外資行對中資行來(lái)說(shuō)不啻于一條鯰魚(yú)，在彼此的競爭過(guò)程中，中資行應該能取得雙贏(yíng)。但對中資行而言，最多還有8年的時(shí)間就可見(jiàn)分曉。
《小康》記者：陶衛華(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《小康》)
專(zhuān)家：中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任 郭田勇(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“郭”)
《小康》：您對外資銀行進(jìn)入后，中資銀行的競爭力如何評價(jià)？
郭：現在外資行跟中資銀行獲得一樣的發(fā)展空間了，但進(jìn)入本身也要一個(gè)過(guò)程，如果廣泛批設網(wǎng)點(diǎn)，每鋪一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)至少要上億元的鋪地資金，要投入、招人，不是兩三年內就鋪天蓋地。而中資銀行一個(gè)城市成百上千個(gè)點(diǎn)，更多時(shí)候體現一個(gè)社會(huì )服務(wù)的職能，并不完全為經(jīng)濟效益考慮。
外資銀行對中資銀行來(lái)說(shuō)也是一條鯰魚(yú)，趕著(zhù)你往前走。中資銀行如不重視中間業(yè)務(wù)，高端客戶(hù)都被挖走了，只能為中低端用戶(hù)服務(wù)，成了在價(jià)值鏈的低端。所以外資銀行推動(dòng)你去變化，去創(chuàng )新。
《小康》：外資銀行比較看重國內市場(chǎng)的哪些業(yè)務(wù)？會(huì )向哪些方面側重？
郭：我認為外資銀行會(huì )先通過(guò)投資理財、個(gè)人財富管理，私人銀行、銀行卡綜合業(yè)務(wù)，搶走一批高端客戶(hù)，然后圍繞高端客戶(hù)做文章。
由于中資銀行服務(wù)不好，外資銀行進(jìn)來(lái)后，很多人一開(kāi)始說(shuō)中國老百姓可出了口氣。外資銀行確實(shí)能夠提供比較好的服務(wù)，也能夠提高中國銀行業(yè)的整體經(jīng)營(yíng)服務(wù)水平，但外資銀行開(kāi)設分支機構后，不會(huì )開(kāi)展一種惠民式的面向公眾很普通的金融服務(wù)，這并不符合效益優(yōu)先的發(fā)展策略。從目前的實(shí)際情況看，有些外資銀行喊交一塊錢(qián)就能開(kāi)戶(hù)，實(shí)際上是表示一種親民的姿態(tài)。
《小康》：外資銀行就此會(huì )放掉中低端客戶(hù)？這部分客戶(hù)對他們的利潤率價(jià)值不大？
郭：目前來(lái)看，外資銀行會(huì )盯著(zhù)中高端，對于低端客戶(hù)這塊兒不會(huì )投入非常多的精力。大量中低端客戶(hù)可能覺(jué)得在中資銀行排很長(cháng)時(shí)間隊，希望到外資銀行開(kāi)戶(hù)，但是估計到外資銀行那兒雖然不會(huì )被拒之門(mén)外，但會(huì )收管理費。管理費比存款利息還高。
在高端客戶(hù)發(fā)展到一定規模以后，隨著(zhù)銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的增加，外資銀行將會(huì )把業(yè)務(wù)延伸，可能會(huì )把貸款對象延伸到中小企業(yè)。隨著(zhù)網(wǎng)點(diǎn)增加，為個(gè)人客戶(hù)和中小企業(yè)用戶(hù)服務(wù)羽翼漸豐的時(shí)候，才會(huì )跟你叫板，那個(gè)時(shí)候就是全方位抗衡了。
《小康》：一般普通客戶(hù)在外資銀行的體驗會(huì )與中資銀行體驗的差別有多大？
郭：開(kāi)銀行跟開(kāi)飯店一樣，飯店受人歡迎一個(gè)是你飯好吃，也就是銀行產(chǎn)品好，另一個(gè)環(huán)境好。在服務(wù)空間、服務(wù)態(tài)度上，中外資銀行區別不會(huì )太大。關(guān)鍵還是飯菜怎么樣，這個(gè)比服務(wù)還要重要，是最終的制勝法寶。
我認為普通用戶(hù)還是按照就近提供服務(wù)的原則。理財要看產(chǎn)品，但我們不能寄希望于在中國環(huán)境下一下子能開(kāi)發(fā)出鶴立雞群的產(chǎn)品，但可能會(huì )有一些有特色、個(gè)性化的東西。
《小康》：但是中資銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng )新能力確實(shí)還不夠。
郭：理財的理念，中資銀行還有待完善。一方面是產(chǎn)品設計的問(wèn)題，另一方面是經(jīng)營(yíng)理念的問(wèn)題，能不能把客戶(hù)放在第一位。高端客戶(hù)最關(guān)鍵是量身訂做，提供個(gè)性化的服務(wù)。中資銀行原來(lái)都是這種單一化的模式，搞理財都是一樣，還帶有粗放經(jīng)營(yíng)的痕跡。外資銀行進(jìn)入后，將使得我們經(jīng)營(yíng)服務(wù)的內容更精細更專(zhuān)業(yè)化。
《小康》：以前還有著(zhù)國有銀行國家政策保護下的惰性？
郭：中資銀行在競爭不充分的情況下，錢(qián)比較好掙的。因為你還處在一種半壟斷狀態(tài)下，帶有國家政策保護性的收益。前些年中資銀行為什么對中間業(yè)務(wù)如理財一直不重視呢？存貸差這塊占其總收益的百分之九十。中間業(yè)務(wù)如理財結算，不到百分之十�，F在外資銀行進(jìn)來(lái)了，把你利潤削薄了，看你急不急？
《小康》：您對未來(lái)銀行業(yè)的市場(chǎng)格局有怎樣的判斷？
郭：外資銀行在中國肯定會(huì )抓住一批客戶(hù)，中資銀行前期服務(wù)差，已經(jīng)使得一批用戶(hù)要轉移。不過(guò)最終要看產(chǎn)品。絕大部分客戶(hù)現在還都在中資銀行手里，中資銀行會(huì )在同外資銀行競爭中跟上。
銀行產(chǎn)品不是專(zhuān)利，就是一種方法點(diǎn)子，可復制空間非常大。所以中資銀行學(xué)得也快。
中國銀行搞私人銀行、農行搞財富管理中心，都在緊張籌備中，也要跟外資行面對面競爭。我個(gè)人認為在這種競爭中，中外資銀行應該能夠達到雙贏(yíng)，當然競爭會(huì )很激烈，但競爭越激烈，最后獲利最大的還是消費者。從拉美的經(jīng)驗來(lái)看，外資銀行從進(jìn)入這個(gè)國家設立分支機構，到當地企業(yè)、居民真正接受，需要5到8年的時(shí)間。中國可能也需要這么長(cháng)時(shí)間。中資銀行完全可以趁此大有作為，但是不能再怠惰下去了。(陶衛華）
