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　　- 個(gè)案資料

　　張先生，45歲，某集團高管，稅后年薪45萬(wàn)元；易女士，41歲，某大型企業(yè)中層管理人員，稅后年薪24萬(wàn)元；兩人有單位辦理的醫療保險、養老保險等。夫婦倆在十年前都購買(mǎi)了重大疾病醫療保險，保額分別為15萬(wàn)元；有個(gè)女兒上高一，在學(xué)校參加了學(xué)生醫療保險，還有單買(mǎi)的保額20萬(wàn)元的重大疾病醫療保險。夫婦雙方父母都有退休工資和普通的醫療保險，在目前無(wú)大病的情況下暫不需要兒女負擔。

　　家庭擁有城內150平米和城郊250平米住房?jì)商�，目前市�?50萬(wàn)元和540萬(wàn)元；因考慮常住城內，周末和節假日住城郊，兩套房屋均暫不考慮出租。城外250平米的住房為今年剛貸款購買(mǎi)的，每月還款25000元，還款期還有10年。目前除留有備用的定期存款10萬(wàn)元外，基本無(wú)銀行存款。

　　現有私家車(chē)1輛，準備兩年后淘汰買(mǎi)一輛30萬(wàn)元左右的轎車(chē)。

　　家庭日�；ㄤN(xiāo)每月約6000元，全年約7.2萬(wàn)元。每年家人旅游及給父母補貼約5萬(wàn)元。

　　每年房屋物業(yè)、供暖等運行費用約3萬(wàn)元。商業(yè)保險支出9000元。

　　- 理財目標

　　1、開(kāi)始進(jìn)行養老規劃；

　　2、孩子7年后大學(xué)畢業(yè)后可以出國深造；

　　3、父母大病時(shí)可以隨時(shí)提供幫助；

　　4、盡可能提前還清銀行貸款。

　　5、盡可能合理利用余錢(qián)并保值增值。

　　- 財務(wù)狀況分析

　　張先生和易女士同為四十而立的年齡，事業(yè)有成，屬于金領(lǐng)高薪一族。他們比較注重生活品質(zhì)，剛剛負債買(mǎi)了郊區住房，平時(shí)住市區，周末住郊區。上有老下有小，老人平時(shí)不用他們負擔。二人年收入69萬(wàn)元，家庭年支出46.1萬(wàn)元，其中房貸支出30萬(wàn)元，占收入的43.5%，略高于合理的40%負債收入比例的上限。其他支出尚在合理的范圍之內，年度結余22.9萬(wàn)元，結余比例33.2%，處于合理水平。

　　從資產(chǎn)來(lái)看，張先生和易女士的家庭資產(chǎn)市值900萬(wàn)元，遠遠超過(guò)普通大眾的資產(chǎn)規模，這也是他們多年努力打拼的結果。具體分析資產(chǎn)結構，房產(chǎn)市值890萬(wàn)元，占98.9%，而且全部為自住房，無(wú)法給家庭帶來(lái)現金收入。他們的金融資產(chǎn)只有10萬(wàn)元，僅占資產(chǎn)的1.1%，作為備用現金，不足三個(gè)月的生活費支出，流動(dòng)性比例偏低。這種資產(chǎn)結構顯然是不太合適的，這種資產(chǎn)結構限制了他們多渠道獲得資產(chǎn)增值的可能性。他們的償債比例為24.4%，處于合理水平。

　　張先生和易女士高房產(chǎn)低金融資產(chǎn)的資產(chǎn)結構影響了他們的資產(chǎn)增值潛力和財務(wù)目標的靈活性。另外，他們的收入全部來(lái)源于工薪，且未來(lái)一段時(shí)間里可供調配的資金仍全部來(lái)源于收支結余，保障他們的收入能力是實(shí)現未來(lái)財務(wù)目標的基礎。而夫妻倆的保險額度各自只有15萬(wàn)元，不足一年的工薪收入，這樣的保障明顯是不足的。孩子的保障目前來(lái)看是足夠的。