“金九銀十”開(kāi)局首周，房地產(chǎn)市場(chǎng)再顯轉暖跡象。房地產(chǎn)部門(mén)公布的數據顯示，自8月初市場(chǎng)交易量反彈以來(lái)，房地產(chǎn)走勢逐漸從價(jià)滯量漲演變?yōu)榱績(jì)r(jià)齊升。上海市近期新開(kāi)樓盤(pán)中，除8月初出現過(guò)少數開(kāi)發(fā)商一次性降價(jià)20%的特殊情況，此后的價(jià)格已隨交易量一同回升。

　　然而，隨著(zhù)政府對房地產(chǎn)行業(yè)調控的深入，各項銀行信貸也隨之收緊。而對于普通購房者來(lái)說(shuō)，無(wú)論外部環(huán)境如何，用最低的成本買(mǎi)到想買(mǎi)的房子是根本，而大多數人也因此徘徊在二套房貸的邊緣。

　　如果你正愁對策，不妨往下看，自有專(zhuān)家給你支招。

　　⊙記者 鄒靚

　　一次性付款PK按揭貸款

　　A先生最近想在浦東購置一處新房產(chǎn)，因為妻子懷了孩子，于是希望換一處大房，給寶寶一個(gè)更好的環(huán)境。但因為買(mǎi)第一套房時(shí)貸過(guò)款，就算把第一套房子賣(mài)了做第二套的首付款，購房貸款時(shí)也只能算作“二套房”客戶(hù)來(lái)對待。A先生在新樓盤(pán)售樓處得知，一次性付款能有1%-3%的價(jià)格優(yōu)惠，于是動(dòng)起了“以房養房”的主意。

　　如果是采用二套房按揭貸款的方式購房，那么A先生需要給出5成首付，銀行給出的貸款利率是基準利率的1.1倍；如果采用一次性付款方式，那么購房總價(jià)可以便宜3%，而這多出來(lái)的5成購房款可以用第一套房做抵押貸款獲得，貸款利率同樣是基準利率的1.1倍。在貸款利率相同的情況下，如果能夠足額支付購房款，那么在購房總價(jià)上就可以降低3%的成本。

　　案例關(guān)鍵：第一套房做抵押貸款最高只能貸到房產(chǎn)價(jià)值的7成，這部分資金必須要足以支付第二套房剩余的5成款項，不然就無(wú)法獲取3%的購房?jì)?yōu)惠。而銀行一般都由指定第三方機構進(jìn)行房產(chǎn)價(jià)格評估，是否“足額”具有一定的不確定性。

　　公積金貸款PK商業(yè)貸款

　　B先生的需求與A先生類(lèi)似，不同的是B先生的首套房還在還貸中，無(wú)法進(jìn)行抵押貸款，自然只能選擇用二套房貸款來(lái)完成自己的購房計劃。B先生遇到的情況是，B先生購買(mǎi)首套房是在婚前，但根據目前“以家庭為單位”認定購房套數的政策，雖然妻子名下沒(méi)有貸款，但也無(wú)法以妻子名義購買(mǎi)房產(chǎn)享受首套房待遇。

　　不過(guò)在進(jìn)行二套房貸款時(shí)，銀行人士建議B先生仍可用妻子的公積金進(jìn)行貸款。只是申請公積金二套房貸時(shí)，可貸數額將降至總額的50%，即在沒(méi)有補充公積金的情況下(按照上海市的規定)，B先生妻子可申請10萬(wàn)元公積金貸款，如果有補充公積金則為15萬(wàn)元。

　　目前公積金貸款利率為3.78%，相比商業(yè)貸款中的二套房貸利率6.53%(1.1倍基準利率)仍?xún)?yōu)惠不少。以總額100萬(wàn)商業(yè)貸款、20年期等本息還款方式來(lái)計算，全部采用商業(yè)貸款總共需支出利息79.36萬(wàn)元；而以10萬(wàn)元公積金貸款+90萬(wàn)元商業(yè)貸款、20年期等本息還款方式來(lái)計算，需要支付的利息總額為75.81萬(wàn)元。兩相比較，可節省利息3.55萬(wàn)元。

　　案例關(guān)鍵：夫妻雙方仍有部分公積金貸款額度可用，那么，用足公積金貸款余額進(jìn)行組合貸款將比用純商業(yè)貸款來(lái)得更為劃算。

　　二次購房首選“氣球貸”

　　C先生最近犯了愁，自從新國十條發(fā)布以來(lái)，商業(yè)銀行對房貸的要求是越來(lái)越高。不只三套房不能貸，連二套房都一律執行1.1倍基準利率，相比最優(yōu)惠時(shí)的7折優(yōu)惠利率整整高了2.37個(gè)百分點(diǎn)。先前還有聽(tīng)說(shuō)二套房能有基準利率的情況，9月初一打聽(tīng)銀行已經(jīng)一律無(wú)此優(yōu)惠。

　　中介公司提醒C先生，雖然二套房貸利率已經(jīng)統一調高至1.1倍基準利率，但是少數銀行的創(chuàng )新房貸理財產(chǎn)品還是可以降低購房者整體利息支出，而其中首選就是深發(fā)展的“氣球貸”。

　　“氣球貸”的特點(diǎn)是貸款期限較短，對應的利率支出也較低，能夠節省利息支出，前期還款壓力較小。如果還款記錄良好，期后可安排再融資。目前深發(fā)展主推的“氣球貸”產(chǎn)品以3年期為主，二套房貸執行3年期基準利率上浮10%，與5年期基準利率持平。每期還款額度以20年期或30年期計算(客戶(hù)可自行選擇)，還款方式可在等額本息或等額本金之中選擇。到3年期滿(mǎn)時(shí)，如果沒(méi)有不良逾期記錄，客戶(hù)可申請再次進(jìn)行3年期“氣球貸”，以此類(lèi)推直至期滿(mǎn)。

　　案例關(guān)鍵：氣球貸僅有少數銀行推出，客戶(hù)可選銀行不多。還款期內，客戶(hù)必須保持良好的還款記錄，以便在3年期滿(mǎn)后繼續申請該項業(yè)務(wù)。