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　　債券——收益高于儲蓄的長(cháng)期理財產(chǎn)品

　　理財者：孟小姐(IT企業(yè)員工，丈夫在某大型券商工作)

　　受母親的影響，孟小姐多年來(lái)的主要投資方式就是購買(mǎi)國債。

　　今年3月份第一期憑證式國債發(fā)行，孟小姐大清早就來(lái)到家附近的銀行排起了長(cháng)隊。雖然當日發(fā)行的3年期和5年期國債的票面利率較去年分別下降了2.01%和2.34%，但收益明顯高于同期銀行定期存款利率，在放棄流動(dòng)性要求的前提下，孟小姐買(mǎi)入了數萬(wàn)元的3年期國債。

　　而財政部在2月份發(fā)行今年第一期記賬式國債時(shí)，孟小姐出手并未如此大方。因為考慮到二級市場(chǎng)上的記賬式國債雖然流動(dòng)性好，但相比憑證式國債而言，收益卻是浮動(dòng)的，存在一定的投資風(fēng)險。對風(fēng)險避之唯恐不及的孟小姐，當然不會(huì )大筆買(mǎi)入。

　　在理財投資方式逐漸多元化的當下，孟小姐從同事的只言片語(yǔ)中，仿佛略微感覺(jué)到應當擺脫父輩舊有的投資路徑，往其他的領(lǐng)域拓展一下，但到底應當怎樣拓展，孟小姐仍很迷茫。

　　商報點(diǎn)評：鑒于明年積極財政政策將延續，分析人士預計2010年國債發(fā)行量有望接近2萬(wàn)億元。對于像孟小姐這樣的投資者，這當然是再好不過(guò)的消息了。但同時(shí)投資者也應當注意到，通貨膨脹抬頭、貨幣政策趨緊等因素將導致收益率曲線(xiàn)進(jìn)一步上升，同時(shí)明年債券發(fā)行大幅高于資金供給，債市資金面緊張難以避免，如果考慮央行上調存款準備金，資金緊張程度可能更嚴重。因此，想挺進(jìn)債市的投資者，請三思而后行。

　　分紅險——收益有保障，還可獲得紅利

　　理財者：劉女士(公司職員，保險意識強，想通過(guò)保險達到養老目的)

　　劉女士天生具有憂(yōu)患意識，總怕自己生活中出現意外風(fēng)險，又怕年老后生活陷于困境。2007年時(shí)，在一位朋友推薦下她接觸到了分紅險。

　　經(jīng)過(guò)詳細了解，劉女士才明白，這一類(lèi)產(chǎn)品除了能給自己帶來(lái)身故保障外，還可分享保險公司的經(jīng)營(yíng)成果，保險公司每年將按一定的比例以現金紅利或增值紅利的方式分紅，且紅利分配不得低于公司可分配收益盈余的70%。

　　劉女士認為，分紅險的各項功能正好與自己的需求相吻合，于是買(mǎi)了一份，年繳保費約2萬(wàn)元，繳費期為20年，在保單生效后，劉女士就擁有了30萬(wàn)元的意外身故保障，15萬(wàn)元的疾病身故保障。這一產(chǎn)品更大的優(yōu)勢在于，從劉女士繳費第三年算起，每年將獲得累積生存金(備養老用)約7000元，從65歲起每年還可領(lǐng)取8萬(wàn)元的祝壽金，這兩項保險金都在逐年遞增。

　　商報點(diǎn)評：分紅險是目前市場(chǎng)最熱銷(xiāo)的壽險產(chǎn)品，目前主要投資渠道集中在國債、銀行大額存款和大型基礎設施建設等方面，如果進(jìn)入通脹通道，銀行提高利息后，保險公司的新增投資收益將有望提高，投保人的分紅收益自然也就水漲船高�？梢�(jiàn)，通貨膨脹給投資者帶來(lái)的損失可由分紅來(lái)補償。分紅險保單要長(cháng)期持有，持有時(shí)間越長(cháng)，其累積生存金、祝壽金和可分配紅利可能越多。不過(guò)，紅利與保險公司的經(jīng)營(yíng)狀況有關(guān)，如果公司經(jīng)營(yíng)不善，紅利完全有可能為零。

　　萬(wàn)能險——有保障，還有保底收益

　　理財者：趙先生(小企業(yè)老板，45歲，經(jīng)濟條件較為優(yōu)越)

　　當股價(jià)一路下跌時(shí)，趙先生所投的萬(wàn)能險仍達到5.25%的投資收益率，這讓他很欣慰。

　　趙先生2007年投保，每年繳費1.2萬(wàn)元，保障期和繳費期同為20年，保額為100萬(wàn)元的定期壽險。除了扣除初始費用后，趙先生所繳的大部分保費都進(jìn)入萬(wàn)能險賬戶(hù)。去年國際金融危機到來(lái)時(shí)，趙先生照常獲得了1500元錢(qián)，今年上半年隨著(zhù)利率下調，賬戶(hù)收益不斷收窄，不過(guò)在通脹預期到來(lái)，隨著(zhù)保險公司結算利率上調，他的萬(wàn)能險賬戶(hù)收益有了明顯改善。

　　與分紅險相似的是，萬(wàn)能險同樣兼具保障和理財功能，但這一產(chǎn)品又具有繳費靈活、保額可調整等特點(diǎn)，只要萬(wàn)能險賬戶(hù)有錢(qián)，不續費同樣可以享受保險保障。此外，萬(wàn)能險具有保底收益，也就是保險公司所謂的最低保證利率，通常為2.5%。

　　值得注意的是，萬(wàn)能險卻與銀行利率相關(guān)，當銀行利率下調時(shí)，萬(wàn)能險利率也隨之下調。近期通脹預期到來(lái)，在銀行利率還沒(méi)有上調之前，保險公司已經(jīng)聞風(fēng)調高結算利率�？梢�(jiàn)，購買(mǎi)萬(wàn)能險也可抵御通脹。

　　商報點(diǎn)評：萬(wàn)能險的保障額度、年繳保費都可靈活調整，還可提現金，也可停繳一段時(shí)間而保單繼續有效，所以被稱(chēng)之為“萬(wàn)能壽險”。雖然這一產(chǎn)品具有抵御通脹的功能，但其最大的優(yōu)勢仍是為投資者人生的每一階段提供靈活而貼身的保障，這是它真正的價(jià)值所在。