，直接問(wèn)她到底要多少錢(qián)。她才說(shuō)每個(gè)月80幾元錢(qián)，還強調很實(shí)惠。我算了算，一年要千把元錢(qián)。我們公司的意外險一年100多元錢(qián)就夠了，它這個(gè)是把很多其他的功能湊在一塊，我的感覺(jué)是太貴了�！�

　　律師說(shuō)法

　　保險合同應當是書(shū)面合同

　　通過(guò)電話(huà)把保單順利賣(mài)出去，這種具有低成本優(yōu)勢的銷(xiāo)售方式這幾年來(lái)已經(jīng)被很多保險公司采用。2002年開(kāi)始，友邦保險等具有外資背景的保險企業(yè)首次將電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)應用于保險行業(yè)。2003年招商信諾、中美大都會(huì )等也都相繼涉足了電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)領(lǐng)域。雖然保險公司與銀行的合作對雙方都有利，但消費者卻很不滿(mǎn)意。根據上海消保委的統計數據顯示，2007年涉及銀行信用卡“嫁接”保險銷(xiāo)售的相關(guān)投訴已達到10.26%。而“消費者知情權難保障”、“持卡人信息外泄”以及“扣款比較隨意”已成為保險電銷(xiāo)最遭詬病的三大問(wèn)題。

　　“電話(huà)里確認投保能否生效，在這方面，保險監管并沒(méi)有加以明確。這種方式推銷(xiāo)保險十分有效，很多保險公司都在效仿�！币晃槐ｋU業(yè)內人士告訴記者，對于保險公司而言，只要有了投保人的具體信息，而且保費到了賬，保單就可以生效，因此信用卡持卡人只要在電話(huà)里口頭確認就可以。但實(shí)際上，對投保人而言存在信息不對稱(chēng)的問(wèn)題，保險條款相對比較專(zhuān)業(yè)性，一般的投保人即使拿著(zhù)合同也要仔細閱讀理解，何況只是在電話(huà)里聽(tīng)了一遍。

　　盡管保監會(huì )在去年5月份發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)壽險公司電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)規范發(fā)展的通知》，給壽險電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)立了規矩，但一紙規矩能給保險公司電話(huà)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)帶來(lái)多大的規范還有待觀(guān)察。根據保監會(huì )的規定，除了必要的風(fēng)險提示，壽險公司通過(guò)電話(huà)銷(xiāo)售保險產(chǎn)品還不能未經(jīng)投保人同意就自動(dòng)續保、不能未經(jīng)持卡人書(shū)面同意扣取保費、也不可以以銀行身份電話(huà)銷(xiāo)售保險。同時(shí)保險公司在電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)中，也應對拒�？蛻�(hù)做記錄，避免二次滋擾。

　　一位律師告訴記者，單從合同的角度來(lái)說(shuō)，除了紙質(zhì)合同以外，還有很多其他的形式，口頭合同也是其中一種。但是保險合同比較特殊，根據《保險法》的相關(guān)規定，保險合同應當是一種書(shū)面合同，而非口頭合同�！侗ｋU法》第十三條規定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險人應當及時(shí)向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內容。經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規定以外的其他書(shū)面協(xié)議形式訂立保險合同�！贝送�，在第五十六條還規定：“以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書(shū)面同意并認可保險金額的，合同無(wú)效�！� 而一般來(lái)說(shuō)，短期意外險均含有意外死亡的保險責任。(記者 劉鋒 田園)