花明天的錢(qián)，辦今天的事兒——如今，用信用卡透支已經(jīng)成為很多人日常生活的一部分。但是否每一位信用卡的使用者都完全清楚信用卡的使用規則，特別是還款的規則呢？昨天讀者于先生就意外地發(fā)現，如果持卡人在免息還款期內不能償還全部透支款項，銀行將按全部貸款計息。
客戶(hù)
老卡民不知還款規則
于先生說(shuō)，自己使用的招商銀行信用卡上月透支2萬(wàn)余元，昨天恰好是到期還款日。因為手邊的現金不足，于先生本想先還一部分，下月再將余款還清，于是他特意打電話(huà)向招商銀行的客服熱線(xiàn)咨詢(xún)未還款部分如何計息�？蛇@一問(wèn)讓于先生大吃一驚，客服人員告訴他，如果當月沒(méi)有還清透支額度，那么已還款部分也要計息。
招商銀行的客服人員具體解釋說(shuō)，假設于先生當月透支2萬(wàn)元，到期先還了5000元，那么這5000元要從消費那天算起，按每天萬(wàn)分之一的比例計息，一直算到還款當日為止；而沒(méi)有還清的15000元，從這個(gè)還款日算起，一直到全部還清的那天為止，每天也按萬(wàn)分之一的比例計息。
于先生驚訝地說(shuō):“以前我一直認為，已經(jīng)還款的那部分就不計息了，所以有時(shí)按照最低還款額還款，有時(shí)只還了整數部分，余下的幾十元零頭兒總是等到下一個(gè)月再說(shuō)，沒(méi)想到銀行的計算方式和自己想的完全不同，幾年來(lái)自己不知道為此多付了多少利息，都怪自己太糊涂了，使了好多年信用卡，竟從不知道銀行的規定是這樣的。我問(wèn)了身邊很多有信用卡的同事和朋友，沒(méi)有一個(gè)人說(shuō)得清銀行是怎么計息的。所以我感到很奇怪，這么多人不知道的事，難道銀行就沒(méi)有義務(wù)說(shuō)清楚嗎？”
銀行
不能償還全款按全款計息
昨天，記者就此分別連線(xiàn)工行、建行等幾家大型銀行，幾家銀行均表示，用信用卡刷卡消費，持卡人在免息還款期內全額償還透支款項的，銀行一律不再計收利息；但如果持卡人在免息還款期內不能償還全部透支款項的，銀行將按全部貸款計息。
換句話(huà)說(shuō)，持卡人在免息期內如果還了一部分款，哪怕是絕大部分，銀行也要按全部貸款來(lái)計取利息。而計息方式的依據就在當初客戶(hù)申請信用卡時(shí)領(lǐng)取的《申請表》或客戶(hù)協(xié)議中，一旦用戶(hù)簽章，那么銀行與持卡人的合同即有效成立。
一位銀行工作人員提醒說(shuō)，市民在辦理信用卡前，應認真了解有關(guān)章程及銀行合約，做到心知肚明。另外，要嚴格按照銀行規定的免息期限還款，不給銀行以任何罰息的機會(huì )�！巴钢M的人都認為自己會(huì )及時(shí)還款，但總有人出錯，比如記錯了還款數額，或者忘了還款日等等。當然，如果大家都不出錯，貸記卡怎么盈利呢？”
規則
計息方式屬?lài)H慣例
針對于先生的情況，工行客服人員解答說(shuō)，若這5000元屬于同一筆消費，于先生可辦理分期付款業(yè)務(wù)，若分6期還款的話(huà)，銀行不收利息金，只按交易金額的3.6%收取手續費�！捌鋵�(shí)，非全額還款就視同未及時(shí)還款�！睂τ谛庞每ǖ耐钢Ю�(wèn)題，一位銀行工作人員私下表示，銀行也要追求利潤，如果用戶(hù)按時(shí)還款，銀行就沒(méi)有利息收入。
記者采訪(fǎng)的幾家銀行客服人員也表示，這種計息方式屬于“國際慣例”，且得到了央行的認可，只不過(guò)各家銀行的操作方式不同而已。
“當初辦信用卡時(shí)，我一心想著(zhù)趕快辦完，確實(shí)沒(méi)有仔細看協(xié)議中的內容�！焙髞�(lái)我也是在付出了高昂的利息后，才仔細研究了一遍，發(fā)現里面的門(mén)道兒真的很多�！庇谙壬f(shuō)，在辦卡過(guò)程中銀行人員也未對此有詳細解釋?zhuān)皇谴罅π麄鬟�款免息期的好處，使普通持卡人根本意識不到這里有處“陷阱”�！耙郧拔乙恢闭J為，各行各業(yè)分工不同，每種問(wèn)題都應該交給專(zhuān)業(yè)人士去打理�，F在看來(lái)不能完全這樣做，專(zhuān)業(yè)人士設計的方案并不是完全為我著(zhù)想的，自己的事自己不上心，遲早要吃虧的�！庇谙壬f(shuō)自己只能吃一塹長(cháng)一智了。(劉琳)
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