過(guò)高的“睡眠卡”占比、盈利預增渺�！谛庞每ㄊ袌�(chǎng)獨當一面的聯(lián)名卡，近期正遭遇市場(chǎng)認同度下降的尷尬。為擺脫頹勢，滬上發(fā)卡銀行利用刷卡返現等招數，刺激持卡人刷卡“血拼”。
不過(guò)，業(yè)內人士仍然對聯(lián)名卡市場(chǎng)前景預期悲觀(guān)，認為其中潛藏的商業(yè)信用風(fēng)險堪憂(yōu)。
過(guò)度細分成最大弊端
2006年以來(lái)，信用卡發(fā)卡與客戶(hù)競爭的日趨加劇，點(diǎn)燃了國內聯(lián)名信用卡的發(fā)卡熱情。據不完全統計，當年全國各銀行共發(fā)聯(lián)名卡逾120種。至今聯(lián)名卡發(fā)卡熱潮仍未消退，一家大型國有銀行在2007年提出，將發(fā)行30種以上聯(lián)名信用卡的目標，而招行、浦發(fā)等在今年上半年與時(shí)尚雜志、網(wǎng)站、百貨店以及航空公司等聯(lián)手，已連續發(fā)行十數款新聯(lián)名卡。
但這種借助合作伙伴，共享其銷(xiāo)售渠道和客戶(hù)資源的發(fā)卡路徑，并未給發(fā)卡行帶來(lái)預想的收益。一位國有銀行卡部管理人士透露，各銀行蜂擁發(fā)卡導致聯(lián)名卡市場(chǎng)品牌繁雜，聯(lián)名商家也良莠不齊，在一定程度上影響了市場(chǎng)對聯(lián)名卡的認同度。
據一家大型發(fā)卡行信用卡中心負責人透露，由于銀行普遍采取與單一商家開(kāi)展聯(lián)名合作的方式，因此聯(lián)名卡發(fā)行量無(wú)法與普通信用卡相比，有時(shí)因合作商戶(hù)選擇失誤，總發(fā)卡量?jì)H區區千張，這導致聯(lián)名卡發(fā)行成本高、刷卡率低，難以實(shí)現盈利。
聯(lián)名卡細分過(guò)度的弊端，持卡人有最直接的感受。據反映，如欲享受某幾個(gè)商家的優(yōu)惠，則必須分別辦理不同的聯(lián)名卡，達不到“一卡多能”的目的，反而給持卡人增加負擔，并限制了他們選擇產(chǎn)品和獲取服務(wù)的空間。
“血拼”返現直接轉入卡賬戶(hù)
為挽頹勢，目前不少發(fā)卡行試圖為聯(lián)名卡增設附加功能或讓利，以吸引持卡人用卡消費。以中信銀行一款名為“中信麥考林聯(lián)名信用卡”為例,這張聯(lián)名卡主要針對麥考林郵購。中信銀行會(huì )定期向持卡人發(fā)放麥考林與其合辦的時(shí)尚雜志，客戶(hù)根據個(gè)人需求可以電話(huà)訂購雜志上的商品，隨后商家郵寄送貨。最近中信銀行又推出，使用該聯(lián)名卡消費滿(mǎn)100元送1元的優(yōu)惠，這筆錢(qián)會(huì )直接打到用戶(hù)的麥考林賬戶(hù)，用以抵扣商品費用。
近期，發(fā)卡行聯(lián)手商家在特定時(shí)期推出刷卡返現(購物券)等活動(dòng)正在業(yè)內蔓延，為吸引持卡人刷卡，促銷(xiāo)活動(dòng)變得愈加實(shí)惠，積分甚至可以替換房貸等。
信用風(fēng)險不容小覷
在發(fā)卡行看來(lái)，聯(lián)名卡進(jìn)行客戶(hù)細分，發(fā)卡的效率更高。但是，聯(lián)名卡同樣需要足夠的發(fā)卡量、刷卡率才能實(shí)現盈利。
一份由工行分行銀行卡部撰寫(xiě)的報告近日指出，聯(lián)名卡因過(guò)度競爭導致銀行選擇聯(lián)名商戶(hù)的門(mén)檻不斷降低，其中存在商業(yè)信用影響金融信用的風(fēng)險。報告認為，雖然聯(lián)名合作的本質(zhì)是雙方共享客戶(hù)資源，不涉及責任的連帶和信用的背書(shū)，可是，一旦商家出現信用危機，如被兼并或破產(chǎn)，聯(lián)名企業(yè)的承諾出現危機，作為持卡人往往將銀行同商家視為利益和信用的共同體，這必然累及銀行的信譽(yù)。
值得關(guān)注的是，銀行為占領(lǐng)信用卡銷(xiāo)售渠道，擴張客戶(hù)群體而不遺余力地營(yíng)銷(xiāo)聯(lián)名商家，往往出現幾家銀行同爭一個(gè)商家的局面。在此情況下，銀行聯(lián)名合作的門(mén)檻不斷降低，有些銀行甚至和只有兩、三個(gè)分店的小型商家合作發(fā)卡。
此外，聯(lián)名卡市場(chǎng)過(guò)度細分，如果消費者想獲得最大優(yōu)惠，出門(mén)購物時(shí)必須攜帶多張聯(lián)名卡，這顯然不切實(shí)際。后果就是消費者手中積累了很多“睡眠”聯(lián)名卡，造成資源浪費。(李強 吳怡敏）
