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與現有農村金融機構合作， 是大多數外資行緊盯中國農村金融市場(chǎng)時(shí)的謹慎選擇
★本刊記者/郇麗
8月9日，香港上海匯豐銀行有限公司宣布，已于三天之前獲中國銀監會(huì )批準，籌建成立“湖北隨州曾都匯豐村鎮銀行有限責任公司”，成為第一家獲準進(jìn)入中國農村地區的外資銀行。該村鎮銀行預計將于2007年底開(kāi)業(yè)，匯豐也將因此成為第一家落戶(hù)農村的外資銀行。同日，銀監會(huì )宣布進(jìn)一步放寬銀行業(yè)金融機構進(jìn)入農村地區的政策，以促進(jìn)中國農村地區的發(fā)展。
中國的農村金融市場(chǎng)，一直被國有商業(yè)銀行視作雞肋——由于中國地域遼闊，特別是村鎮人口分布極為分散，建設銀行網(wǎng)點(diǎn)成了吃力不討好的業(yè)務(wù)。不僅工、中、建這三大國有商業(yè)銀行裹足不前，即使是農業(yè)銀行也只是維持著(zhù)縣一級銀行網(wǎng)點(diǎn)的運營(yíng)�？h級以下則由農村信用合作社覆蓋。
關(guān)于農村金融，多家中資銀行都向本刊記者做出同樣的反饋，稱(chēng)暫時(shí)不會(huì )涉足農村小額貸款業(yè)務(wù)。而拒絕涉足的原因都是一樣的，一是商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)目前幾乎都在市區，開(kāi)展農村小額貸款業(yè)務(wù)不占優(yōu)勢；二是涉農貸款業(yè)務(wù)不是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重點(diǎn)，甚至在相當長(cháng)的時(shí)間里可能也不會(huì )推出。
尤其是今年以來(lái)，一些銀行貸款增速較快，面臨信貸規模收縮，國資銀行更不急于涉足農村小額貸款。此時(shí)，一向不惜重金在高檔寫(xiě)字樓、社區鋪設網(wǎng)點(diǎn)的外資銀行，卻踏入了農村金融領(lǐng)域。
匯豐試水村鎮銀行
對于將在曾都設立村鎮銀行所開(kāi)展的具體業(yè)務(wù)，除了包括針對企業(yè)、個(gè)人的日常存貸款業(yè)務(wù)外，匯豐銀行主席鄭海泉還特別提到，該村鎮銀行將會(huì )涉及進(jìn)出口業(yè)務(wù)，顯然，這與曾都在進(jìn)出口貿易中所處的地位不無(wú)關(guān)系。
湖北省隨州市曾都區，地處鄂北,區轄面積6989平方公里,人口165萬(wàn),其中農村人口130萬(wàn)。此地為鄂豫比鄰地區的交通樞紐,馳名世界的曾侯乙古墓、65件大型成套編鐘出土處便在該城南郊。
根據當地官方統計，在湖北省全部縣市區中，曾都的進(jìn)出口貿易排名榜首。當地有超過(guò)70家的進(jìn)出口公司，農產(chǎn)品、工業(yè)產(chǎn)品與農副產(chǎn)品均有出口，自營(yíng)出口達到70%以上，出口超過(guò)全球48個(gè)國家及地區。
不僅曾都當地的經(jīng)濟形態(tài)出眾，匯豐投入中國農村金融，也與銀監會(huì )近來(lái)一系列農村金融政策息息相關(guān)。2006年年底，銀監會(huì )開(kāi)始降低農村銀行準入門(mén)檻，對境外金融機構也開(kāi)放了大門(mén)，并且指定6個(gè)省作為調整放寬農村銀行業(yè)準入政策的試點(diǎn)，今年年初更明確了6個(gè)省的36個(gè)地區，其中湖北省有10個(gè)地區。
日前，銀監會(huì )又發(fā)布了《關(guān)于銀行業(yè)金融機構大力發(fā)展農村小額貸款業(yè)務(wù)的指導意見(jiàn)》，鼓勵商業(yè)銀行加大幫助農村經(jīng)濟金融建設的力度。根據新政，發(fā)達地區小額信用貸款額度提高到10萬(wàn)元～30萬(wàn)元，金融機構可自主確定貸款利率。
銀監會(huì )銀行監管一部副主任鄧智毅介紹，目前，銀監會(huì )正在做一份全國的金融服務(wù)競爭地圖，根據此地圖可以知道哪些地方金融服務(wù)過(guò)度飽和，哪些地方相對欠缺。銀監會(huì )鼓勵、支持外資銀行到中西部、東北老工業(yè)基地及廣大農村、城市金融欠發(fā)達地區設立機構。
據鄧智毅介紹，銀監會(huì )為支持外資金融機構參與欠發(fā)達地區中小金融機構的重組改造，會(huì )伴有優(yōu)惠政策。
管理層對外資行涉足農村金融充滿(mǎn)期盼，日前，銀監會(huì )副主席唐雙寧表示，匯豐銀行、渣打銀行以及格萊珉信托公司等外資金融機構均表示，希望到農村地區設立銀行業(yè)金融機構。
謹慎的布局
當中資銀行大規模從農村撤軍的時(shí)候，大型外資銀行依然緊盯農村金融市場(chǎng)。銀行家們戲稱(chēng)外資銀行是吃著(zhù)碗里的，盯著(zhù)鍋里的。但緊盯并不代表就要直接設立農村金融機構。與現有農村金融機構合作，是大多數外資行緊盯中國農村金融市場(chǎng)時(shí)的謹慎選擇。
