跨行交易費、年費、管理費、掛失費、小額賬戶(hù)費、零鈔清點(diǎn)費……有統計表明，從2003年6月新的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》發(fā)布以來(lái)，銀行的收費項目已猛增近30項。如果以全國有10億個(gè)小額賬戶(hù)(80%以上銀行客戶(hù)為小客戶(hù))估算，各銀行可以?xún)H憑單方收費行為年獲利256億元。
4月初傳出消息，中國銀行宣布跨行查詢(xún)收費的“大限”被定到了4月20日。對于這個(gè)消息，不少接受采訪(fǎng)的普通百姓在高興之余，還表現出了“不解渴”的情緒。除了跨行查詢(xún)費，年卡管理費、銷(xiāo)戶(hù)費、掛失費、補卡費、輔幣兌換費、小額賬戶(hù)管理費、大額提現費等諸多收費項目仍然存在，“銀行卡吃錢(qián)”的話(huà)題再一次被擺上了桌面。
“不教而誅”
銀行卡一年吃錢(qián)數百億
“我就不明白了，我自己從自己的賬戶(hù)上存錢(qián)取錢(qián)還要簽字確認呢，怎么銀行就可以說(shuō)扣就扣？”鄭女士打電話(huà)向《市場(chǎng)報》投訴。由于在股市上賺了錢(qián)，鄭女士打算五一期間給兒子買(mǎi)輛新車(chē)，節前特意從證券賬戶(hù)上轉出了10萬(wàn)元錢(qián)。為了交付方便，把錢(qián)存進(jìn)了一張一直沒(méi)怎么使用的銀行卡，交給兒子�？蓛鹤犹艉密�(chē)在4S店刷卡時(shí)卻怎么也刷不過(guò)去，店里的工作人員表示可能是余額不足。第二天，在兒子面前感到很沒(méi)面子的鄭女士拿著(zhù)卡去了銀行，果然，卡上只剩下了9萬(wàn)9千多元錢(qián)，銀行表示由于這張卡欠費，所以打入10萬(wàn)元后就自動(dòng)扣款還賬了�！拔一ㄥX(qián)在銀行開(kāi)一個(gè)戶(hù)頭，怎么到頭來(lái)反而欠了銀行錢(qián)？”鄭女士怎么也想不明白，自己一輩子不向人借錢(qián)卻欠了銀行的賬。
“這張卡是去年辦的，銀行共收了我10元的手續費和4個(gè)季度每季度3元的小額賬戶(hù)管理費，加上我查過(guò)3次余額每次0.3元，共計是22.9元�！编嵟拷o《市場(chǎng)報》記者細算了一筆帳，“銀行一年從我這一個(gè)戶(hù)頭上就干賺了20多元錢(qián)的管理費用�，F在誰(shuí)手上沒(méi)有個(gè)三五張銀行卡？誰(shuí)家會(huì )在每張卡上都存一堆錢(qián)？要是誰(shuí)不小心每月再多查幾次余額，多跨行取兩次錢(qián)，我估計銀行靠收這個(gè)錢(qián)就賺得盆滿(mǎn)缽滿(mǎn)�！�
北京某高校上大四的學(xué)生馮濤也從側面印證了鄭女士的感覺(jué)，因為銀行越來(lái)越多的收費令他和不少同學(xué)都感到頭疼�！按笠坏臅r(shí)候，家里往我的卡上打錢(qián)還沒(méi)什么，大二的時(shí)候就多了個(gè)異地存取錢(qián)費，大三大四的時(shí)候又多了信用卡年費用、跨行查詢(xún)費和小額賬戶(hù)管理費，這樣下去我都快用不起卡了�！�
在人們還主要用現金購物的時(shí)候，銀行為了推廣銀行卡，提供的服務(wù)幾乎都是免費的，然而當人們習慣了包里隨時(shí)揣上幾張銀行卡后，各種收費紛至沓來(lái)。業(yè)內專(zhuān)家評論：不論銀行的管理費是否該收，大部分客戶(hù)對管理費一無(wú)所知的情況下，銀行就從人家賬戶(hù)中扣費，這實(shí)際上涉嫌欺詐，更何況這種行為還帶有強迫性質(zhì)。
“嫌貧愛(ài)富”
到底是誰(shuí)在浪費資源？
“我覺(jué)得銀行就是嫌貧愛(ài)富！”這是《市場(chǎng)報》記者采訪(fǎng)時(shí)聽(tīng)到最多的一句話(huà)。由于絕大多數銀行都針對存款在一定金額以上的“VIP客戶(hù)”設定了減免各種服務(wù)收費項目的特惠措施，所以很多時(shí)候年費、管理費等費用的征收對象大多數都是普通百姓，而收入有限的他們恰恰對此最為敏感。
“收費是為了減少睡眠卡，節約銀行系統資源�！边@是銀行對外宣布收取小額賬戶(hù)管理費用的官方用語(yǔ)。而對于跨行查詢(xún)的收費，銀行更是滿(mǎn)腹委屈。采訪(fǎng)中，銀行方面表示，即使目前3毛錢(qián)的收費，還是明顯低于查詢(xún)交易的成本。言外之意是說(shuō)，銀行在倒貼錢(qián)為廣大持卡戶(hù)服務(wù)，用戶(hù)對他們如此低廉的象征性收費應該心存感激。此外，還有年卡管理費、銷(xiāo)戶(hù)費、掛失費、補卡費，有些銀行短信通知客戶(hù)要收費、大多數銀行還會(huì )限定ATM機轉賬單筆限額以多次收取服務(wù)費……
