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　　投連險——略有保障，還可多賬戶(hù)獲收益

　　理財者：小王(保險從業(yè)者，理財顧問(wèn)，具有較強的理財觀(guān)念)

　　投連險可以投資股票、基金等，且沒(méi)有最低保證利率，因此是風(fēng)險最大的保險理財產(chǎn)品。小王說(shuō)，雖然風(fēng)險較大，但了解資本市場(chǎng)變化情況，同樣可以抵御通脹并獲得可觀(guān)的投資收益。

　　投連險具有保險保障功能，還可開(kāi)設多個(gè)投資賬戶(hù)，繳費較為靈活，不同投資賬戶(hù)具有不同的投資方向，投資者可以根據自身偏好將用于投資的保費分配到不同投資賬戶(hù)，并可在合同約定條件下靈活支取投資賬戶(hù)的資金。

　　小王在2006年就購買(mǎi)了投連險，在2007年牛市背景下，他在定投壽險保障的同時(shí)，加大了股票型賬戶(hù)的投入，而在熊市到來(lái)后，小王又很快將大部分賬戶(hù)資金轉入側重于債券和貨幣的賬戶(hù)，今年他又開(kāi)始對股票型賬戶(hù)進(jìn)行加倉。

　　小王表示，買(mǎi)投連險其實(shí)就相當于買(mǎi)資產(chǎn)，而買(mǎi)資產(chǎn)也就意味著(zhù)抗通脹，因而就算是通脹來(lái)臨，對投連險的影響也是很小的。但反過(guò)來(lái)，投連險因為其可以靈活配置卻能夠應對通脹。

　　商報點(diǎn)評：投連險同樣可以抵御通脹，但是其保障功能卻不及分紅險、萬(wàn)能險。購買(mǎi)這一類(lèi)保險，應該是具有一定經(jīng)濟實(shí)力、保障較為全面的投資者。同時(shí)，在進(jìn)行資金賬戶(hù)轉換時(shí)，一定要看清資本市場(chǎng)的發(fā)展趨勢，這樣才能有效規避風(fēng)險并獲得收益。保險專(zhuān)家還提醒，投資者在購買(mǎi)投連險的頭5年都要繳納賬戶(hù)管理費，進(jìn)入投資賬戶(hù)中的錢(qián)較少，因此，投連險適宜于長(cháng)期持有。

　　信用卡——消費、理財兩不誤

　　理財者：秦小姐(收入穩定，鐘愛(ài)信用卡消費)

　　不少朋友一想到信用卡，就會(huì )把它和卡奴、套現、盜刷、罰息等等負面詞匯聯(lián)系起來(lái)，信用卡在一片指責聲中似乎成為了“罪惡之源”。不過(guò)秦小姐極為鐘情信用卡，在她看來(lái)，信用卡除了單純的消費功能外，更是不可或缺的理財幫手。

　　大到家用電器、筆記本電腦，小到生活用品，秦小姐都習慣刷卡消費，不僅可以享受20-50天左右的免息待遇，還可以累計積分兌換獎品，參加銀行與商家聯(lián)手舉辦的各種活動(dòng)，如打折、送保險、贈手機、抽獎等。此外，銀行卡每月有結賬單，會(huì )逐筆列出消費日期、商店和金額，作為記賬單據，幫助秦小姐進(jìn)行消費規劃。

　　以前，秦小姐都會(huì )準備1萬(wàn)-2萬(wàn)元的應急準備金，通過(guò)活期存款的形式存入銀行。自從有了一張透支額度2萬(wàn)元的信用卡后，這部分資金就可以被節省下來(lái)了。家里遇到突發(fā)事件需要使用應急準備金時(shí)，第一時(shí)間就可通過(guò)信用卡取現解決燃眉之急。秦小姐覺(jué)得，這招對于職業(yè)穩定、收入水平較高的家庭極為適用。原本的活期存款可投資風(fēng)險較低的貨幣基金或純債基金等，獲取投資收益。

　　商報點(diǎn)評：如今信用卡已成為人們消費、理財的好幫手。不過(guò)，在這里也要提醒大家，利用信用卡消費、理財必須保持理性，有計劃地量力而行。養成良好用卡習慣，堅決摒棄利用信用卡取現功能炒股、炒期貨以及辦理多張信用卡循環(huán)還款的做法。

　　房貸——打響資產(chǎn)保衛戰

　　理財者：小梁(“80后”，剛剛貸款買(mǎi)房)

　　臨近年底，大大小小的經(jīng)濟、金融論壇，投資策略報告會(huì )都在討論加息、通脹的話(huà)題。澳大利亞，挪威央行已經(jīng)率先采取加息動(dòng)作，我國CPI已然轉正，加息和通脹預期的不斷升溫讓房奴們暗自捏了一把汗：是否該提前還貸？這是個(gè)嚴峻的問(wèn)題。

　　一般來(lái)說(shuō)，通貨膨脹會(huì )讓貨幣貶值，背負的債務(wù)也將變“少”。例如，小梁原有30萬(wàn)元房貸，若通脹率為20%，債務(wù)就將縮水到24萬(wàn)元。但如果央行采取加息政策，那么房貸利率就可能水漲船高。還款金額也將增多。

　　不過(guò)，小梁覺(jué)得，不用急于提前還貸。第一，即便銀行加息，加息后的新房貸利率一般也要在第二年的1月1日起開(kāi)始執行，如果明年年內加息，那么借款人在明年年底前提前還貸即可。手中的資金既可以買(mǎi)黃金等資產(chǎn)保值，也可以投資股票、基金。第二，如果真的發(fā)生通脹，小梁的工資也會(huì )有相應提高，還款壓力不會(huì )大幅增加。第三，現在許多銀行對提前還貸都有限制條件，如果借款人提前還貸，銀行一般要收取一定的違約金，存量房貸不多的借款人提前還款不一定劃算。

　　商報點(diǎn)評：理財規劃應先行于市場(chǎng)，房貸理財應早做打算。值得注意的是，房貸利率具體執行時(shí)，需要看貸款合同內容的約定，有少數銀行在合同中約定，從當年開(kāi)始執行新利率。這時(shí)，貸款金額較高、年限較長(cháng)、手中有一定流動(dòng)資金的客戶(hù)不妨考慮提前還貸。(黃競儀 崔啟斌 孟凡霞)