據悉，最近，花旗銀行出資100萬(wàn)美元，打包給10多家小額信貸機構，讓他們在農村放款。香港上海匯豐銀行，則出資1000萬(wàn)元人民幣，資助清華大學(xué)進(jìn)行農村金融研究。而渣打銀行相關(guān)人士則表示，正在探討其中的可行性與做法。澳新銀行已經(jīng)出資5億美元，收購上海農村商業(yè)銀行19.9%股權。匯豐中國地區發(fā)言人張丹丹也聲稱(chēng)，匯豐目前只申請設立湖北曾都這一家農村金融機構，辦好之后才會(huì )考慮全國推廣。
荷蘭合作銀行發(fā)展農村金融的策略也是并購。據悉，荷蘭合作銀行正在積極籌劃入股天津和遼寧的農村合作社。
盡管中國農信社的資產(chǎn)狀況并不優(yōu)秀——根據央行調查，中國農村很多農信社的不良貸款在50%左右，有些農信社的不良貸款甚至達到80%以上。但荷蘭合作銀行北京代表處首席代表戴蕙表示，荷蘭合作銀行正在主動(dòng)幫助中國的農村建立完備的銀行體系和經(jīng)濟規模，在達到該行的標準之后，才會(huì )予以并購。
2006年，荷蘭合作銀行已經(jīng)與中國國際金融公司共同出資參股杭州聯(lián)合銀行，總出資額為2.6億元人民幣。其中，荷蘭合作銀行持有杭州聯(lián)合銀行10%的股份。
某外資銀行上海分行的有關(guān)負責人表示，在農村設立金融機構，肯定不是絕大多數外資行的主要戰略，因為成本太高了，沒(méi)辦法在真正意義上的農村地區開(kāi)設網(wǎng)點(diǎn)。曾都在較長(cháng)時(shí)間內，將是外資行直接設立中國農村金融機構的一個(gè)孤案。
金融市場(chǎng)的空白
盡管外資行對于踏入中國的農村金融市場(chǎng)仍然謹慎有加，但在中國金融市場(chǎng)上所面臨的競爭壓力，卻也迫使他們更須抓緊對于中國金融市場(chǎng)中“空白”地帶的拓展。
央行上�？偛�4月份上海市貨幣信貸運行情況報告顯示，4月份，上海市外資銀行新增各項存款63.9億元，同比多增40億元。而4家改制后的外資法人銀行上海分行新增各項存款43.3億元，占全市外資銀行存款增量的67.7%，其中儲蓄存款增加4.1億元(61.5%為新增的活期儲蓄存款)。
對于這個(gè)數字不同的人有不同的看法，央行上�？偛空J為，外資銀行人民幣存款快速增長(cháng)勢頭明顯，但也有人指出，與中資銀行存款量相比，4億元存款僅是一個(gè)很小的數目。而就在前不久，渣打銀行一份報告顯得頗為無(wú)奈，報告中表示，預計明年這些外資銀行的在華業(yè)績(jì)，依然達不到進(jìn)入中國市場(chǎng)初期時(shí)的期望。
采訪(fǎng)中記者了解到，盡管在產(chǎn)品創(chuàng )新方面，外資行一直走在中資銀行的前面，但網(wǎng)點(diǎn)和人員不足明顯；此外，外資銀行在中國的戰略布局大致相同，主要是對高端客戶(hù)的爭奪。
上海財經(jīng)大學(xué)現代金融研究中心副主任奚君羊表示，不論從哪方面來(lái)看，外資銀行在中國目前都只開(kāi)展了小部分的銀行交易業(yè)務(wù)。中國擁有6萬(wàn)億美元的銀行資產(chǎn)，而外資銀行只占其中的2.1%，吸納的儲蓄金額也不足1%，利潤總額也只占中國全部銀行利潤總額的1.2%。
上海國際金融學(xué)院院長(cháng)陸紅軍表示，隨著(zhù)外資銀行在華的發(fā)展，外資銀行可能會(huì )向中低端客戶(hù)靠近。銀監會(huì )銀行監管一部副主任鄧智毅也表示了同樣的看法，他說(shuō)，外資銀行的客戶(hù)對象從高端向中低端延伸，在金融客戶(hù)云集的東部沿海城市，市場(chǎng)份額肯定會(huì )發(fā)生變化。
盡管北京農村商業(yè)銀行行長(cháng)金維虹認為，現在所有的市場(chǎng)都被各類(lèi)銀行瓜分了，并不存在一個(gè)空白的市場(chǎng)，外資行進(jìn)來(lái)所做的每一筆業(yè)務(wù)，基本上都是從中資銀行這里“拿走”。但農村金融市場(chǎng)無(wú)疑是中國金融市場(chǎng)當中，中資金融機構所最薄弱的一個(gè)地帶。
在中國，網(wǎng)點(diǎn)仍是中資銀行的優(yōu)勢，業(yè)務(wù)經(jīng)驗卻是外資行的優(yōu)勢。
正如匯豐集團主席葛霖所稱(chēng)，匯豐已在巴西、印度、印度尼西亞、菲律賓和墨西哥等市場(chǎng)發(fā)展了不同的農村金融模式，在中國成立村鎮銀行將使匯豐能夠把海外經(jīng)驗引入中國，支持中國的農村發(fā)展。農村金融市場(chǎng)，很可能正是外資行經(jīng)驗與網(wǎng)點(diǎn)拓展的優(yōu)勢結合地帶。
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