8月1日，由中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )與中國醫師協(xié)會(huì )共同制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《規范》)正式實(shí)施，25種重大疾病有了標準化定義，不符合規范的舊版重疾險停止銷(xiāo)售。
標準化定義讓重疾險保單更加規范，但也給消費者選購產(chǎn)品帶來(lái)不少麻煩。魏小姐最近就接到保險代理人的電話(huà)，向其推薦重大疾病保險。但在她看來(lái)，現在購買(mǎi)重疾險沒(méi)有必要，“更何況各家公司重疾險產(chǎn)品都差不多，很難選擇”。
那么，面對各家公司“標準化”的重疾險保單，消費者究竟該如何選擇？記者就此采訪(fǎng)了多位資深保險代理人。
根據年齡選擇產(chǎn)品
“重大疾病保險適用所有人，消費者可以根據年齡選擇產(chǎn)品�！庇寻畋ｋU業(yè)務(wù)主任、注冊財務(wù)策劃師徐麟圣在接受采訪(fǎng)時(shí)指出。
人們的工作年齡從25歲-60歲，以每年工資收入10萬(wàn)元計算，工作35年可獲得工資350萬(wàn)元。但要獲得350萬(wàn)元須有兩個(gè)條件，一是工作滿(mǎn)35年，另一個(gè)就是保持健康身體。而影響人們健康的因素包括意外傷害和疾病，“因此，購買(mǎi)重疾險就等于買(mǎi)一份健康保障”。
至于不同年齡的消費者該如何選擇重疾險，徐麟圣表示，可以35歲為界線(xiàn)。
35歲以上的消費者，可以選購組合型重疾險，即主附險相結合的重大疾病組合保險，這類(lèi)產(chǎn)品投保年齡可達80歲-88歲，到期可以返還本金；35歲以下的消費者，可以選擇消費型重疾險，這類(lèi)產(chǎn)品投保年齡為65歲，保費相對較便宜，保額也不低。
但需要提醒的是，消費型重疾險每過(guò)3-5年，保險公司會(huì )根據投保人的年齡、實(shí)際情況上調保費。此外，一些保險公司針對不同人群設計產(chǎn)品，消費者可以購買(mǎi)更具針對性的產(chǎn)品。
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泰康人壽：新推泰康雙重關(guān)愛(ài)重大疾病保險(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“雙重關(guān)愛(ài)”)，對于側重保障需求的人群來(lái)說(shuō)，可以單獨投保該產(chǎn)品；對于注重投資的人群來(lái)說(shuō)，可以選擇“雙重關(guān)愛(ài)”+《泰康附加贏(yíng)家(2007)定期壽險(萬(wàn)能型)》的產(chǎn)品組合。
太平洋安泰：對旗下重大疾病保險產(chǎn)品作全面升級，針對成年人的附加“家庭支柱”定期重大疾病保險、針對女性的附加“美麗人生”定期重大疾病保險，以及針對少年兒童的附加“寶貝無(wú)憂(yōu)”定期重大疾病保險。
仔細了解保單內容
那么，在購買(mǎi)新版重疾險時(shí)，應該注意哪些方面呢？保險專(zhuān)家指出，保障范圍、保費、保額是一張保單最基本的構成。
根據《規范》有關(guān)要求，重疾險產(chǎn)品中必須承保25種重大疾病，保單保障范圍擴大。但是記者發(fā)現，很多公司推出的新產(chǎn)品中，涵蓋重大疾病的種類(lèi)遠超過(guò)25種�！跋M者應該清楚哪些疾病屬于保障范圍，哪些疾病屬于免責范圍�！睂�(zhuān)家提醒道。
同時(shí)，新版重疾險對產(chǎn)品價(jià)格進(jìn)行了調整。記者對多家保險公司新版重疾險產(chǎn)品進(jìn)行核對后發(fā)現，泰康人壽、太平人壽推出的新版重疾險產(chǎn)品在價(jià)格上均有所上浮，幅度在3%左右。多數公司則表示維持目前的產(chǎn)品價(jià)格或進(jìn)行微調。
