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　　雖說(shuō)子女、父母、房子和養老這四項支出都是剛性需求，但仔細分析，在正常情況下其中還是有輕重緩急的。

　　最重最急的自然是房貸。雖說(shuō)欠下的房貸必須每月足額返還，但是也并非沒(méi)有調節余地，完全可以通過(guò)多次置業(yè)來(lái)降低負債收入比，減輕自己的財務(wù)風(fēng)險和壓力。還好，張玲的房貸還有兩年就還清了。但原先計劃在還完房貸后立即“換房”的計劃就只有推遲幾年了。

　　其次是贍養父母。雖然自己的養老同樣重要，但父母的養老問(wèn)題更加迫切。每月向父母支付贍養費并不會(huì )對財務(wù)狀況產(chǎn)生多大的壓力，但醫療費確是時(shí)刻需要動(dòng)用的。張玲和丈夫的存折里一直有5萬(wàn)元作為“父母醫療費”，不敢隨便動(dòng)用。為了節省出自己的養老保險，他們用3萬(wàn)元分別為自己兩位健在的父母購買(mǎi)了重大疾病險，剩余的兩萬(wàn)元投資到自己的養老中。好在雙方都不是獨生子女，贍養父母的壓力還可以與兄弟姐妹們分擔。

　　接下來(lái)需要考慮的就是子女教育和自己的養老問(wèn)題。孩子剛讀小學(xué)二年級，教育花銷(xiāo)將會(huì )逐年上漲。張玲覺(jué)得不能再像原來(lái)那樣，把所有支出混在一起了，哪里需要就往哪里投。否則一旦家庭財務(wù)狀況出現混亂，往往就只顧眼前不顧將來(lái)，犧牲的總是看似最遙遠的自己的退休金。盡管同絕大多數父母一樣，張玲也會(huì )為子女教育傾盡全力，但是不考慮承受能力地在孩子教育上花錢(qián)，而放棄自己的養老保障計劃，看來(lái)大可不必了。

　　定制個(gè)人養老計劃書(shū)

　　經(jīng)過(guò)對家庭重大開(kāi)支的重新布局，再加上平時(shí)對日常消費的壓縮，張玲夫婦近期每個(gè)月可以拿出2000元進(jìn)行養老投資。

　　市場(chǎng)上的商業(yè)養老保險險種五花八門(mén)。越是覺(jué)得樣樣都好，張玲越是覺(jué)得不踏實(shí)。如何才能選定一份合適自己的商業(yè)養老保險呢？

　　定額，即確定自己大概需要投保多少的商業(yè)養老保險。

　　張玲設定自己55歲退休，每月的生活費需求為9000元，扣除丈夫每月3500元退休金，缺口為5500元。不計算利息與通貨膨脹因素，活到80歲時(shí)，至少需要165萬(wàn)元(5500×12個(gè)月×25年)的養老金。

　　按照國際通行慣例，商業(yè)養老保險提供的養老額度，占全部養老保障需求的25%~50%為宜，所以張女士投保42萬(wàn)至83萬(wàn)元的商業(yè)養老保險是合適的。其他缺口資金可再通過(guò)銀行儲蓄、固定資產(chǎn)投資(如房租)等實(shí)現。

　　根據另外一種口徑計算，張玲的社會(huì )基本養老金為每月3000元，則還有75萬(wàn)元(1650000-3000×12個(gè)月×25年)的缺口。兩種口徑分別計算，張玲決定投保退休后25年回報80萬(wàn)元左右的商業(yè)保險。

　　定型，即選擇適合自己的養老產(chǎn)品。

　　目前，個(gè)人商業(yè)養老保險主要有兩種。一種是固定利率的傳統型養老保險，目前預定利率最高為2.5%；另一種是分紅型的養老保險，即養老險金的多少和保險公司的投資收益有一定關(guān)系。分紅型的養老保險讓投保人可以自主選擇紅利分配方式，分享公司的經(jīng)營(yíng)成果，這是在傳統養老險中享受不到的利益。當利率上調時(shí)，保險公司投資收益增加，紅利自然也隨著(zhù)水漲船高。所以說(shuō)，分紅型養老保險是購買(mǎi)個(gè)人養老保險的首選。

　　定式，即確定領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限。

　　領(lǐng)取年齡在投保時(shí)可與保險公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲幾個(gè)年齡段；領(lǐng)取方式分一次性領(lǐng)、年領(lǐng)和月領(lǐng)，有的保險公司要求在投保時(shí)就確定且不能更改，有的則可以在領(lǐng)取年齡時(shí)確定，投保時(shí)應該予以關(guān)注。領(lǐng)取年限，有的規定20年，有的規定領(lǐng)到100歲，有的規定領(lǐng)至身故，年金領(lǐng)取一般都會(huì )保證客戶(hù)領(lǐng)滿(mǎn)10年或20年。

　　張玲最后為自己制定的養老計劃是，從今年開(kāi)始購買(mǎi)分紅型個(gè)人養老保險，20年期交，每年交納保費2萬(wàn)元，20年共交納40萬(wàn)元，約定55周歲開(kāi)始以年金方式領(lǐng)取養老金。

　　55歲后，張玲每年從保險公司領(lǐng)取37400元，加上每月3000元的退休金，共計6000元。這種保險保證領(lǐng)取10年，若10年內身亡，則受益人可以繼續領(lǐng)取直至10年期滿(mǎn)；若10年后仍健在，則可以繼續以每年37400元的金額領(lǐng)取養老年金，直至身故。

　　更大的保障是，55歲時(shí)，張玲還可以從保險公司得到自投保開(kāi)始至開(kāi)始領(lǐng)取養老年金時(shí)的累積生息紅利。按照20年復利計息，這筆費用足以應對退休后張玲可能遇到的普通疾病開(kāi)支。（編輯/潘燈 文/杰民）