每一項費用銀行都有著(zhù)光明正大的“解釋”，但對于這些解釋?zhuān)M者認賬的并不多�！拔覀儼彦X(qián)存進(jìn)銀行，隨時(shí)接受查詢(xún)就是他們的義務(wù)。而且銀行拿我們的錢(qián)放貸款，獲得了利潤就應該承擔費用，像跨行查詢(xún)、小額帳戶(hù)等都有一定的費用產(chǎn)生，這很正常，本來(lái)就應該由銀行自己負擔�！�
除了對跨行查詢(xún)收費的質(zhì)疑外，小額賬戶(hù)的管理費用更是矛盾的焦點(diǎn)。對此，不少消費者都表示，一個(gè)居民擁有多張銀行卡，往往是被迫的。比如交通違章罰款必須用工行的，貸款必須用建行的，孩子上學(xué)學(xué)校要求把贊助費存在農行的卡上。一張卡可能只有一種功效，或者一年只能用一兩次。特別是很多收款單位往往指定銀行開(kāi)戶(hù)，并規定用戶(hù)只能去那間銀行繳費，這才造成了多行開(kāi)戶(hù)繳費的局面。
一位銀行業(yè)內的朋友告訴記者，其實(shí)造成這種狀況的原因與銀行自己為了拓展業(yè)務(wù)吸納儲金而進(jìn)行的“公關(guān)”分不開(kāi)。雖然目前一些銀行推出了“繳費通”之類(lèi)的業(yè)務(wù)，但要真正改變這種現狀，還需監管部門(mén)出面協(xié)調。
“國際慣例”
理由還是借口？
從跨行查詢(xún)到小額賬戶(hù)管理費，只要涉及到漲價(jià)、收費，就沒(méi)有不拿“國際慣例”說(shuō)事的。然而“國際慣例”究竟是什么，幾乎沒(méi)有人關(guān)心。
事實(shí)上，國際上雖然確實(shí)存在跨行查詢(xún)等收費項目，但均受其存在環(huán)境制約�；ㄆ斓却筱y行雖然收取跨行查詢(xún)費，但本行的ATM機隨處可見(jiàn)，客戶(hù)幾乎不需要跨行接受服務(wù)。由于小額賬戶(hù)在大銀行會(huì )被收取費用，所以不少存戶(hù)會(huì )選擇在家門(mén)口的社區銀行開(kāi)戶(hù)，因為這些專(zhuān)門(mén)針對小客戶(hù)的銀行網(wǎng)點(diǎn)雖少但可以提供如代收水電費用等方便的服務(wù)，同時(shí)他們大都與花期之類(lèi)的大型銀行有協(xié)議，可以借用大銀行遍布各處的自助系統，存戶(hù)們雖然需要交納跨行服務(wù)的費用，但社區銀行一般都會(huì )以各種形式把相應費用回饋給用戶(hù)。
“德國有4萬(wàn)多家獨立銀行，而我們現在也就是十來(lái)家，德國的銀行要積極去爭取客戶(hù)、對客戶(hù)進(jìn)行合理定位，有很多銀行專(zhuān)門(mén)為小客戶(hù)服務(wù)，向低額存戶(hù)提供很好的服務(wù)。我想等我們這邊的銀行也競爭到這個(gè)程度時(shí)，向小額賬戶(hù)收管理費這種現象，也就消失了”。 浙江經(jīng)濟學(xué)院負責人姚先國教授認為，從市場(chǎng)交易規則上說(shuō)，銀行對小額賬戶(hù)收取管理費的做法是合理的，但這恰恰說(shuō)明我們的金融系統目前競爭還不充分。
據統計，每年僅年費一項，銀行收入就可達到近百億，眾多收費項目相加，收益更是可觀(guān)�！笆召M向歐美看齊，服務(wù)向非洲看齊�！边@是一些網(wǎng)友用來(lái)調笑銀行收費現狀的話(huà)。國內不少金融專(zhuān)家明確提出，作為銀行機構，最好不要為謀求自身利益而用“國際慣例”作擋箭牌。
雖說(shuō)商業(yè)銀行也是企業(yè)，追求利潤最大化無(wú)可厚非，問(wèn)題是四大國有商業(yè)銀行乃至特大型國有企業(yè)均由國家出資。在計劃經(jīng)濟時(shí)期，其原始積累來(lái)自國家，也來(lái)自人民。他們在特定的情況下具有天然的壟斷特性或獨占某種資源。在其成長(cháng)過(guò)程中，也曾經(jīng)受到了國家政策的優(yōu)惠，諸如固話(huà)“初裝費”、“機場(chǎng)建設費”、各種“增容費”、“配套費”等等。不能一旦引入市場(chǎng)機制，就急于“與國際接軌”，更不能不考慮中國國情。
其實(shí)與跨行查詢(xún)費相比，小額賬戶(hù)管理費、異地匯兌手續費更應該取消或減免。目前，絕大多數低收入家庭其活期存折余額都很少，許多賬戶(hù)都有可能被列入征收“小額賬戶(hù)管理費”的范圍。在外打工的農民兄弟，經(jīng)常要使用異地匯款業(yè)務(wù)。這些劫貧濟富的收費顯然有失公允。但從市場(chǎng)經(jīng)濟的角度來(lái)看，銀行收費也不無(wú)道理。問(wèn)題是何時(shí)收，收多少合理，應該有個(gè)科學(xué)合理的方案。(王立嘉）