業(yè)內人士認為，小幅上調重疾險保費是合理的，原因是新險種的承保范圍擴大了，因此保險公司承擔的風(fēng)險相應提高，同時(shí)保險公司對新險種的免責條款也有所減少。
但也有一些保險公司表示，隨著(zhù)醫療手段的提高，一些疾病在未來(lái)的治愈率必然會(huì )迅速提高，這無(wú)疑會(huì )降低重疾險經(jīng)營(yíng)成本。同時(shí)，未來(lái)利率增長(cháng)預期明顯，保險公司可以把這份預期提前回饋客戶(hù)，“因此，公司不排除下調重疾險費率的可能”，比如人保健康險將價(jià)格下調7%-15%。
此外，消費者應該根據實(shí)際情況確定保額。上海一位資深保險代理人認為，重疾險費率不該成為消費者選擇產(chǎn)品時(shí)考慮的因素。該代理人指出，重疾險的費率厘定是由保監會(huì )統一制訂的，各家公司有所差異，但不會(huì )有很大懸殊，“相比之下，選擇多少保額對消費者而言更加重要”。
一般而言，重大疾病的治療費用在20萬(wàn)元左右，如果患者選用進(jìn)口藥物，醫療費用可能更高。因此，保險專(zhuān)家指出，消費者在確定重疾險保額時(shí)，應該考慮這部分因素，“保額選擇在10萬(wàn)元-30萬(wàn)元比較合理”。
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中德安聯(lián)：安聯(lián)附加長(cháng)期重疾險和安聯(lián)附加豁免保費長(cháng)期重疾險，這兩款新推出的長(cháng)期重疾險包涵39種重大疾病，除了中國保險協(xié)會(huì )頒布的25種統一定義的重大疾病外，增加了14種其他常見(jiàn)重大疾病，包括心肌病、嚴重類(lèi)風(fēng)濕關(guān)節炎等。
友邦保險：重疾險產(chǎn)品《守衛人生》除了對保障范圍擴大之外，費率基本不變，而《守護人生》也僅隨保額變化而相應地增加。值得一提的是，《守護人生》每5年，保額遞增20%。也就是說(shuō)，消費者35歲時(shí)購買(mǎi)10萬(wàn)元保額的此款產(chǎn)品，60歲時(shí)保額將增加至20萬(wàn)元，但保費不變。
公司實(shí)力影響理賠
“購買(mǎi)重疾險，選擇公司很重要�！北ｋU專(zhuān)家指出，每家保險公司都有一部分責任準備金，用于保單理賠，“公司的營(yíng)運狀況、財務(wù)問(wèn)題直接影響給付能力”。至于如何判斷公司實(shí)力，該人士指出，一般可以參考國際評級機構對公司的評級，同時(shí)也可以分析公司每年的凈利潤數據。
此外，重疾險給付方式對于消費者選購產(chǎn)品也非常重要。比如，一些保險公司采用現金給付的方式進(jìn)行理賠，保戶(hù)一旦被確診為重大疾病，保險公司將一次性支付全額理賠金；也有一些公司，在保戶(hù)被確診為重大疾病后，先期支付80%理賠金，在保戶(hù)死亡后再支付剩余20%理賠金。
保險業(yè)內人士指出，《規范》只是對重大疾病的定義進(jìn)行統一，并未對各家保險公司的給付方式給出統一標準，“因此，消費者在選擇重疾險時(shí)應該更注重給付方式”。
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平安人壽：鴻利重疾是平安附加鴻利提前給付重大疾病保險(B)的升級產(chǎn)品，該產(chǎn)品給付將不再影響對應主險的基本保險金額、生存金和現金價(jià)值；而此前的老產(chǎn)品，重大疾病保險金的給付會(huì )直接導致對應主險基本保險金額、生存金和現金價(jià)值的相應減少。
海爾紐約：《附加額外重大疾病保險B款》正式上市，將采取“有利于客戶(hù)”的理賠原則。如果發(fā)生重大疾病理賠，將比照原有合同條款和《使用規范》，選擇有利于客戶(hù)的重大疾病定義及責任免除條款。也就是說(shuō)，如果原有保單中某種疾病定義或責任免除更寬松，就沿用原有定義或責任免除進(jìn)行賠付；如果《使用規范》中該種疾病的定義或責任免除更寬松，就參照《使用規范》中的標準定義或責任免除進(jìn)行賠付其舊版的重大疾病保險。(張穎)
