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　　- 未來(lái)現金流分析

　　以目前的收入狀況來(lái)計，假設通脹和收入支出增加幅度相當，每年的結余可以帶來(lái)22.9萬(wàn)元的現金流入，根據他們的生活目標，未來(lái)的現金流出項目有：

　　1、兩年后買(mǎi)車(chē)支出30萬(wàn)元；

　　2、7年后孩子出國留學(xué)需要準備80萬(wàn)元左右；

　　3、15年后退休，以目前生活支出的80%來(lái)計，每年需要12萬(wàn)元，其中社保能提供5萬(wàn)元左右，假設預期壽命85歲，需要準備125萬(wàn)元；

　　4、父母的醫療備用金30萬(wàn)元左右。

　　- 理財建議

　　備用現金增至12萬(wàn)

　　目前張先生和易女士家月均支出4萬(wàn)元左右，考慮到他們工作比較穩定，備用現金按下限三個(gè)月的生活支出準備，即12萬(wàn)元。

　　增加保險額度

　　以?xún)扇说谋ｋU額度之和覆蓋房貸余額220萬(wàn)元為目標，其中重大疾病保額以各自1年的年收入為目標，即在15萬(wàn)元重大疾病保險保額之外，張先生增加30萬(wàn)元保額，易女士增加15萬(wàn)元。另外結合房貸期限，張先生增加定期壽險100萬(wàn)元，易女士增加定期壽險50萬(wàn)元。繳費期可以適當長(cháng)一些，更有利于分散風(fēng)險。參考目前市場(chǎng)上的保費標準，這些保額約需要保費3萬(wàn)元。

　　及早建立養老金準備

　　假設張先生60歲退休，則張先生和易女士離退休還有15年，既然養老金是必須額外準備的，越早開(kāi)始準備會(huì )越輕松。選擇金融產(chǎn)品投資會(huì )提高資金的收益率，假設投資組合的年收益率為7%，要到60歲準備125萬(wàn)元，從現在開(kāi)始每年需要投入4.5萬(wàn)元。建議選擇三四只表現優(yōu)良的偏股型基金，持續進(jìn)行投資。在行情不好時(shí)要及時(shí)調整為債券型基金以規避市場(chǎng)風(fēng)險。

　　余錢(qián)投資換新車(chē)

　　扣除保險費、養老金投資之后，余錢(qián)還有15.4萬(wàn)元，根據宏觀(guān)經(jīng)濟形勢，這些錢(qián)在股票型基金、債券型基金之間進(jìn)行配置，構建偏穩健的投資組合，其中債券型基金占比在30%-70%之間。這部分資金用以準備購車(chē)款、孩子的留學(xué)費用以及父母的醫療備用金。

　　提前還貸視收入情況定

　　如果有額外收入可考慮用于提前還貸，以降低債務(wù)負擔。張先生和易女士目前的收入在7年內除滿(mǎn)足生活目標之外，余錢(qián)有限，暫不把提前還貸作為首要目標，如果有額外收入可以考慮用于提前還貸。