近年來(lái)，打擊地下錢(qián)莊和非法買(mǎi)賣(mài)外匯一直是金融整頓的重點(diǎn)。中國人民銀行副行長(cháng)、國家外匯管理局局長(cháng)胡曉煉日前在廣東調研時(shí)說(shuō)，對地下錢(qián)莊的活動(dòng)空間要具體分析，區分不同情況，有針對性地采取措施，疏堵并舉。
根據國務(wù)院《非法金融機構和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》規定，地下錢(qián)莊是一類(lèi)以盈利為目的，未經(jīng)國家有關(guān)主管部門(mén)批準，秘密從事非法金融活動(dòng)和洗錢(qián)等活動(dòng)的機構或組織。地下錢(qián)莊是洗錢(qián)的重要渠道，直接沖擊著(zhù)國家的金融政策，應予打擊。問(wèn)題是由于操作方面的法律規定不細、不嚴謹，存在模糊之處，大張旗鼓掃蕩地下錢(qián)莊時(shí)，出現了標準不一、力度有別的情況，甚至出現了局部偏差，把一些正當的民間借貸也給一勺燴了。胡曉煉這番話(huà)出現在這一背景下，應該是大有深意的。
民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間借貸。只要雙方當事人意見(jiàn)表示真實(shí)即可認定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應有效。民間借貸是一種直接融資渠道，是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。民營(yíng)金融組織和民間借貸行為，在一定程度上彌補了國家金融服務(wù)的不足，同時(shí)也分流了銀行的一部分放貸風(fēng)險。
近年來(lái)，由于民間財富的快速積累，企業(yè)存在旺盛的資金需求，民間借貸行為日趨活躍。在浙江、廣東等民間游資發(fā)達的地區，民間借貸的發(fā)生額已直追銀行貸款。不過(guò)，由于沒(méi)有一部專(zhuān)門(mén)的法律來(lái)規范民間借貸行為，它一直行走在一個(gè)幽暗不明的通道中，一遇整頓金融秩序便前景堪憂(yōu)。再加上私人之間的借款屬于私密行為，書(shū)面協(xié)議時(shí)有時(shí)無(wú)，約定條款千差萬(wàn)別，“高利貸”陰影忽隱忽現，民間借貸經(jīng)常引發(fā)爭議，鬧上法庭的也不鮮見(jiàn)。
最容易置民間借貸于“非法”處境、也最容易在借貸雙方之間引起糾紛的是利率問(wèn)題。按說(shuō)，現行法律對民間借貸的利率是有明文規定的。根據《合同法》第211條規定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規定”。而根據1991年最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》規定：民間借貸的利息可適當高于銀行利率，但最高不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護。也就是說(shuō)，只要在這個(gè)框架內操作，再簽訂一份規范的協(xié)議，雙方的法律關(guān)系是清楚的。
問(wèn)題是，民間借貸的最大特點(diǎn)就是高利率，雖然“高利貸”在一般觀(guān)念中是非法的，可要較起真來(lái)，它也不是完全找不到法律依據。從2004年10月29日起，中國人民銀行上調金融機構存貸款基準利率并放寬人民幣貸款利率浮動(dòng)區間，明確規定除城鄉信用社外，對其他金融機構貸款利率原則上不再設定上限，而是按其貸款風(fēng)險、期限長(cháng)短實(shí)行靈活的定價(jià)機制，由借、貸雙方協(xié)商確定。此后，金融機構的貸款利率上限逐步放開(kāi)，各金融機構貸款利率執行標準不一，就不存在確定的“銀行同期貸款利率”，就無(wú)法認定什么樣的利率算超過(guò)“銀行同期利率”的四倍，也就架空了《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》對民間借貸利率所做的限定。然而，“高利貸”能找到的依據是根據現有法律“推導”出來(lái)的，并非專(zhuān)法的明確規定，也未得到金融執法部門(mén)和法院的廣泛認可。在實(shí)踐中，有的“高利貸”得到了默認，有的則遭到了打擊，種種情況不一而足。
胡曉煉“區別對待、疏堵并舉”的說(shuō)法有助于消除混亂的局面，它至少是否定了借打擊“地下錢(qián)莊”之名“一竿子掃落一船人”的做法。下一步，有關(guān)部門(mén)應該抓緊制定關(guān)于民間借貸的專(zhuān)門(mén)法律，放寬限制，讓民間金融正大光明地走上前臺。(李星文）
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