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　　年輕人往往覺(jué)得退休養老是遙不可及的事情。事實(shí)上，中年已經(jīng)是進(jìn)行退休規劃的最后時(shí)機。真成了“準退休族”才想到退休規劃，到時(shí)恐怕就有心無(wú)力了。

　　35歲的張玲在一家外企擔任部門(mén)經(jīng)理。在承受巨大工作壓力的同時(shí)，她也享受著(zhù)年薪30萬(wàn)元帶來(lái)的品質(zhì)生活。

　　盡管每月有不菲的收入，但上有老人需要贍養，下有子女需要撫養，名牌服飾、演出門(mén)票、出國旅行，加之心急地希望盡快償還房貸，張玲也成了“月光族”。不但沒(méi)有大額的存款，更無(wú)法顧及自己的養老計劃了。

　　鄰居是一位48歲的私立醫院醫生。一次聊天，鄰居向她透露了他最近的財務(wù)擔憂(yōu)。因為女兒要去美國留學(xué)，動(dòng)用了家里幾乎所有的存款，他開(kāi)始為自己的養老犯愁了。鄰居還提醒張玲，養老計劃一定要及早著(zhù)手。

　　提前儲備養老金

　　張玲來(lái)這家單位已經(jīng)5年了，此前她是財政全額撥款的事業(yè)單位的在編人員，不參加企業(yè)或者事業(yè)養老保險，賬戶(hù)上累積的社會(huì )養老保險金為零。入職時(shí)，她就和人力資源總監探討過(guò)養老保險的問(wèn)題，總監告訴她，她的薪酬體系中只有3000元是基本工資，其余按照獎金形式發(fā)放�；�本養老保險的繳納基數也是按照3000元計算的。

　　聽(tīng)了鄰居的建議，張玲上網(wǎng)計算了自己未來(lái)的養老金。即便考慮個(gè)人工資增長(cháng)率為3%，55歲時(shí)后能拿到的退休金每月也只有2212.89元。丈夫在事業(yè)單位工作，退休金不可能太高。這樣的保障讓張玲不敢想象退休后會(huì )過(guò)上怎樣窘迫的生活。

　　人無(wú)遠慮必有近憂(yōu)，理財養老是一個(gè)漫長(cháng)的系統。通貨膨脹也會(huì )讓日后的養老費用聽(tīng)來(lái)猶如天文數字，一二百萬(wàn)并不是無(wú)稽之談。舉個(gè)例子，如今一年的生活費用如果是5萬(wàn)元，通貨膨脹率3%，那么30年后如要保持現在的生活品質(zhì)，一年的生活費用就會(huì )變成12.14萬(wàn)元。如果退休后生活25年，總共就需要300萬(wàn)元。

　　理財養老涉及的金額如此龐大，絕不是一朝一夕的事情，它需要細水長(cháng)流。在投資理財中，一個(gè)重要因素往往被忽視，即“時(shí)間的復利”。

　　如果對比兩個(gè)目標一致的理財方案，就不難發(fā)現其中的奧妙。一種是從20歲開(kāi)始，每年存款10000元，共存10年；一種是從30歲開(kāi)始，每年存款10000元，共存30年；分別在60歲時(shí)取出作為養老金。在年理財收益率為7%的情況下，前者可以拿到70多萬(wàn)元，而后者最后能拿到的只有60多萬(wàn)元。不難發(fā)現，越早開(kāi)始規劃養老，未來(lái)會(huì )越輕松。

　　籌措養老金的時(shí)間應該是使用養老金的時(shí)間的1.5倍以上。以60歲退休，75歲身亡為例，40歲左右就必須開(kāi)始為自己的退休生活“儲蓄”了。如果考慮到女性的退休年齡是55歲，再考慮到支出不菲的醫療費，35歲的中青年就該考慮自己的養老問(wèn)題了。

　　擠出來(lái)的退休保障

　　張玲是典型的“夾心層”。上有老，下有小，孩子的養育和教育、長(cháng)輩的養老和醫療、清償房貸，“三座大山”已經(jīng)將張玲和丈夫壓得喘不過(guò)氣來(lái)，到哪里去節省出養老的投資呢？