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　　然而，也有銀行人士向記者透露，目前開(kāi)發(fā)貸款的趨緊可能只是“相對趨緊”�！罢{控政策效果有一定滯后性，現在剛剛進(jìn)入1月份，開(kāi)發(fā)商底子還很厚，大多‘不差錢(qián)’，二季度之后當開(kāi)發(fā)商大量需要資金的時(shí)候，銀行的操作方式可能會(huì )發(fā)生變化。當然，這還取決于后續政策的出臺情況�！闭行斜本┓中幸晃环抠J業(yè)務(wù)負責人如是說(shuō)。

　　記者注意到，在關(guān)注風(fēng)險的同時(shí)，2009年銀行大幅提高撥備，以應對可能發(fā)生的損失。據透露，截至2009年11月末，我國主要的商業(yè)銀行平均撥備覆蓋率已經(jīng)達到了147.7%。目前我國商業(yè)銀行的撥備已達1萬(wàn)億元。

　　在房貸組合中，如果說(shuō)開(kāi)發(fā)貸款多數銀行都有收緊跡象的話(huà)，那么對于風(fēng)險相對較小，并一直被視為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的個(gè)人按揭貸款，銀行在具體操作上似乎標準不盡相同。

　　“國十一條”明確要求對二套房貸不再區分改善型和非改善型購房需求，一律嚴格執行首付比例40%的標準。

　　而當記者以客戶(hù)身份分別咨詢(xún)一家國有大型銀行和一家股份制銀行客戶(hù)經(jīng)理時(shí)，卻得到不盡相同的答復。該國有銀行人士表示，如果首套房貸結清，二套房還可以視為首套房，執行首付20%、利率8折優(yōu)惠。并且，如果有該行白金卡(50萬(wàn)元存款)，還可以享受最低72折優(yōu)惠。如果首套房貸未結清，首付必須40%，利率可以打7折。

　　該股份制銀行人士則認為，即使首套房貸已結清，“二套房貸”也必須執行首付40%�！艾F在房貸政策從緊，央行系統里只要能查到貸款記錄，就必須嚴格執行首付40%規定�！痹摽蛻�(hù)經(jīng)理表示，但現在各家銀行對二套房首付規定不同，建議記者多咨詢(xún)幾家。

　　可見(jiàn)，在具體操作中，有些銀行對“二套房貸”的執行存在打政策“擦邊球”的情況，并對“二套房”的界定模糊不清。

　　“銀行對政策執行不嚴格，無(wú)非是為了爭奪客戶(hù)和市場(chǎng)份額，畢竟個(gè)人按揭貸款違約率低，又有房產(chǎn)作為抵押，在注重風(fēng)險控制的今天，對銀行有巨大吸引力�！币晃还煞葜沏y行總行個(gè)金部人士表示。

　　該人士同時(shí)告訴記者，雖然2010年各家銀行還會(huì )一如既往地爭搶個(gè)人按揭貸款業(yè)務(wù)，但是，貸前審查將變得異常嚴格。這主要包括對貸款人資信的調查、確定申請人的還款能力和信譽(yù)狀況，對抵押物的價(jià)值、簽訂住房貸款合同、辦理抵押登記手續進(jìn)行調查等。

　　與此同時(shí)，在2010年房地產(chǎn)市場(chǎng)走勢存在極大不確定性的情況下，個(gè)人住房按揭貸款的風(fēng)險也已被各家銀行所重視�！耙坏┓�?jì)r(jià)下跌幅度過(guò)大導致住房市值低于貸款額的時(shí)候，違約率將會(huì )大幅增加，占比過(guò)大的個(gè)人住房按揭貸款將成為銀行減值撥備的重大隱患，而受到資本約束的銀行必然會(huì )進(jìn)行信貸緊縮，這會(huì )使整個(gè)經(jīng)濟受到?jīng)_擊，也會(huì )極大地影響房地產(chǎn)市場(chǎng)。另外，中國住房?jì)r(jià)格上漲的速度超過(guò)經(jīng)濟增長(cháng)和居民收入的增長(cháng)速度，普通購房人的還款能力受到質(zhì)疑。如果經(jīng)濟周期波動(dòng)中貸款人的失業(yè)率上升，將導致大量的壞賬產(chǎn)生�！睏钬贡硎�。

　　近期頻繁出臺的房地產(chǎn)調控政策標志著(zhù)決策層開(kāi)始著(zhù)手遏制樓市“過(guò)熱”，而其中重要手段就是嚴格控制房地產(chǎn)貸款。

　　但是，目前在具體操作中，有些銀行對“二套房貸”的執行存在打政策“擦邊球”的情況，并對“二套房”的界定模糊不清。(孟揚）